中小银行不良贷款加速暴露 80%由道德风险产生

近日，中诚信国际资信评级责任有限公司（下称“中诚信国际”）将贵阳市农村商业银行评分未来展望由平稳调节为消极。截止到2022年上半年度，贵阳市农村商业银行贷款逾期贷款已经占总贷款的29.99%，不良贷款率达到3.92%。无巧不成书，做为2022年第一家发售A股的农村商业银行，江阴农商行三季度末不良贷款率2.42%，在已经发售和筹备发售的农村商业银行中较高。
宏观经济经济下滑周期时间中，一些地区市场集中度较高的地区中小型银行已变为我国金融系统的“阿喀琉斯之踵”，欠佳的地区及其领域集中化风险性已经加快曝露。地区中小型银行财产风险性造成了业内的忧虑。
　　中小型银行欠佳加快曝露
“假如中国经济发展猿巨人有阿喀琉斯之踵，缺点便是中小型银行。中小银行与中小企业联络密切，在经济下滑周期时间迅速就传输到中小型银行的身上。”我国中小型银行高峰论坛理事长、人民银行金融业研究室前优点姚余栋对第一财经表明。
在其中，以地区农村信用社、农村商业银行为象征的农信系统软件金融企业在这里一轮经济下滑期内，风险暴露尤其显著。
依据银监三季度银行统计分析汇报，9月末，农村商业银行欠佳贷款账户余额为2464亿人民币，较上年底提升602亿人民币，不良贷款率2.74%，较上年底提升了0.26个点，环比亦升高了0.12个点。而大中型商业服务银行和股份合作制商业服务银行9月末的不良贷款率均为1.67%。
第一财经依据Wind给予的基本数据统计分析亦表明，在已经给予2022年6月末欠佳数据信息的80家银行之中，不良贷款率在2%以上的有22家，在其中除开农业银行和俩家外资企业行外，其他的银行均是中小型银行，农村商业银行则占14家。
依据第一财经统计分析发售农村商业银行欠佳资料显示，江阴农商行欠佳贷款率是2.42%，较2022年末的2.17%升高0.25个点，这家银行的不良贷款率自2022年末至今一直呈现出较大幅的升高。
无锡农商行欠佳贷款率1.29%，较去年末升高0.12个点。这家银行关心类和次级线圈类贷款账户余额在2022年前三季度各自提升了3.45亿人民币和1.69亿元。
自然，也是有一部分发售农村商业银行不良贷款率在2022年三季度末则有稍微降低。常熟农商行和重庆农商行不良贷款率各自为1.41%和0.96%，均较上年底降低0.02个点。
除开已经推出的农村商业银行，最近已经审批IPO的农村商业银行的不良贷款率参差不齐。对它进行的统计数据表明，截止到2022年6月30日，绍兴市瑞丰农村商业银行的欠佳贷款账户余额为7.19亿人民币，欠佳贷款比例为1.75%，较去年末升高0.3个点。吴江农商行的欠佳贷款比例为1.75%，较上年底降低0.11个点。青岛农商行不良贷款率为2.29%，较2022年底的2.38%降低0.09个点，但相比别的农村商业银行来讲，其不良贷款率较高。
总体来说，农村商业银行的欠佳关键反映出地区集中化、中小微企业贷款占较为高、宏观经济政策导致的不良影响加重等特性。相对性于大企业来讲，中小微企业的经营规模小、抗风险能力较低、财务数据的清晰度较低，乃至没详细的财务报告。因而，针对中小微企业的贷款不可以完完全全依靠财务报告揭露的信息内容，还需要融合企业管理者的本人品德修养、信誉度等要素。
“寻发展方向”样版
“从大家如今查验下来的风险资产看，70%~80%全是因为风险防控措施造成了风险管控，因此大家防止也是要坚持不懈预防风险防控措施。”深圳农村商业银行老总李光装在近日举行的中小型银行高峰论坛创立会议上表明。
而在廊坊市银行银行行长邵丽萍来看，中小型银行与大银行对比，优秀人才存有显著缺点，迫不得已采用以量制胜的对策，这家银行风险控制精英团队从领域均值的2.5人水准提升至7人。她觉得，引进大数据风控技术性可以填补质押、贷款担保发放贷款技术性的单一。
此外，与地区“息息相关”是在我国中小型银行遭遇的相同特点。在国内加快淘汰落后产能的大题材下，在生产过剩行业行业集中度较高的银行怎样与当地政府沟通交流也是一大难题。
以廊坊市银行为例子，三年前，这家银行尽管总资产在河北并没有纳入前五，但这家银行在钢材行业的行业集中度却达到50%。
根据此，银行必须完全与政府机构沟通交流，一方面廊坊市银行加强了对钢铁产业上中下游产业链的支撑幅度，另一方面根据确立政府部门互帮互助股票基金的方式，让辖内煤炭企业稳定运作。最后，这家银行在钢材行业的行业集中度已经降到10%。
邵丽萍称，中小型银行在解决总量风险性时，管理层必须完全融合内部结构网络资源，做大做强外界网络资源，这可能是中小型银行的发展方向。
刚在A股发售的城市商业银行江苏省银行银行行长季明最近也在银监会议上详细介绍，为了更好地更确切地全方位把握制造企业的信息内容，江苏省银行自主研发了“筋斗云”综合服务平台，运用互联网大数据创建顾客买卖个人行为和买卖习惯性的分析方法分辨客户满意度。根据该系统软件，江苏省银行在我省挑选出了各种制造业企业1074户，做为优先选择适用的目标。（第一财经日报）