银监会向银行下发P2P资金存管指引 行业或掀大规模退出潮

困惑P2P网贷的存管问题，已经管控层次上得到推动。昨日，南都记者从有关方式独家代理获知，银监于近日向每家银行下达了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(下通称“征求意见”)。
依据南都记者得到的全篇，征求意见共五章26条，针对银行连接P2P存管业务流程明确提出了实际的规定。主要包括规定，银行存管银行务必在官方网规定的平台公布披露包含网上贷款组织的市场交易经营规模、贷款逾期率、不良贷款率、顾客总数等信息的汇报。与此同时针对目前的存管方式，建议稿极具“破坏力”的是明确提出“银行存管银行不可业务外包或由合作方担负，不可授权委托网上贷款组织和第三方机构开具借款方和借款人买卖清算资金账户。”在多名专业人士来看，这一举措代表着协同银行存管方式不会受到管控认同。
广州市网络金融协会主席方颂觉得，依照征求意见，将来网上贷款的经营具体情况将把握在银行手上，非常容易把握网贷平台的具体情况，有益于相关部门针对网贷行业总体的管控。新联在线副总陈智诚觉得，存管一旦落地式，领域将迎接一次大范围的撤出潮。主管机构的聪慧取决于并没有立即采用车牌式的方法，反而是以合乎银行存管规定的方法给了一个较高的门坎，立即掐着网上贷款的命门穴。
　　报备变成P2P存管资质证书之一
从南都记者独家代理获得的征求意见全篇看，建议稿对进行存管业务流程银行和网贷平台明确提出资质证书的规定。在其中针对给予存管业务流程的银行明确提出的资格规定包含“设定专业承担网络贷款存管业务流程与运营管理的一级单位，部门设定可以确保银行存管业务流程经营的详细与单独；具备独立开发设计、独立经营且安全性高效率的网络贷款银行存管业务流程工艺系统软件；具备健全的内部结构业务流程管理、经营实际操作、核查监管和风险管控的有关规章制度；具有在国内范畴内进行跨行转账资产结算付款的工作能力；及其务必申请办理网络贷款存管业务流程的银行业金融企业在银行业监管单位进行报备；和合乎监督机构规定的其它标准”等六项。
广州市P2P服务平台新联在线副总陈智诚对南都记者表明，现阶段已经进行P2P存管的银行中，有一部分并不符合开设专业的单位及其独立开发设计和独立经营技术性等规定。但是，广州市网络金融协会主席方颂在看了南都记者给予的建议稿后觉得，这种标准针对银行来讲，并不是很高。“虽然现阶段一部分银行并没有对该业务流程设定专业的单位，但一旦银行有意向，要做到以上规定并不会太难。”方颂表明。
而针对存管的受托人———P2P服务平台，建议稿明确提出了包含“在工商管理专业单位进行登记注册并领到企业营业执照；在工商注册登记地地方金融监督机构进行登记备案；依照通讯主管机构的相应要求申请办理得到相对应的电信增值业务运营批准；具有健全的内部结构业务流程管理、经营实际操作、核查监管和风险管控的有关规章制度；监督机构规定的其它标准”等五项实际规定。“这一规定是非常高的。”方颂觉得，现阶段全国各地应当并没有一家服务平台做到以上规定，关键因素是，虽然管控多次明确提出网上贷款的报备问题，可是并未落地式，由于现阶段并没有可操作过程的步骤，而电信增值业务运营许可证的获得也比较艰难，业界得到许可证的P2P服务平台非常少。方颂表明，从这种角度观察，《网络借贷资金存管业务指引》最后落地式还需包含《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》等其他文件的首先颁布。
第三方协同银行存管不会受到认同
从征求意见看，针对目前的存管方式，极具破坏力的莫过明确提出：“银行存管银行解决顾客资产执行监督责任，不可业务外包或由合作方担负，不可授权委托网上贷款组织和第三方机构开具借款方和借款人买卖清算资金账户。”
“这寓意管控对资产协同银行存管方式不认同，”陈智诚分辨，建议稿若执行相当于对第三方协同银行存管“判死刑”。
据了解，现阶段，银行与网贷平台开展存管协作有三种方式，分别是银行传送数据、立即银行存管和协同银行存管。在其中，银行传送数据就是指P2P网贷服务平台立即与银行开启电子支付安全通道，立即银行存管是现阶段网站与银行存管协作最多见的方式，银行一般会为服务平台设立银行存管帐户、投资者和借款人的单独本人银行存管帐户、风险性预备金帐户和贷款担保企业账户。
而协同银行存管是“银行 第三方支付企业”协同银行存管方式，即银行和第三方支付企业合作，发布协同银行存管计划方案，存管行设立服务平台银行存管账户，承担其他用户管控和存管作用，第三方支付出任技术性辅助，给予资产清算及需要的智能终端。现阶段包含富友支付、银盛支付、中金支付等好几家三方支付平台均已与好几家银行进行协作实行该类存管方式。
网上贷款杰出人员洪凯彬接纳南都记者专访时亦觉得，以上规定对协同银行存管方式导致实质性的考验。“依据建议稿，银行开户不可以授权委托P2P服务平台和第三方组织，而目前的协同银行存管方式，银行开户关键借助第三方支付。”洪凯彬觉得。陈智诚也强调，假如以上规定落地式执行，目前的协同银行存管方式务必开展更新改造，第三方支付变成单纯的三方支付，但事实上，银行本身就会有付款的资质证书，不用第三方支付干预，针对第三方支付来讲，怎样在新的管控架构下寻找自己的精准定位，现阶段比较难堪。
银行不可强卖
据了解，从上年7月18日，人民银行等十单位协同传出的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中第一次提及P2P等网络金融服务平台再次执行存管计划方案，到2021年的互联网金融专项整治方案再度注重P2P网贷服务平台挑选合适标准的银行做为存管组织。但为进行特定姿势，P2P服务平台陆续寻找银行开展协作，先前一直实际效果不尽如人意。
依据盈灿资询昨天向南都记者给予的数据信息，截止到这周，与银行已经完成存管系统软件连接的服务平台仅有68家，占网贷平台总总数不上5%。
在方颂来看，重要缘故取决于银行的忧虑。尤其是管控实施方案不清晰的情形下，银行担忧一旦P2P服务平台发生风险性会遭受拖累。而征求意见显著为消除银行的顾忌进行了分配。
在其中第十四条提及，“存做人做事(即银行，相同)不对网上贷款信息内容统计数据的真实度和精确性承担，若因受托人故意诈骗或数据信息出现异常致使的项目风险性，由受托人担负。”第十九条要求，在网络贷款存管业务流程中，除需要的公布及管控规定外，受托人不可用“存做人做事”做公布营销推广宣传策划。第二十条规定：“存做人做事出任网络贷款资产的存做人做事，不可被视作对网络贷款买卖及其其它有关个人行为给予确保或其它类型的贷款担保。存做人做事不对网上贷款资产本钱及盈利给予确保或服务承诺，不担负资金分配应用风险性，投资者须自主担负网上贷款项目投资义务和风险性。”
方颂觉得，以上三条各自为银行在数据精确性、信用担保及其最后的兑现风险性上开展了“免责声明”，将可以消除银行的顾忌，增加银行推动网上贷款银行存管业务流程的意向。
但是，也是有专业人士消极地觉得，建议稿若落地式，反倒会消弱银行促进银行存管业务流程的主动性。由于建议稿谈及银行“不可以进行银行存管业务流程为由进行强卖并变向扣除不科学花费”。华南地区一位与好几家银行开展过沟通交流的网上贷款人员对南都记者表明，银行进行银行存管业务流程除开获得一定的服务费外，更高的驱动力在推动存管的历程中可以完成拉存款和商品套系。
危害
存管将令P2P历经撤出潮
在南都记者给予以上引导建议稿后，多名专业人士分辨，以上存管计划方案将令P2P领域历经一次最大量的大转变。而作出以上分辨的首要根据是建议稿第十七条要求，银行存管银行应按时出示网上贷款组织存管汇报，依照彼此订立的汇报制订标准和标准，对网上贷款组织用户买卖清算资产的储存状况在官方网特定网址开展公布披露。
依据建议稿，规定公布的汇报具体内容应最少包含下列信息内容：网上贷款组织的市场交易经营规模、借款账户余额、银行存管账户余额、借款人及借款方总数、贷款逾期率、不良贷款率、顾客总数、均值借款限期及借款成本费等。
“一旦公布以上数据信息，针对P2P服务平台来讲将巨大提升经营成本。”陈智诚觉得，以上数据信息要和银行的资产数据信息彻底配对规定P2P服务平台有着很强的内部结构流程管理。而领域中，许多服务平台会对贷款逾期率、不良贷款率及其买卖经营规模等开展掩盖。一旦以上规定落地式，贷款逾期、坏账损失数据信息等没法掩盖，为了更好地让服务平台数据信息一如既往的漂亮，服务平台务必在风险控制、信贷管理、私募股权投资层面作出较大的资金投入，经营成本将大幅度升高，终将大幅度缩小赢利室内空间。“存管是管控对网贷平台规定的刚性指标值。”陈智诚觉得，这也是服务平台能力的一次检测，服务平台本身并不愿彻底公布以上数据信息，但这也是管控明确规定，因而交给大部分中小型服务平台的就仅有撤出这一条路，领域将迎接一次最剧烈的撤出潮。
　　投资价值分析
完成银行存管也不一定就安全性
最近可谓是P2P连接银行存管的高潮期。仅这周在广佛两个地方的P2P服务平台中，就会有壹宝贷、珠宝首饰贷、万盈金融等多个服务平台公布发布银行银行存管，各自连接华兴银行、浙商银行、江西省银行。
那么是不是连接银行就代表服务平台彻底靠谱呢？洪凯彬觉得，存管规章制度并并不是处理网贷行业的神丹妙药，服务平台仍然有空间开展各种各样深灰色实际操作。由于银行只有见到现金流，但没法鉴别新项目真假。盈灿资询研究者刘庆梅提示诸位投资人，并并不是签署存管协议书的网站就一定安全性，也是有签署存管的网站发生问题状况，如徽金所和信东创赢。并且银行并不确保工程的真实度和盈利。
刘庆梅表明，在资询银行有关存管问题的情况下，银行工作员都是会注重银行仅仅做为存管行，不确保真正安全系数和盈利。并且一部分服务平台很有可能仅仅风险性备付金存管，妄图滥竽充数，因此投资者分辨是不是确实存管还需提高警惕并多方面核查。此外，并并不是银行存管确实便是安全性，银行并不审批新项目的真实有效，只有说资金流入相对性确立，防止了服务平台立即碰触资产的概率，因此投资者挑选服务平台时或是需要看服务平台的企业资质状况。（南方都市）