银行理财产品收益率一直在降，到底还买不买，怎样买？

现阶段银行理财产品收益率呈不断下降趋势，已由今年初的5%以上降至3%~4%，还比不上商业保险万能险等一些投资理财的商品，这致使了银行投资理财产品经营规模增长率的显著减慢。

但是，做为一种长期性受中国住户信任的理财规划商品，银行投资理财的配备要求仍在减少吗？
“银行投资理财产品或是一种比较好的现钱代替品，做为一位技术专业银行投资理财人员，或是提议2022年的项目投资战拥有无风险资产更要多一些，那样之后销售市场如果有翻转机遇，才可以把握住投资机会。”光大银行银行资产托管部副经理潘东称。
潘东觉得，不论是单位或是中产阶级本人，2022年起要更改以前的投资管理或是资产管理的战略逻辑思维——由积极企业型变为打防御战，安全性过夏。

买不买？
普益标准数据监测表明，8月股份合作制银行发售的保本型理财商品6个月至12个月的投资理财产品均值期望收益率为3.02%，非保本型理财商品6个月至12个月的投资理财产品均值期望收益率为4.22%，12个月以上的投资理财产品均值回报率为4.14%。较别的投资理财产品如商业保险万能险商品回报率显著较低。
而回报率较低，投资人项目投资激情当然降低，银行投资理财产品经营规模正处在增长速度减缓的发展趋势。
中债登官网上公布的《我国银行业投资理财市场分析报告（2022上半年度）》表明，2022年6月末，银行投资理财产品整体账户余额做到26.28万亿，上半年度增长幅度为11.83%。对比2022年上半年度和第三季度的投资理财经营规模提高的3.5万亿和4.98万亿元，2022年上半年度的2.78万亿经营规模增长速度显著变缓。
但是，在潘东来看，就投资来讲，无论怎样配备，2022年务必确保拥有一定市场份额的资金财产，自然这不是说放一堆现钱在家里，反而是可以放点活期储蓄在银行。与此同时，具备期望收益率的银行投资理财产品也是一个现钱非常好的代替品。因为目前销售市场比较动荡不安，拥有现钱，或现金代替品，将能有效的掌握销售市场机会。

这事实上也是具备较高项目投资水平的投资人的广泛挑选。据J.D.Power的研究发现，2022年~2022年，我国“大家顾客”拥有的网络理财商品数量略增；“潜在性富有顾客”拥有网络理财商品数量则显著升高，缘故便是“潜在性富有顾客”投资理财积极主动，更能接纳互联网技术上投资理财；但是“VIP顾客”拥有网络理财商品数量却略降，这一部分顾客几乎没遭受网络金融拥有比例减少的危害，她们对银行投资理财产品的兴趣爱好没增反降。
“VIP顾客更钟爱银行投资理财产品。”一位股份合作制银行投资理财高端主管向经济观察报表明，伴随着手机上银行更为智能化，VIP顾客选购银行投资理财产品将更经常。
买什么？
“买银行投资理财的顾客一般是风险厌恶者，大部分并没有太多的代替计划方案。”普益财富研究者范杰觉得，针对稳健性不更改的顾客，可以用时间换空间，挑选长期性的商品，这是由于长期性商品比短期内商品盈利高，而且现阶段回报率降低是一个全过程，投资人必须提早锁住盈利，假如股民可以承载比较大风险性，可以考虑到合理布局长期性的投资基金。

国泰君安总裁经济师林采宜，从安全风险视角看来，依据银监公布的《商业服务银行投资理财产品营销管理方法》，商业服务银行理应对顾客风险性承受力开展评定，明确顾客风险性承受力评分，由低到高区划为五级。最少安全风险（即一级）的商品，合适任何的股民选购，几乎相当于零风险商品。依据中债登公布的数据信息，2022年发售的投资理财产品中，安全风险为一级与二级的投资理财产品占有率近86%，安全风险为四级与五级的投资理财产品总计仅有0.5%。由此可见总的来说，现阶段银行发售的投资理财产品或是以低风险性商品为主导，高危商品占有率很低，银行投资理财产品安全系数总体较高。
但即便如此，针对股民来讲，如何选择回报率与安全系数相符合的银行投资理财产品？潘东觉得，不一样的银行发的差异的投资理财产品，风险性水平彻底不一样。最先要挑选一家好的投资理财发售银行，这一尤其关键，这家银行以往的管理水平、风险管控水准是一定要考虑的要素。次之，非标准银行财产、债券型商品、金融市场商品等不一样商品风险性水平彻底不一样，如果是低风险投资者，可以挑选类固定收益产品，假如高危投资人，可以选购挂勾股票市场的结构性理财商品，这类商品构造繁琐，风险性较高，并不适合用以所有人合适选购。投资人在选购银行投资理财产品以前仍要根据自身的实际情况来有效的开展理财规划。