贵阳农商行逾期贷款超90亿 中小银行风控鸣警笛（1）

近日，贵阳市农村商业银行评分未来展望由平稳调节为消极一事造成销售市场社会各界强烈反响。贷款逾期贷款占较为高，拨备率小于管控底线、贷款行业集中度等缘故均是评级机构看衰贵阳市农商银行的缘故。剖析强调，评分未来展望调为消极，针对银行来讲，很有可能会导致筹资更加艰难，就算可以贷到债，销售市场也会让其投入更多的成本。
据中诚信评级结果报告显示，截止到2022年6月末，贵阳市农村商业银行贷款逾期贷款账户余额达91.8亿人民币，较期初提升33.66亿人民币，占总贷款的29.99%，贷款逾期90天以上贷款占有率为19.77%；不良贷款率较期初提升0.99个点至3.92%。
因欠佳增长速度过快，截止到2022年6月末，贵阳市农村商业银行拨备率也较今年初大幅度降低48.3个点至124.49%，小于管控设置的150%最低水平。中诚信在追踪评分汇报中还强调，较高的贷款行业集中度和非标准项目投资也对贷款风险管理方法产生考验。
另据统计，贵阳市农村商业银行评分未来展望被下降并不是孤案。中小型银行欠佳地区及领域集中化风险性已经加快曝露。地区中小型银行财产风险性也引发了业内的忧虑。事实上，国有制大行和以股权行、一部分城市商业银行为象征的中小规模纳税人中资企业银行，在自有资金及其流通性情况层面的分裂呈加重发展趋势。
除此之外，据人民日报网报导，2022年3月，贵阳市农村商业银行领导班子、老总索英美涉嫌严重违纪，接受组织调查。索英美曾依次出任贵阳农委会纪检书记，花溪区委常委、常务委员副区长，省农村信用社贵阳市办事处主任等职位，2022年12月迄今出任贵阳市农村商业银行领导班子、老总。
中国经济网打电话访谈贵阳市农村商业银行公司办公室，但手机无法接通。
　　评分下降至消极
据北京商报报导，10月8日，中诚信国际曾发布消息，将贵阳市农村商业银行行为主体资信评级调节为AA-，将其评分未来展望由平稳调节为消极；11月8日，中诚信国际称，保持这一评分决策。
针对作出这一决策的原因，中诚信国际强调，截止到2022年6月末，贵阳市农村商业银行贷款逾期贷款账户余额达91.8亿人民币，较期初提升33.66亿人民币，占总贷款的29.99%，贷款逾期90天以上贷款占有率为19.77%；不良贷款率较期初提升0.99个点至3.92%。
对比于大伙儿非常熟知的不良贷款率指标值，贷款逾期贷款靠近三成是啥定义？ 在业界，贷款逾期率是一个考量资产质量的创新性指标值。依据在我国商业服务银行贷款归类，分成正常的、关心、次级线圈、异常和损害，后四类并称之为“异常类贷款”，后三类被划归欠佳贷款范畴。
专业人士广泛了解一个“藏欠佳”的密秘，即把本应坠入“后三类”的贷款临时掩藏到“关心类”里，采用“能拖则拖”的方法以使账目不良贷款率看上去较低，也恰好是因而，贷款逾期率被看作是一个更经得住反复推敲的指标值。而贵阳市农村商业银行在2022年上半年度末的贷款逾期贷款率已达到29.99%。
普华永道先前公布的《2022年我国银行业回顾与展望》表明，截止到2022年底，18家发售银行贷款逾期率是2.7%，升高0.67个点。普华永道觉得，伴随着時间的变化，非常一部分贷款逾期贷款预估会产生欠佳贷款。
除此之外，因为贵阳市农村商业银行将大量借新还旧、宽限期等贷款划入为关心类贷款，促使这家银行2022年6月末关心类贷款账户余额为116.69亿人民币，在总贷款中的占比高达38.12%。若将欠佳贷款比例和关心类贷款比例求和，贵阳市农商银行的异常类贷款比例远高出这一标值，为42.04%。而在我国商业服务银行的异常类贷款比例该是5.78%。
因欠佳增长速度过快，截止到2022年6月末，贵阳市农村商业银行拨备率也较今年初大幅度降低48.3个点至124.49%，小于管控设置的150%最低水平。实际上，尽管现在已经有好几家银行拨备率都跌穿管控底线，但从已发售银行上半年度财务报告看来，拨备率最少的工商银行也是有143.02%，三季度末进一步降到136.14%。
从农村商业银行平均看来，依据银监公布的《商业服务银行关键指标值分组织类记录表》，截止到2022年6月末，农村商业银行欠佳贷款率是2.62%，拨备率为185.81%；三季度末，农村商业银行欠佳贷款率是2.74%，拨备率为183.92%。
可以看得出，贵阳市农村商业银行在这里几类指标值上父没做到业界平均。中诚信国际表明，由于现阶段宏观经济政策自然环境，并根据这家银行目前运营和经营情况，将其评分未来展望由平稳下降为消极。
　　贷款行业集中度较高
据每日经济发展新闻报导，比照贵阳市农村商业银行财务报告信息内容发觉，截止到2022年二季度，这家银行合拼规格下总资产为500.85亿人民币，较2005年末的614.2亿元大幅度出现缩水；欠佳贷款账户余额则由8.41亿人民币提升至11.99亿人民币，欠佳贷款率由2.93%升高至3.92%。而三季度末，其资产总额小幅度回暖至527.28亿人民币，欠佳贷款账户余额升到12.14亿人民币，欠佳贷款率则降到3.84%。
虽然不良贷款率小幅度下降，但截止到三季度末，贵阳市农商银行的关心类贷款账户余额为124.29亿人民币，占贷款总金额的比例为39.33%，比二季度升高1.21个点；拨备覆盖率为10.03%，比二季度降低0.2个点。
而依据银监11月10日公布的《商业服务银行关键指标值分组织类记录表》，三季度农村商业银行欠佳贷款率指标值为2.74%，拨备率指标值为183.92%，拨备覆盖率指标值为13.14%。
在2022年前三季的信息披露中，贵阳市农村商业银行并没有公布其贷款和欠佳贷款的具体遍布情况。从2022年财务报告公布的消息看来，截止到2022年末，这家银行贷款关键聚集于批发零售、房地产业、建筑行业和加工业等领域。在其中，批发零售领域贷款占有率较大，总金额为127.15亿人民币，占贷款总金额的44.35%；钢材贸易领域贷款在总贷款中比重为13.51%，总金额为38.76亿人民币；房地产业贷款账户余额40.78亿人民币，建筑行业贷款账户余额28.18亿人民币。
中诚信国际在7月26日的追踪评分汇报中就强调，受地区gdp增速变缓及中小微企业运营艰难危害，这家银行欠佳贷款和贷款逾期贷款明显升高；较高的贷款行业集中度和非标准项目投资也对贷款风险管理方法产生考验。