上半年票据案已超百亿 部分银行暂停纸票业务

“如今许多银行在票据业务流程上已经中止了和中介人的协作。”长期性从业票务中心中介公司工作中的王敏（笔名）告知法治周末新闻记者，“由于2022年上半年度票据价格行情（贴现利率）的起伏很大，大家企业如今也持犹豫心态，不会再大力营销推广或进行票据业务流程。”


近几个月来，票据要案集中化暴发，农牧业银行、中信银行银行、天津市银行、宁波市银行、广发银行银行、工商局银行等陆续被曝出涉及到票据案子，且案件被指多与票据中介公司或银行内部结构监管不紧相关。银监会等监管单位因此已进行了一波又一波的业务流程风险清查行为。


8月初，报载，我国银监会政策研究室于7月下达《有关全方位进行银行业“2个加强、两个抵制”回过头来再看工作方案》（下称《通知》），规定全方位进行金融企业自纠自查与监管查验。


《通知》表明，银监会规定关键清查违反规定运营和违法违纪多发的储蓄、银行信贷、票据、同行业、投资理财和分销等业务范围。涉及到的金融企业除银行外，还包含金融业基金管理公司、信托、金融租赁公司、贷币艺人公司等。


对于票据业务流程，银监会明确提出要“关键查验开税票、承兑汇票、汇兑等过程中进出口贸易环境真实有效核查、授信额度调研和统一授信额度管理方法是不是及时；票据转贴现和买入返售、卖掉认购业务流程过程中，是不是存有为他行‘做安全通道’‘消经营规模’等个人行为；是不是与‘票据中介公司’‘资产掮客’等进行票据买卖”。


有17年银行业观查剖析工作经历的专业人员黄安（笔名）告知法治周末新闻记者，票据要案高发，和二级监管的落后相关。外界监管，即银监会的监管落后 是事出有因的，由于现行政策和机制的制订全是相对性较宏观经济的。可是，银行总公司的监管，即有关财务审计、风险监管单位的运行发生了系统漏洞，其监管工作能力和监管认知能力都具有一 定的问题。


“商业服务银行总公司的监管单位针对个人信用风险、环境因素风险、宏观经济系统软件风险等，会更为了解，可是，她们针对微观粒子的业务性实际操作很有可能并不太熟，特别是在涉及到一些繁杂的同行业和投资业务时，会发生的可操作性风险，也就是‘灾祸’，这针对商业服务银行而言是缺陷。”黄安说。


“回过头来再看”看啥


《通知》强调，“此次‘回过头来再看’的工作中，是应对现阶段金融行业存有标准系统漏洞、管理方法松散、违反规定违规状况层出不穷、大要案高发等问题进行的一次全面体检。”


银监会规定查验的标准和具体内容，取决于储蓄、银行信贷、票据、同行业、投资理财和分销等各种关键业务流程中是不是出现新产生的非法违规操作，及其在关键业务流程阶段的合规经营和风险操纵状况。


及其，银监会规定关键清查除银行之外，涉及金融企业还包含金融业基金管理公司、信托、金融租赁公司、贷币艺人公司等。


例如，在存款业务层面，银监会规定关键查验是不是存有储蓄下落不明、不法吸取社会公众储蓄、侵吞用户资产、储蓄虚存、存款不进账和外地大额存单等；


在投资理财服务层面，关键查验是不是存有银行业组织职工私售“跑单”，签署“偷税漏税”或抽屉协议等为非保本理财给予保底服务承诺等；


在分销业务流程层面，关键查验是不是为代销产品给予立即或间接性，显性基因和潜在性贷款担保，包含服务承诺本钱或是盈利确保等；


在服务项目实体经济层面，要查验“是不是严格遵守债务人联合会决定”“是不是存有对产业链产能过剩领域‘一刀切’式的银行信贷撤出，存有抽贷，停贷等个人行为……”


《通知》强调，银行业金融企业应于10月31日前进行全方位自纠自查工作中，11月15日前进行追责和整顿工作中；监管查验则于2022年11月底前进行。


据统计，银行等金融企业已经陆续逐渐对本次“2个加强两个抵制”回过头来再看工作中完成了布署。


依据前不久的新闻媒体报道，公共交通银行江西省支行、邮储银行银行安徽省支行等一部分银行，已经在全行范畴内进行或布署“加强监管、加强内部结构监管，抵制违反规定运营和违法违纪”的专项整治“回过头来再看”工作中。银行将进一步强化对违反规定运营和案子风险的防治工作能力，加强合规文化、风险文化艺术、义务文明建设。


最近，银监会曾一度注重银行业需推动合规经营，加强对内部结构风险的防治。


7月14日，银监会举办2022年上半年度全国各地银行业监管工作中暨经济金融局势剖析大会，大会上，银监会现任主席尚福林强调，上半年度，银监会不错地完成了各项工作，银行也展现出稳定运作的趋势。


大会还注重，现阶段宏观经济经济发展中的试炼和工作压力，对银行业的金融信息服务提供明确提出更多规定。后半年，仍将深入推进各项工作，把预防解决风险放到更突出的部位，强有力维护保养金融业平稳。


会议指出，后半年，将以全方位进行“2个加强、两个抵制、回过头来再看”为着力点，推动合规经营，要关键严厉查处十种个人行为：包含违反规定收费标准，提升公司融资压力的 个人行为；热衷于当安全通道、做垫资、加传动链条，资产“脱实向虚”的个人行为；违反规定申请办理票据业务流程、签署抽屉协议、贷款“三查”实行不到位等个人行为；当做资产掮客，参加民间借款 和非法融资的个人行为等。


票据、同行业类要案高发


近几个月多至今，同行业类票据要案高发，显现出众多银行内部结构问题。


仅2022年上半年度所曝光的票据案子，涉及到资产已超出100亿人民币RMB。票据领域的黑色地带，慢慢曝露。


这几回票据案子的产生，多与票据中介公司的违规行为相关。“一些票据中介公司发生了社会道德问题，再再加上监管企业对票据中介公司的监管的确几乎空缺。可是，‘一个巴掌拍不响’，银行也存有坚守自盗的问题，恰好是由于并没有守好监管的道德底线，才会被欠佳用意的中介公司联合窃取银行财产。”王敏说。


“这种票据中介公司多与银行有着‘信赖和长期性协作’的关联，票据中介公司有机会可以将票据资产放进股票市场或别的投资渠道，赚笔‘元钱’，就出去。殊不知，上年股票市场起伏，票据资产就收不回家了。”


“潮退的情况下，才可以见到谁在裸泳。”王敏说，“出了问题的票贩子多自控能力不够，社会道德约束都不强。”


黄安将这群“最底层票贩子”称之为“以命相搏的人群，难以监管”。


此外，由于已经曝出的票据案，全是应用实际操作风险较高的纸票，一些银行已中止了纸票业务流程，仅适用更加全透明且更加容易遭受监管的电票业务流程。中央银行近些年也一直大力发展电票，以期从源头上塞住票据销售市场的风险。


“票据风险大多数发生在转贴的阶段，多是可操作性风险。”王敏剖析说，“应用电子器件票据，不但可以使买卖步骤更为全透明，帐务来往清楚，参与者也很清楚，有利于接纳监管，降低票据业务流程风险。”


殊不知，在我国第一例电子器件票据作假案或是发生了。8月11日前后左右，有新闻媒体报道，工商局银行也被指发生了票据风险事情，涉及到额度达到10多亿元，这也是在我国第一例电子器件票据作假案，现阶段，此案仍在继续调研中。


最近工商银行全新回复称，工商银行与现阶段新闻媒体上述的票据无一切买卖关联，既未承兑汇票，也未取票，未参加该批票据的一切流通阶段。


报载，本案与票据的作假相关。有骗人用仿冒河南焦作中旅银行的证明材料、公司章等在工商局银行河北廊坊支行开设同行业帐户，根据工商银行电票系统软件代理商连接，给出13亿人民币银行承兑汇票，并以高过债券收益率转贴现至恒丰银行。


虽然此案仍在调研中，亦有新闻媒体提出异议，即然在工商银行设立了同行业帐户，那么工商银行是不是对银行开户原材料开展过客观事实审批？


刘斌觉得，“票据销售市场的标准实际上很确立，安分守己依规办事本也不会出问题；可是票据销售市场可以被钻的系统漏洞太多了，想钻这种缺陷也太非常容易了。例如银 行票据业务流程的自主权本就在几个人手上，假如一起串谋，风险就发生了；其次，本该是公司章离不了柜，但早些年，人都能够带上公司章出来。”


这种已暴发的票据风险案子仅仅冰山一角，《通知》的自纠自查布署和相关的制度的公布，与现阶段票据业务流程风险的多发不无关系。


自纠自查与被查验紧密结合


黄安告知法治周末新闻记者：“从2019逐渐的产生的这好多个要案，基本上全是银行间的同行业要案，是同行业买卖时造成非常大的风险，大多数问题都出在银行与银行 间的资产来往。由于票据风险相对性较为低，小行多选用票据业务流程向大行借款资产，筹集拆借的历程中，经常发生‘一票两卖’，就致使了问题的发生。”


“这也是银监查验非常重的缘故，传统式的‘银银’业务流程是借款项目投资，但目前许多银行把同业业务当做一项生活，制成了一种营利性、营业性业务流程。而且，在这个环节中，中介公司干预，人为因素的从这当中套走一部分资产（例如资金投入股票市场），就建立了很大的风险。”黄安说。


依据《通知》规定，银监规定关键清查的违反规定运营和违法违纪多发的业务范围除开票据、同行业等，也有储蓄、银行信贷、投资理财和分销等。


黄安详细介绍，银行“分销”类业务流程中也产生了许多纠纷案件，层出不穷，会危害银行的“信誉风险”。


依据新闻媒体8月初报导，有投资人向监督机构递交检举信，由上海信托发售，光大银行银行分销的一个资管产品，在商品期满后，并没完成银行“宣称该私募基金保底保年化收益率12%的盈利”，投资人只拿回了“新项目本钱”。


“银行分销投资理财产品的 自主权一般在总公司，总行针对全部的分销投资理财产品开展统一的风险评定和操控。可是如今，许多支行、分行或一些业务经理，由于已经累积了一些顾客，抽成较为 高，她们有可能会和市面上一些高风险、不正规的单位协作，运用自身的行业真实身份悄悄的卖一些商品，最终发生了兑现风险。”黄安说。


“从而，投资人会再次追责银行的义务，便会直接影响到银行的‘信誉风险’。但业务经理是普通合伙人，银行对她们的监督也非常难，因此会形成许多问题。”黄安说。


在银行实际操作风险、信誉风险事情等层出不穷的时下，《通知》所传递出的用意为，“假如，一些银行的某些业务流程出了问题，拥有风险，应该是总公司先开展监管，而不是先由监督机构干预，通常监督机构的干预全是之后的。这也是监督机构通常的构思。”黄安说。


报载，本次“2个加强、两个抵制”回过头来再看工作中，采用银行业金融企业自纠自查与监督机构查验紧密结合的方法。在其中，区级自纠自查要遮盖2022年6月末有账户余额的各种关键业务流程；“上查下”中货运量正常情况下不低于区级自纠自查额度的30%。


7月14日，中国银监会举办2022年上半年度全国各地银行业监管工作中暨经济金融局势剖析大会，会议指出，加强责任追究制度，创建组织内部结构追责、管控 追责和管控追责再监管三位一体的问责机制；认真落实对重要风险事情的“多线追责、上追二级”规章制度和“双罚”制度，坚持不懈违反规定惩罚与收走违法所得多管齐下，保证见 钱、见人、见整顿。


以“回过头来再看”为突破口，对原有的管理制度、财务内控管理、工作流程开展全方位“查缺补漏”，把银行业运营手段和管控个人行为关入“规章制度的铁笼”，健全常态化和提升管控实效性。


7月26日，我国银监会官网发布消息，银监举办了推动银行业合规常态化基本建设交流会，尚福林规定，银行业金融企业要落细、狠抓、抓长。切 实搞好“2个加强、两个抵制”回过头来再看工作中，推行一把手责任制，保证自纠自查营业网点全覆盖、业务流程全覆盖、管理制度全覆盖；为此为突破口，深入推进合规常态化建 设，使合规管理变成合理内控制度的前提和着力点，抵制违反规定违规事情的产生。