浙商银行行长：互联网金融颠覆银行一说不成立

■第三方支付的服务全是根据银行帐户的，要是没有银行在身后为第三方支付服务项目，三方支付平台是没法运作的。所以说，网络金融刷新银行的表述不是建立的。
■以网络金融、大数据技术为象征的互联网金融，为银行转型发展带来了不错的技术支撑点，为金融行业引入了启发和自主创新魅力。针对云计算技术、互联网大数据和区块链应用，银行务必高度重视，并为己所用、用好用熟，进一步提升高效率，为时代创建更多的使用价值。但也无法被外部的响声所蒙蔽，最终歪曲了银行的老本行，把自己变为一家互联网公司。假如那样，银行就并不是银行了。
互联网技术能更改商业运营模式，就金融业而言，网络金融通过这几年的发展趋势，产生了一种新的金融业商圈。如今讨论FinTech（以互联网为象征的互联网金融）比较多，因为它为大家出示了无穷的很有可能。可是，业态创新不等于传统式的银行和金融业方式被刷新。
区块链技术的“能”与“不可以”
网络金融这个词没之前那么热了，但区块链概念的人气还没消散。以不变应万变。我们要深刻认识到，区块链技术的“去中心化”技术性其本质是因为提高工作效率而追求完美“去中介公司化”，而不是工作上的“去管理方法化”。无监管的“区块链技术”，最后将会造成由目前的“显性基因核心”转为“潜在性核心”。一旦局势无法控制，假如被潜在性的核心所管理方法、操纵和运用，所产生的伤害最终也是由社会发展来买单。
区块链技术是一项最底层技术性，具备无核心、有连接点、信息内容透明化等特性。举例说明，传统式的中药店有一面墙，墙壁有一个个小抽屉柜，每一个抽屉柜上贴紧“白素”、“黄芩”等各种各样药品名。药师接到药方，就依照药方上的秘方去拿药，打开这一抽屉柜抓一点，打开那一个抽屉柜抓一点。假如把中药店与区块链技术做对比，全部药架便是一个区块链技术，每一个小抽屉柜就等同于区块链技术上的一个区块链，仅有有管理权限才可以拿药，即获得信息。
区块链技术是方式方法，信贷业务运用区块链技术后，业务流程自身并并没有发生改变。以付款为例子，从当初的山西票号到现如今的西联汇款，其实质全是一样的。以往，山西票号于北京、上海市、武汉市等地开分号。生意人远行前，先在山西省的票号存进100元钱，如需在武汉拿取，票号就给生意人开一个纸条，凭条子就可以去武汉取款。一样，在上海与北京也可以取，在这个票号的一切分号都能够取。
再举个西联汇款的事例，它的营业网点遍及全世界200好几个国家和地区，农业银行和邮储银行银行等中国组织都和它有协作。假如顾客想汇300美元，就可以去农业银行或邮储银行的随意营业网点，只应写上收款方到底是谁，给一个收付款登陆密码（收款方还可以就是你自身），另一方就可以在任意一个西联汇款的营业网点拿走这300美元。不言而喻，汇钱的基本原理比较简单，以往是选用合同方法的营业网点技术性，如今则是根据区块链在移动互联网上完成。方式不一样，最底层的工作本质并没有更改。
理论上，区块链应用能完成点对点交易，绕过了中间商，高效率获得了很大程度的提升。区块链应用极有可能将现行标准国际结算中的Swift系统软件取代掉，也有可能会把目前的Mastercard、VISA和中国银联的清算系统软件取代掉。银行本身还可以运用区块链应用，取代原有的清理系统软件。人民银行还可以运用区块链应用取代原有的超大金额结算系统软件。但要想达到金融业等级的结算，现阶段的区块链技术水准还要好多个量级的提高。与此同时，区块链技术在银行内控管理乃至知名企业组织的内控管理上应当也是有较大的运用室内空间。
小范围的区块链技术各大网站广播，用时较长，每秒钟只有解决一位数的买卖。例如一个比特币的结算，快的十几个钟头，慢的要好多个月，而运用现行标准系统软件汇钱则是及时完成。
除此之外，区块链技术上的每一个结点都能接到清算信息内容的广播，但哪一个连接点来负责这一清算工作中则是随机性的，哪个连接点快就由那一个连接点来结算。连接点的身后是啥？是人。为什么要给你清算？一定是由利益的。
中介公司的出现有其使用价值，市场经济体制下拥有职责分工，其目标是把一件事情做得更精美，提高工作效率，控制成本。但正是因为有职责分工，就拥有信息的不对称。为了更好地让信息对称，大家就必须中介公司。
因此，连接点自身便是一个中心，所说的去核心本质上是发生了大量的核心，但它是否承担责任的中介公司，仍待认证。一个区块链技术要合理运行，务必有一起的标准，那么对参加这一区块链技术的多方来讲，这一区块链技术是一个某种业务流程的核心。所以说，所说的区块链技术、去中介公司化，在某种意义上是空谈。
要操纵风险性，只靠互联网大数据难以实现。网络金融商圈应用互联网大数据规律，给用户画像，这种从风险控制的方面看来全是有些道理的，但也并不是如今才有。例如，大部分银行会对信用卡客户的消费记录开展统计分析，剖析客户的消费需求和消费习惯，并根据还贷纪录来分析其个人信用，操纵信用额度。身后的原理全是一样的，只不过是用了升级的技术性。除开这一范围，许多事也是要靠人来推动，只靠互联网技术、互联网大数据、云计算是难以解决的。
在基础理论全球中，人是理智的，经济发展有规律性，风险性也是有规律性。但人们需要认可，实际中的人和经济活动是具备可变性的。银行便是在规律性和可变性中间寻找均衡，把握机会。
现阶段网络金融
仅仅关键进行了三类业务流程
到现在为止，网络金融关键进行了三类业务流程。第一，电子支付。许多权威专家和新闻媒体觉得，以微信支付为象征的网络金融从银行抢走了一大块生日蛋糕。事实上，网络金融并并没有抢走银行的生日蛋糕，反而是新造就了一块蛋糕。以往，客户必须花钱全是到银行取款。对银行来讲，仅有一笔业务流程，账上的存款降低，开支一笔现钱。客户拿了现金去交易，就在银行管理体系外了。至多是商家接到顾客的现钱，归拢后又存回银行，那么银行又多了一笔储蓄，财务会计上记作公司储蓄。一来一回，仅有几笔业务流程。
拥有第三方支付后，客户购物不付现金了，反而是根据第三方支付帐户划拨，完成了付款，而沉积在第三方支付里的钱则做为备付金储放在银行。原来是现金结算，与银行没有关系，不列入统计分析，现在是根据付款帐户划拨。所以说，支付宝钱包并没有抢走银行的生日蛋糕，反而是新烤了一块蛋糕。
原来，银行卡全是每家银行自主清理的，相互之间间不连通。客户在淘宝网购时，假如用的是中国银行卡，而店家是在工商银行银行开户的，这就没法付款了。在这样的情况下，支付宝钱包问世了，它运用了银行的信用证核心理念，造就了平台交易这类方式，解决了交易双方的信赖问题和第三方支付问题。如同中国银联取代信用卡在银行中间的本身结算，信用卡业务流程快速发展壮大下去，由于不一样银行的银行卡都相通了。
可以看得出，第三方支付的服务全是根据银行帐户的，要是没有银行在身后为第三方支付服务项目，三方支付平台是没法运作的。所以说，网络金融刷新银行的表述不是建立的。
第二，以支付宝余额宝为象征的网络金融商品销售，即运用互联网公司的总流量，在网络上卖保险的人、投资理财产品等，正如车险公司商品根据银行分销或根据商业保险交易商及其外界工作人员市场销售。分销的本质全是一样的，只不过是方法不一样。互联网技术方式没法造就保险理财产品。网络金融企业要是要造就保险理财产品，便要像传统式的保险一样聘请风险管理师、赔付师和项目投资权威专家，这就要它变为一家规范的车险公司，不然就依然是代卖组织。
第三，买卖。回望交易中心怎样造成的历史时间，便能能够更好地了解互联网技术金融的本质。初期美国华尔街的股票买卖交易，是生意人坐下来牛车赶到美国华尔街，在城市广场上一站，跟大伙说：“我还在中西部发觉了一个金矿石，储藏量充裕，我打算去采掘了，你们哪里有兴趣爱好可以来项目投资我。”这种行为本质上就是目前时兴的P2P和众筹项目，只不过是现在是根据网络来完成。政府部门为了更好地规范管理换句话说外汇交易商为了更好地自我约束，必须标准买卖主题活动，就开设了交易中心，创建起了信息披露规章制度和投资人恰当性标准。交易中心这一核心就这样形成的，但如今又在提“去核心”，实际上是返回了之前的老方式 。扯一喉咙要大家来项目投资他，之前是在大街上喊，只不过是现在是在互联网技术上喊。
为什么要有银行？存款人手上的钱被闲置不用，就临时放到银行，让银行来委托存放。银行为什么有那么多看起来呆板的要求？由于银行向不指定的广大群众消化吸收储蓄，存款人要来获取时，银行务必富有给存款人转出。因此，银行务必紧紧围绕风险管控。
在这个环节中，以网络金融、大数据技术为象征的互联网金融，为银行转型发展带来了不错的技术支撑点，为金融行业引入了启发和自主创新魅力。针对云计算技术、互联网大数据和区块链应用，银行务必高度重视，并为己所用、用好用熟，进一步提升高效率，为时代创建更多的使用价值。但也无法被外部的响声所蒙蔽，最终歪曲了银行的老本行，把自己变为一家互联网公司。假如那样，银行就并不是银行了。
电子支付、互联网金融、规范商品销售，这种仅仅银行作用的一小部分，银行也有更丰富的作用。因而，在银行运用互联网金融转型发展的城市道路上也有许多文章内容可做。仅有把好的产品与服务，运用大数据技术嫁接法下去，才可以做到“真空妙有”的人生境界。（上海证券报）