信用卡霸王条款恶疾仍难消：滞纳金换个马甲更名违约金（1）

伴随着互联网金融水准的更加比较发达，当下的生活中随处弥漫着各种银行卡。这在其中，做为银行系统软件发售更为普遍的一种卡型——信用卡，已经与我们的日常生活密切相关，买东西、购房、购车、度假旅游……全部的这种交易里都有信用卡的影子。
但是，便捷的身后亦隐藏着来源于银行增加的不公平条文。
2022年，多地工商管理局曾对很多银行合同范本核查后，发觉众多银行制订的信用卡格式条款里存有扩张银行本身支配权、免去银行本身义务、清除银行顾客支配权、加剧银行顾客义务的条文。这种条文别名为“合同欺诈”。
在那些条文中，有被银行顾客忽视的，也是有被银行顾客发觉却无可奈何的。但不管怎样，这种条文都和大家的权益密切相关。从而，法治周末新闻记者曾紧紧围绕银行“合同欺诈”开展整理，并完成报导（详见法治周末，2022年12月，“银行合同欺诈‘猖狂’”报导）。
2年的时间以往，银行存有的这些“合同欺诈”是不是已经消退？
因此，法治周末新闻记者调查分析了15家发售银行在信用卡业务流程中采用的贷款逾期计算利息方法、信用卡分期服务费扣除方法、贷款逾期“罚款”等领域的要求。
这15家发售银行先后是工商局银行、我国银行、基本建设银行、农牧业银行、交通出行银行、招商合作银行、兴业银行银行、中信银行银行、浦发银行、民生工程银行、光大银行银行、安全银行、中华银行、北京市银行、南京市银行。
“全额罚息”仍在
2009年年末，在济南市盈科律所工作中的徐春艳曾因交通出行银行的6692.4元信用卡信用卡账单少还了1000元，而被“全额罚息”，造成了135.18元的贷款利息及其10.77元的利滚利。
但是，这并不是徐春艳一人的遭受。近些年，银行因“全额罚息”而被信用卡客户投诉的报导常见互联网。
所说“全额罚息”指的是在还贷最终限期超出以后，无论当月信用卡是不是形成了一部分还贷，银行都是会对用户依照总交易额度计算利息。
“我觉得银行的这类文件格式要求增加了银行本身支配权，加剧了银行顾客义务的条文，属于合同欺诈。”提到“全额罚息”，北京市志霖刑事辩护律师法律事务所赵占据对民生周刊新闻记者说，“那样的要求，依照担保法是显失公平的。”
那么，时下的众多银行，是不是仍在采用这类“全额罚息”的方法？
法治周末新闻记者汇总的15家发售银行在采用的贷款逾期计算利息方法的数据显示，15家发售银行中，除工商局银行、中信银行银行、民生工程银行外，其他仍然所有采用“全额罚息”。
“如顾客未按信用卡账单足额还贷，将不享有信用卡免息期。从买卖做账日起按照规定年利率全额的收取贷款利息，并按月收取利滚利。”交通出行银行官方网站展现的收费标准与计算利息标准表明。
法治周末新闻记者登陆建设银行信用卡网页页面查看，结论一样如此。
基本建设银行在《信用卡规章》中表明，用户在到期还款日（含）前无法还款所有应还款期的，可按不低于最低还款的随意额度还贷，但应还款中的消费者买卖账款不会再享有无息还贷工资待遇。
但是，中信银行银行与民生工程银行挑选了分离计算利息。
“用户无法在最终还贷日以前（含）全额的偿还的，全部买卖不享有无息还款日工资待遇；已还款一部分收取自做账日至还贷日的贷款利息，未还款一部分自做账日不断计算利息。”民生工程银行称。
中信银行银行在线客服向民生周刊新闻记者表示了同样的观点。
除此之外，法治周末新闻记者注意到，工商局银行在贷款逾期计算利息方法上与别的银行各有不同。
“用户可依照回单标出的最低还款还贷。依照最低还款要求还钱的，开卡组织只对未偿还一部分收取从银行做账日起至还贷日止的透支利息。”工商局银行在信用卡规章中称。
“另一家银行全是‘全额罚息’的，大家只对于信用卡顾客未还款一部分开展计算利息。”工商局银行的在线客服意味着告知民生周刊新闻记者。
提前还贷服务费免不了
但是，“全额罚息”还仅是银行信用卡“霸王条款”中的冰山一角。
山东省的韩女士告知民生周刊新闻记者，他在2022年5月根据招商合作银行信用卡交易选购了一部iPhone 6S手机上，后分12期还贷。2022年1月，她考虑到提早归还所有账款，但被告之不但必须还所有本钱，剩下4期的服务费也务必所有交纳。迫不得已，韩女士提前还贷罢手。
在赵占据来看，服务费由发卡银行单方面拟订，并且此类条文片面性提升了发卡银行本身的不合理权益，单方面加剧了购买者的责任与义务，清除和局限了购买者的自主权、决定权与正当竞争权。
“‘提前还贷服务费免不了条文’一样属于显失公平的‘霸王条款’，理应依规确定失效。”赵占据说。