银行系保险转型之困：产品渠道单一 退保高企（图）

银行系车险公司尽管常言“转型发展”二字，注重“灵活性和主体性并重、完成客户信息紧密结合”；但坐享天生的平台优点，银行系车险公司的本质转型驱动力是不是充足、会不会真真正正破译“青蛙效应”的困境？一系列疑惑依然待解。
日前，建信财险在银川市宣布宣告成立，注册资本10亿人民币，促使银行系车险公司的势力再添一员猛将。
据21新世纪经济发展报导最商业保险新闻记者统计分析，银行系车险公司主要包含国有制五大行——工商局银行集团旗下的工银安盛人寿，农牧业银行的农银人寿，公共交通银行的交银康联人寿保险，基本建设银行的建信人寿、建信财险，我国银行的中银三星人寿、中银保险。
别的则如招商合作银行的招商信诺人寿，光大银行银行的光大永明人寿，中信银行银行的信诚人寿、邮储银行银行的中邮人寿、民生工程银行的民生人寿、北京市银行的中荷人寿等。
值得一提的是，仅有我国银行和基本建设银行已经搜集产人寿保险车牌，其他均以人寿保险车牌为主导，这与商业服务银行和保险中介公司业务流程契合度较高不无关系。银行系车险公司业务流程构造以市场销售年底分红型趸交商品为主导，营销渠道主要是借助广布全国各地的银行商业网点。
宛如一把双刃刀，利与弊不言而喻。一方面，银行系车险公司可以依靠星罗密布的银行营业网点市场销售短期内投资理财产品，快速做大保险费用经营规模，减少赢利周期时间；另一方面，则务必应对产品类型、营销渠道单一，资产负债率配对工作压力加重等问题。
因此，银行系车险公司尽管常言“转型发展”二字，注重“灵活性和主体性并重、完成客户信息紧密结合”；但坐享天生的平台优点，银行系车险公司的本质转型驱动力是不是充足、会不会真真正正破译“青蛙效应”的困境？一系列疑惑仍尚需观查。
商品、方式谋变
从项目构造看来，银行系车险公司多以市场销售长短期年底分红、年金险商品为主导，根据这类业务流程，完成保险费用经营规模持续增长，从而减少车险公司的赢利周期时间。
例如，农银人寿2022年年度报告表明，保费收入排名前5位的保险理财产品各自为金太阳两全保险（年底分红型）、金至尊两全保险（分红型）、稳得福两全保险（年底分红型）、凤凰两全保险（年底分红型）（D款）及其鸿运年年年金险（年底分红型）（2022），5款保险理财产品保费收入总计117.16亿人民币，占其当初保费收入的81.2%。
从营销渠道看来，则大多数依靠母银行的商业网点。
银行系车险公司三季度关联交易结果报告显示，第三季度，建信人寿与基本建设银行产生销售代理保险理财产品和保费收入及代理商服务费买卖额度67.95亿人民币、工银安盛人寿根据工商局银行进行保险营销与保险代理公司业务流程买卖27.65亿人民币、招商信诺人寿与招商合作银行中间涉及到保险营销和保险代理公司业务流程关联交易额度21.2亿人民币，位居三甲。
这一点从有关银行的财务报告中也可窥探。如民生工程银行在2022年中报中表明，汇报期限内，分销商业保险保险费用经营规模是上年同期的10.6倍，服务费及拥金收益是上年同期的10倍；农业银行表明，代理商保险营销服务费收益204.76亿人民币，较上年同期提升43.23亿人民币，提高26.8%；代理商新单保险费用2145.34亿人民币，同比增加84%；代理保险经营收入70.64亿人民币，同比增加92%。
一位银行系车险公司人员对21新世纪经济发展报导新闻记者表明，“银行系车险公司依靠公司股东银行渠道营销中短期理财业务流程，这也是其难能可贵的优点，不太可能大同小异。”
但是，他注重，转型发展已经开展。“在中国短存续期商品最新政策，及其金融市场起伏、利率下行等要素的直接影响下，银行系车险公司已经增加期交保险理财产品的研发与市场销售。2022年前9个月，只需的银行系车险公司期交新单同比增加超出50%，这一数据超出传统式保险中介公司。”
退保险高新企业
在前述环境下，银行系车险公司的运作状况“一半是海面，一半是火苗”。
一方面，银行系车险公司保险费用经营规模快速累积。中国保险监督管理委员会资料显示，2022年1-8月，在银行系车险公司中，经营规模保费收入排名前5位的分别是建信人寿547.07亿人民币、光大永明人寿282.78亿元、工银安盛人寿282.73亿人民币、中邮人寿246.8亿元、农银人寿237.52亿人民币，各自同比增加69.47%、47.06%、70.82%、10.35%、63.66%。
此外，银行系车险公司纯利润提高趋势可喜。银行系商业保险工2022年年度报告表明，工银安盛人寿、中邮人寿、光大永明人寿、农银人寿、交银康联纯利润各自为4.5亿人民币、3.53亿元、3.26亿人民币、2.23亿元、2.04亿人民币，环比增长率均超出500%。
但另一方面，银行系车险公司遭遇着退保险提升及期满计付的工作压力。以中邮人寿为例子，其2022年保费收入247.4亿人民币，退保金金额从2022年的121.7亿人民币激增至188.4亿人民币，同比增长54.8%，退保金占当初保费收入超出76%；同期，中荷人寿退保金为4.4亿人民币，同比增长81.07%，占其当初保险营销收益的18.8%。
一位保险中介公司后援部门负责人对21新世纪经济发展报导新闻记者表明，“因为银行保险渠道营销的中短期理财业务流程较多，因而引起纠纷也较多，如品牌宣传服务承诺与现实不符合、没有尽到确立告之责任，及其退保险额度异议、退保险时效性慢等问题。”
特别注意的是，虽然银行系车险公司在母银行的大力支持下，在较短期内增加利润，但因为产品构造、经营规模持续增长等缘故，仍然必须持续资金投入注册资本，以确保充裕的资本充足率。
转型发展之困
转型在开展。
“但银行系车险公司与母银行在客源上的连接仍还不够，不可达到于市场销售投资理财业务流程，更应在风险性保证和长期性存款特点商品、及其合乎银行客户满意度的人性化保险理财产品上狠下功夫。”前述银行系车险公司人员如是称。
信诚人寿在2022年年度报告中表明，对于钱荒及股市的强烈波动，立即更改了市场营销策略和产品构造，降低了项目投资推动型商品及投连险的市场销售。与此同时，根据健康保险、养老保险税优现行政策，开发设计了相关产品。
一位保险中介公司组织人员详细介绍指“从国际性工作经验看来，参考渣打银行、花旗银行银行与保诚、友邦保险的协作实例，银行系车险公司与银行中间应当慢慢从单一市场销售端转为综合性服务器端，彼此根据资源共享、需求分析、设计方案好几个阶段的协作，一同协作产品研发保险理财产品。”
在前述人员来看，除开在业务流程商品端谋取转型外，车险公司亦应当加强与母银行关联企业中间的协同合作。
一位银行系车险公司资产托管单位人员告知21新世纪经济发展报导新闻记者，“开设商业保险基金管理公司是银行大资产管理发展战略的一部分，商业保险基金管理公司可以借助总公司银行信贷网络资源，设计方案一些保险资管方案商品，服务项目于险资的应用和银行银行信贷顾客的要求。”
但是，一位银行系车险公司发展战略单位人员亦直言，“转型是一条必由之路，可是中外资企业公司股东对其通常建议不一，外资企业公司股东更注重盈利收益，中资企业公司股东则追求完美经营规模扩大，决策通常是最合适的的结论。银行系车险公司的转型，必须在网络资源、业务流程、优秀人才等领域全方位促进，并非一日之功。”（21新世纪经济发展报导）