消费金融产品观察：总体同质化现象颇为明显

交易金融体系行为主体已如得鱼忘筌。
网贷监管方法颁布后，P2P服务平台陆续转型发展消费信贷，更提高了消费者金融体系的“火爆”。
现阶段，交易金融体系的参加者既包含金融机构体系内的商业服务银行、消费金融公司、汽车金融公司，还涉及互联网技术类金融机构体系内的电子商务消费信贷、P2P服务平台、互联网技术分期平台。
那么，现阶段市面上都有哪些消费信贷商品？组织和顾客又是如何看待这种商品？将来设备的发展趋势又是啥？
单一化状况显著
21新世纪经济发展报导记者采访掌握到，商业服务银行消费信贷商品以信用卡、无抵押无担保贷款为主导，消费金融公司等则以小额贷(包含无抵押无担保贷款、质押交易贷款)和账单分期为主导，每家交易金融企业也在积极推进互联网技术消费信贷商品，总的来说，单一化状况甚为显著。
一家银行交易信贷业务人员告知21新世纪经济发展报导新闻记者，小额贷和账单分期是最多见的二种消费信贷商品，小额贷信用额度最大达20万余元，账单分期即指顾客在交易金融企业协作商家门店购买商品或业务时，根据申请办理本人贷款、申请办理账单分期，由交易金融企业替顾客将花费付款给商家，顾客立即享有产品或服務的商品；也是有一些创新性的商品，例如交易私募基金、交易信用保险等，可是占有率不大。
那么，如何看待一款消费信贷商品呢？哪种消费信贷商品更受亲睐呢？
对于此事，南京市银行交易国际金融中心经理刘明年告知21新世纪经济发展报导新闻记者：“各组织消费信贷商品都是有可能和发展潜力，必须时长检测，从组织方面看来，大家会综合性看用户体验、风险性技术性和运营模式。”
好几家交易金融企业人员表明，可以依据标价、信用额度、时效性、便利性、总体目标客户群、宣传推广等各种因素和点评一款消费信贷商品，总的来说，标价和便利性是最首要的要素。
以上银行交易信贷业务人员表明，组织一般依据资本成本、经营成本、风险性成本费等指标值标价，银行资本成本相对性较低，因而商品年利率也相应较低，对于高品质顾客，其所属银行的商品年化利率最少为5.88%，新创办的交易金融企业也许会根据价格竞争，争夺销售市场。
但是，在她来看，对于高品质顾客，销售市场上各组织标价区别并不大，事实上顾客也并不特别敏感，因而，用户体验愈来愈变成关键要素。
网上商品成发展趋势
为提高消费信贷商品的方便性和改进用户体验，每家交易金融企业都是在积极推进互联网技术消费信贷商品。
例如，在金融机构体系内的具有消费金融公司中，中银消费金融、兴业消费金融、招联消费金融等都是有专业的互联网技术消费信贷商品，顾客可以网上申请贷款。
南京市银行交易国际金融中心也在探寻互联网技术消费信贷，但是，刘明年表明：“网上是方位，务必要去推动，但条件是技术性及时，假如放弃风险控制，即使步骤快、感受好，也不是顺利的方式。”
对比传统式金融企业，互联网技术类金融机构在进步互联网技术消费信贷上具备先天性优点。
2022年上半年度，南京市银行交易国际金融中心编写了《中国消费金融市场－机遇与挑战》，汇报透露了互联网技术类金融机构的个人消费金融体系市场份额，2022年年底，电子商务消费信贷占57.7%，互联网分期平台占22.8%，P2P服务平台占17.9%。
以上银行交易信贷业务人员表明，交易金融企业在方式、情景双重渗入，交易场景设计十分关键，电子商务在这方面具备先天性优点，并且也有大量顾客、大数据风控等，但是只有做一些小金额的业务流程。
马上消费金融全新调查报告表明，现阶段，除开银行以外，许多新式的网络金融公司也发布循环系统信用额度商品，即顾客在最高的额度内分批、循环系统地应用贷款，期满后一并偿还或提早分次偿还。其称，有94.21%的顾客想要采用这个商品，而在并没有信用卡的群体之中90后占52.79%，超出过半数。
一家消费金融公司人员觉得，这类商品相近虚似信用卡，将对实体线信用卡产生冲击性。
以上银行交易信贷业务人员则觉得，全程上、电子化、迅速出审核结论、立即下款、随借随还、循环系统信用额度的商品可能遭受顾客亲睐，也是未来发展趋势，例如支付宝花呗、京东白条等，但是这规定组织具备健全的风险控制技术性。（21新世纪经济发展报导）