全方位解读P2P管理办法：贷款限额杀伤力最大（1）

距2022年末公布征询建议八个月后，业界既希望又忧虑的P2P网贷管理条例“皮靴”总算落地式。
2022年8月24日，银监协同国家工信部、国家公安部、通信管理局等四部委公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。
据银监惠普金融部负责人李均锋详细介绍，备受关注的网上贷款管理条例，在一个月的征询建议全过程中，共收到来源于网上贷款组织、政府部门、科学研究组织、专家教授等建议300余条。在对征求意见开展修定后，又定项征询了31个省市人民政府金融业监督机构、国家相关部委局及第三方评估组织的建议。
因而，《办法》保存了征求意见中的“推行实施细则管理方法”，可是对先前的12条严令禁止管控“底线”开展了一部分调节，提升“不可进行类证券化等类型的债务转让”等具体内容，变动为13条严令禁止管控“底线”。
东方资产集团旗下网络金融服务平台东方汇首席总裁胡玉君觉得：“领域通过初期的逆势而上，良莠不齐，服务平台数量做到百余家，《办法》的颁布必定会对绝大部分服务平台造成冲击性，依照新标准，大部分平台公司难以达到监督管理规定，领域疼痛无可避免，行业洗牌潮到来，大部分草根创业服务平台或将在大转变中衰落，领域布局重构之际。”
监督机构资料显示，据不彻底统计分析，截止到2022年6月底，全国各地正常的运作的网上贷款组织共2349家，借款账户余额6212.61亿人民币，二项数据信息比2022年末各自提高49.1%、499.7%。
此外，一部分组织的工作自主创新偏移路轨，异化理论为个人信用中介公司，存有自融、违反规定发放贷款、开设资金池、限期分拆、很多线下推广营销推广等个人行为。在这个环节中，网贷行业中问题组织持续积累，截止到2022年6月底全国各地总计问题服务平台1778家，约占全国各地组织数量的43.1%。
　　借款总账户余额不超500万
宣布发布的《办法》中，业内更为关心的是提升了贷款额度的详细要求。确立“同一普通合伙人在同一网站的借款账户余额限制不超过20万余元，在不一样服务平台借款总账户余额不超过100万余元；同一法定代表人或其他组织在同一网站的借款账户余额限制不超过100万余元，在不一样服务平台借款总账户余额不超过RMB500万余元。”
与征求意见对比，宣布公布的方式中此要求是对“网络贷款额度理应以小额贷款为主导”等问题开展了优化。在征求意见中，规定P2P服务平台本身依据本组织风险管控工作能力，操纵同一借款人们在本组织的每笔借款限制和借款账户余额限制，但未确立详细的额度。
社科院金融所法与金融业室办公室主任尹振涛觉得：“在不可拆标、不得拆期等要求下，这一规定对原有的网贷平台的业务流程危害非常大。但在实行中，由谁承担管控和查看借款人们在别的网站的借款状况仍存有实行难题，这一要求的有效性执行，还要在创建全国各地范畴内的网上贷款中间数据库系统的基本上。”
对于如何确定本人或公司在不一样组织的融资金额，国家工信部通讯管理局副处长徐强表明，主要是加强数据信息的共享资源。他表明，“早期大家跟银监这里也做好了探寻和试着，已经根据系统软件网站向银监这里共享资源了两千余家网贷平台的关键信息内容。”
拍拍贷首席总裁胡宏辉也表明：“借款额度操纵会对非常一部分的服务平台导致危害，尤其是以企业贷为主导的服务平台。再加上协同银行存管被否认，许多的不合规管理服务平台都是会在这个环节中被当然取代。”
参加先前论述的人群也向21新世纪经济发展报导新闻记者表明，额度管理方法在征求意见中并没有确立，之后的多次探讨中也曾有不一样的额度说法，异议也非常大，可是最后定下来也是在最近。
点融网创办人、协同CEO郭宇航表明，根据沟通交流，大家意识到，此次网上贷款管理条例并不是银监单一单位的故步自封之作，许多实施方案是有上位法根据的。在其中，“本人在同一服务平台贷款限制20万”的法律规定由来为《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。这一设置股权融资限制的条文也是充分考虑严禁以自融为目地的关联交易、禁止线下推广投资理财、严禁类证券化买卖的债务转让等方式所提出的。
对于此事，银监惠普金融部负责人李均锋得出的权威性表述是，“根据三个领域的考虑到”。一是确立网上贷款组织重归信息内容中介公司、小额贷款分散化的惠普金融实质的必须。如今传统式金融信息服务不充足的行业，“主要是个体工商户、个人顾客、中小企业、农户等小额贷款融资需求”，而P2P的市场定位便是要处理传统式金融企业中不可以被遮盖到的群体的投资融资要求。
次之，运用云计算技术、互联网大数据等大数据技术，从当前看来，在风险管控和数据收集上也只有精准定位为小的融资需求。几千万上亿超大金额融资需求，要是没有当场的调查和风险管控，只靠在网上信息内容收集、大数据应用难以解决风险控制问题。
除此之外，从全球上其他国家看来，其网络贷款发展趋势较为标准的，精准定位也是小额贷款。
李均锋还表明，“从大家现有有生产经营的约2400家网上贷款组织看，做小额贷款财产端，大部分风险管控都比较好，运营较为正常的。反倒做超大金额的，大部分牵涉到自融自我保护、期限错配、开设资金池、参加到房地产业等现阶段约束性领域”。
而且，针对管控规定，宣布方法中也给与了12个月的缓冲期，而先前征求意见中，给与的缓冲期是18个月。“在方法执行前开设的P2P不符有关要求的，除违法违纪个人行为外，由地方金融监督机构规定其整顿，整改期不超过12个月。”