刷卡收单新规落地套码违规仍旧 收单行业规范任重道远

“想不到费改没几日，用餐就看到了一张套码的订单。”一位支付界人士告知经济观察报。


从该人士出示的POS小票单可以看得出，9月10日夜里9点前后左右在一家名叫海南省瀚中餐饮投资管理公司的商户用招商合作银行交易了291元，收单机构为随行付，而同一时间，他就收到了招商合作银行发过来的微信提醒，截屏表明买卖商户为海南农恳三亚医院。


由于长时间处在第三方支付，该人士对“套码”那样的领域专用型语汇有着很高的敏感度。殊不知使他没想起的是，9月6日新一轮银行卡信用卡手续费调价刚落地式，仍在新政策调整的舆论旋涡，“套码”状况也仍然并没有停止。


绝不停止的“套码”


可以相互之间证明的是，一位贴近中国银联的业务流程人士告知经济观察报，就最新政策落地式一周看来，有关违反规定和套码个人行为整顿的劳动量并没降低。


“但市場总体状况必须再留意一段时间，最少等一个月后，详尽数据信息拉出去，看一下这种体验特惠费率或者0费率的商户总数占比是否大幅度提升，或是什么非金组织的这种商户占比大幅度提升了，才可以看得出眉目。”以上贴近中国银联人士称。


依据国家发改委、中央银行协同下达的《有关健全银行卡信用卡手续费标价体制的通告》（下称“通知”），银行卡信用卡手续费推行市场调节价，从9月6日起执行。因为整体上取消了收单机构向商户按行业划分扣除服务费的“MCC”标价，销售市场广泛见解觉得，对冲套利室内空间将因而而切除，市场环境将越来越清明节。


但是，最新政策中对商场、大中型仓储店门店、水电工程液化气交费、给油、道路运输售票处商户，依照“费率水准维持整体平稳”标准明确了特惠费率，折扣优惠为2年，并对非盈利性定点医疗机构、教育培训机构、社会福利机构、养老服务及慈善组织，推行发卡银行服务费和互联网服务费全额的免减。“套码”实际操作室内空间仍然留有了一道贷款口子。


通告表明，信用卡手续费由收单机构立即向商户扣除，而发卡银行服务费则由开卡组织向收单机构扣除，结算组织互联网服务费由中国银联各自向开卡组织和收单机构扣除。因而，商户最后要负责的信用卡手续费=收单业务服务费，收单服务费≥发卡银行服务费 中国银联结算服务费，收单机构才不会负盈利。


自9月6日起，开卡组织扣除的发卡银行服务费推行储蓄卡、信用卡区别收费，费率水准减少为储蓄卡买卖不超过交易额度的0.35%，买卖每笔收费标准额度不超过13元，信用卡买卖不超过0.45%，无限张力。


收单业务服务费推行市场调节价后，销售市场的供给与需求会立即危害到费率价钱，进而银行卡信用卡手续费进到波动时期，这将进一步加重行业竞争，收单机构的服务费将更接近经营成本线。


标准任重而道远


“实际上‘套码’室内空间如果存有，这种情况就不易消退。这个问题，很有可能并并没有最终解决方法。”一位第三方支付组织高级副总裁告知经济观察报，实际上早在新政策落地式以前，一些非常活泼的第三方支付微信群聊对这个问题已经有一定的讨论，得到的理论依据是享有特惠费率和免费率的领域将变成对冲套利堡垒，“付款银行卡收单的毛利率已经非常薄，仅有套码才可以最直接的地获得盈利，才也有存的很有可能。如今医院门诊、文化教育等单位的费率是0，这就寓意套码所获得的全部盈利全是净收益，没有成本费。”


就现阶段各收单机构已发布的收单业务服务费来看，绝大多数收单机构对规范类商户扣除的储蓄卡费率在0.45-0.5%中间，扣减发卡银行服务费0.35%和结算组织互联网服务费0.0325%，盈亏平衡点在0.07至0.12%　中间。而费改前，收单机构对餐娱类扣除服务费达到0.22%（房地产业、汽车贸易10元到顶），一般类达0.15%（厂家批发类3.5元到顶），盈利出现缩水比较严重。


而另一方面，由于最新政策对信用卡的信用卡手续费推行不到顶规章制度，且信用卡刷信用卡费率也广泛高过储蓄卡，将来信用卡交易将成收单机构的新赢利模式。费率改革创新将高效激发收单机构和发卡银行合理布局贷记业务流程的主动性，推动中国信用体系的进一步完善。


自然，“没有成本费”很有可能就是一种极致之言。最少，从风险性成本费的方面来考虑到。另有一家北京市付款组织的管理层告知经济观察报，中国银联业务部对违规操作的肃查幅度一直在增加。该人士透露，在和中国银联全国各地分公司沟通交流中获知的情形是，最新政策落地式后假如依然存有‘套码’的状况，情况极端的，不排出会撤销报特惠类商户的资质，或是即使申请也不会根据。“中国银联在各种区域都是有支系监督机构，方式也非常多种多样，前一阵子银联钱包的晒下单软件中就已经试着启动全部客户晒单、检举，一同监督领域自然环境，不一定一定合理，却终究闪烁其词。”


可以确实的是，不论是中央银行、中国银联或是第三方支付本身的业务流程监管单位，收单业务行业规范仍任重而道远。（经济观察报）