银行存管成强化P2P网贷监管重要抓手

从上年7月18日人民银行等十单位协同发表的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中第一次提及P2P等网络金融服务平台再次执行资产存管计划方案，到2021年的互联网金融专项整治方案再度注重P2P网贷服务平台挑选合适标准的银行做为资产存管组织，再到银监前不久向每家银行下达《网络贷款资产存管业务引导（征求意见）》（下称“征求意见”），监管部门针对P2P网贷的合理管控正根据赶紧银行存管这一“喉咙”逐渐落地式。


“依照征求意见，将来网贷经营的具体情况将把握在银行手上，非常容易把握网贷服务平台的现况，有益于相关部门针对网贷领域总体的管控。”广州市网络金融协会主席方颂如此表明。


但是，在管控实效性得到提高的与此同时，也对银行和P2P网贷组织明确提出了更好的规定。银行不但遭遇组织结构的更新，管理信息系统的产品升级也无可避免，而针对P2P网贷领域而言，一轮撤出潮将必然地来临。


银行存管成管控着力点


资料显示，截止到7月15日，工、农、建、交四家大中型银行和招商银行、兴业银行、广发银行、浦发、光大银行、恒丰等股份合作制银行及其包商银行、天津市银行等诸多城市商业银行和一部分农村商业银行等均已与P2P网贷组织进行了银行存管业务。但征求意见一旦推行，银行存管业务的进行或将受限制。


“设 置专业承担网络贷款资产存管业务与运营管理的一级单位，部门设定可以确保存管业务经营的详细与单独；具备独立开发设计、独立经营且安全性高效率的网络贷款存管业务技术性 系统软件；具备健全的内部结构业务管理方法、经营实际操作、核查监管和风险管控的有关规章制度；具有在国内范畴内进行跨行转账资产结算付款的功能及其务必申请办理网络贷款资产存管业务 的银行业金融企业在银行业监管单位进行报备。”征求意见的颁布毫无疑问将银行对P2P网贷组织进行存管业务的资质明确提出了更好的规定。


对于此事，某私募投资基金研究者刘志鹏表明，征求意见对资质的规定不但涉及到银行组织结构的调节，并且规定银行更新其技术性系统软件，而且对风险控制、资产结算工作能力等都提出了清晰的定义，如此一来，银行的业务成本费必定大幅度提高，不排出有一些银行会挑选自动舍弃此项业务的很有可能。


据记者暗访，现阶段已经进行P2P资产存管的银行中，一部分银行的确并不符合开设专业的单位及其独立开发设计和独立经营技术性等规定。


除此之外，征求意见还明确规定，存管银行解决顾客资产执行监督责任，不可业务外包或由合作方担负，不可授权委托网贷组织和第三方机构开具借款方和借款人买卖清算资金账户。“这代表着资产协同存管方式的结束。”刘志鹏表明。


实 际上，现阶段，银行与网贷服务平台实现资产存管协作有三种方式，分别是银行传送数据、立即存管和协同存管。在其中，银行传送数据就是指P2P网贷服务平台立即与银行开启电子支付 安全通道；立即存管是现阶段网站与银行资产存管协作最多见的方式，银行一般会为服务平台设立存管帐户、投资者和借款人的单独本人存管帐户、风险性预备金帐户和投资担保公司 帐户；而协同存管是“银行 第三方支付企业”协同存管方式，存管行设立服务平台存管账户，承担其他用户管控和资产存管作用，第三方支付出任技术性辅助，给予资产 清算及需要的智能终端。


据统计，富友支付、银盛支付、中金支付等好几家三方支付平台早已与好几家银行进行协作，实行资产协同存管方式。但最新政策的实行代表着第三方支付变成单纯的三方支付，而银行自身就会有付款资质证书，因此第三方支付组织的部位或将从银行存管中逐渐退出。


不仅如此，“不可以进行存管业务为由开展强卖并变向扣除不科学花费”的要求也或将消除银行参加存管业务的主动性。盈灿资询资料显示，现阶段与银行已经完成资产存管系统软件连接的服务平台仅有68家，还不上网贷服务平台总数目的5%。


合规管理淘汰机制早已逐渐


“虽然监督机构并没有立即采用车牌的方法，反而是以合乎银行资产存管规定的方法给了一个较高的门坎，但最新政策的推行足够卡死网贷发展趋势的重要。”刘志鹏表明，最新政策的推行或将引起P2P风潮的制冷。


除此之外，“存管银行务必在官方网规定的平台公布披露包含网贷组织的市场交易经营规模、贷款逾期率、不良贷款率、顾客总数等信息的汇报”的规定，在现阶段的网贷服务平台自然环境下，也毫无疑问会对网贷组织的顾客信任感产生很大的冲击性。


实 际上，网贷领域的许多服务平台会对贷款逾期率、不良贷款率及其买卖经营规模等开展掩盖。一旦最新政策落地式，贷款逾期、坏账损失数据信息等没法掩盖，为了更好地让服务平台数据信息漂亮，服务平台务必在风 控、信贷管理、私募股权投资层面做出更高的资金投入，经营成本必定将大幅度升高，进而缩小赢利室内空间。因此整体实力较差的服务平台，或将遭遇撤出市場的结果。


而最苛刻的或许还属征求意见对网贷服务平台的规定。“在工商管理专业单位进行登记注册并领到企业营业执照；在工商注册登记地的地方金融监督机构完 成登记备案；依照通讯主管机构的相应要求申请办理得到相对的电信网业务运营批准；具有健全的内部结构业务管理方法、经营实际操作、核查监管和风险管控的有关规章制度；监督机构要 求的其它标准。”方颂表明，现阶段全国各地应当并没有一家服务平台做到以上规定。


非常值得留意的是，资产存管规章制度并不代表着资产的一定安全性。终究银行存管有别于代管业务，银行只有见到现金流，但没法鉴别新项目真假并监管资金流入。那样就算防止了服务平台立即碰触资产的概率，但仍没法避免风险性的产生。（英国金融时报）