农村金融成新风口 京东阿里下乡跑马圈地（2）

金融业下基层并不是独立棋盘，与电子商务下基层紧密联系
山西省周至县是我国较大的猕猴桃产地之一，与此同时也是全球奇异果的“籍贯”所在城市，北吉蔬菜水果农业合作社是周至县具有经营规模的奇异果农业合作社，部员包含了本地数百户果农。这种部员当下的生活很轻轻松松，她们只必须栽种好自身的奇异果，就能得到平稳的收益。由于它们可以从蚂蚁金融申请办理贷款，随后网上选购已经通过商业保险验证的树苗、肥料、化肥等农业生产资料用具，等候奇异果完善后，可以同时根据天猫市场销售到全国各地，彻底不必担心销售市场。
不论是阿里或是京东商城，也不仅仅信贷业务在农村作战。做金融信息服务并并不是一着独立的落址，反而是一盘大棋之中的重要一步。金融业下基层与其说电子商务系统的下基层紧密联系，她们在农村发展行业都不仅做贷款、还贷，反而是会渗入三农的“全产业链、整个过程”，这也是她们与传统式金融企业十分大的不一样。
早就在2022 年，阿里也运行了一个“千县万村”方案，要在未来3 至5 年之内，项目投资100 亿人民币，创建一个遮盖1000 个县、10 万只自然村的农村电子商务保障体系。蚂蚁金融的“千县万亿元”毫无疑问和阿里巴巴集团的“千县万村”紧密联系。阿里下移的方式，遍及农村的“村淘宝合作伙伴”、菜鸟物流相互配合都变成金融业得到渗入至经济发展尾端“毛细管”的主要支撑点。
“农民的儿子”、京东创始人京东刘强东一直不掩盖自身要做大、搞好农村市场的企图心和情结。京东商城县市级服务站、“京东帮”服务项目店和数十万农村网络推广员在不断地把产品和金融理财产品、服务项目送到乡村，与此同时也把乡村的商品送到大城市。
这种都变成互联网公司巨大的“地面部队”。“乡村客户相对性于大城市客户，接受消息的由来方式单一，大家主要是根据农村网络推广员、协作方式等各种形式开展宣传策划学习培训和营销推广，由点到面， 文化教育 乡村客户。”京东商城农村物流责任人洪洁说。
蚂蚁金融农村物流业务部副总陈嘉轶表明，蚂蚁金融也是根据阿里的村淘宝合作伙伴及其合作方（例如中和农信）来向乡村客户详细介绍金融信息服务。“这二种形式都构建在保证服务项目的人对本地状况和乡村客户较为熟悉的情形下。”
“要想富先铺路”，这也是初期发展趋势乡村的宣传口号，实际上，时下的逻辑关系是相似的。要真真正正激话农村市场，金融信息服务是像“路”一样的基础设施建设，为此为基本，可以激话农村市场的制造和交易。农户们从阿里巴巴、京东商城贷款扩张生产制造、增加利润，以后也会去阿里巴巴、京东商城的网络平台上交易，这也是互联网公司期盼见到的稳步发展。
也有至关重要的一件事。设想一下，当数以亿计的农户有着了支付宝帐号和京东号，她们的基本信息，交易、银行信贷、投资理财、生产制造、生活中的各类数据信息便会所有存留在阿里巴巴和京东商城的系统之中，这在未来毫无疑问会造成很大的几率和想像力。
“新游戏玩家”怎么看待老问题？高端大气与“土掉渣”的方式紧密结合
“网络金融的下一个暴发地区很有可能是在乡村地域，通常是越落伍的地区，对金融信息服务越发期盼，相对应在网络金融行业的未来发展空间就越大。可是乡村网络金融也是难啃的 抢手货 。”91 金融业创始人吴文雄告知《中国经济周刊》新闻记者。
的确，传统式金融业在农村遭遇的许多问题，网络金融也一样会碰到，例如地区分散化、成本费昂贵、风险管控难等。
在吴文雄来看，互联网技术尤其是移动互联，可以方便地消息推送金融业产品与服务，不会再受传统式金融的营业网点限定，客户足不出门便可享有所需的金融服务。与此同时，互联网金融比传统的金融服务的运作模式拥有更高的效果和更低的成本费。
蚂蚁金融研究所副院长李振华觉得，大数据技术带来惠普金融新的概率，例如移动互联促使金融业更合理地接触客户；云计算技术等技术创新减少了金融业的成本费；大数据征信管理体系和风险控制方式，减轻了信息的不对称，可更合理辨别风险性。
而乡村的网络基础设施建设也已经越来越越变越好，智能机并不价格昂贵，实际操作便捷易懂，农户应用网络的要求大幅度降低，乡村用户数量和乡村网友网上购物用户量都是在迅速提升。依据cnnic（CNNIC）发布的数据信息，截止到2022 年12 月，中国网民数量中乡村网友占有率28.4%，经营规模达1.95 亿，这代表着很多农户的个人行为可被数字化。
“与大城市客户对比，乡村客户的确欠缺数字化的履约情况证实，也欠缺 好点 的质押物。但事实上，她们仅仅并没有如此的机遇与突破口。在我们与中和农信等合作方参观考察时发觉，许多农户客户很有可能家徒四壁，但个人信用满堂红。”蚂蚁金融农村物流业务部副总陈嘉轶说。
陈嘉轶表明，现阶段蚂蚁金融在农村的确是做纯个人信用无担保无抵押贷款。“根据村淘宝合作伙伴和合作方（如中和农信）这类 网上  线下推广 的方法，审批贷款人以把控风险性。这种贷款数据信息又会变成日后这种乡村客户贷款的数据资料，进到稳步发展。”
事实上，在于金融业抵达乡村的电子商务业务流程，已经为小蚂蚁和京东商城累积了很多数据信息。“互联网技术则可以运用大数据技术方式得到农民的交易、付款、货运物流等多种多样数据库，根据信息与高新科技方式勾勒客户画像，与此同时，融合推广营销员及其别的合作方的商品一同为农户设计方案合乎她们需要的商品。”京东商城农村物流责任人洪洁说。
和传统的金融业一样，农村物流的分布式服务中，风险控制自始至终是第一位的。尽管可以根据互联网大数据开展风险控制，让“个人信用”变成妥当的质押物，但针对数据信息薄弱的农村市场只此是远远不够的。因此，小蚂蚁和京东商城全是根据本地的合作方，用“网上 线下推广”的方式开展考评与风险控制，高端大气的线上平台与“土掉渣”（了解本地状况）的“地面部队”融合战斗。
“京东商城农村物流是关心产业链和全产品链的，大家会在根据产业链，即从原材料、栽种、回收和市场销售全步骤给予服务项目，与此同时每一个结点的业务也是风险管控的全过程。与此同时，添加商业保险和贷款担保等金融衍生工具，可以有效的分散化风险性。例如，京东平台立即与农业产品方式代理商、农业生产资料制造业企业等第三方公司创建协作并划转贷款，完成财政性资金。”洪洁说。
洪洁还表明，中国农村金融的最大的问题是每个地域商圈差异很大，风险控制方式并无法彻底拷贝，只有依据全国各地详细情况进行对应的信贷业务。在其中，找寻最了解本地具体情况的合作方是重要。农村物流必须不断创新金融业“由上而下给予金融理财产品”的思维模式，要按照乡村“由下而上的要求”去产品设计，满足需求。
乡村，互联网公司眼里的“新世界”
将来的5 到10 年来，乡村可能跨出大城市历经的20 年的演变，从IT 化到互联网技术化到移动互联化。10 年以内，会造成一大批百亿美元总市值的乡村互联网公司。
中国经济发展农村物流可以参照的国际性工作经验十分比较有限，不夸大地说，三农问题跟中小企业一样，全是金融行业的国际难点。几乎是唯一一个经典案例的格莱珉银行，其经历也难以拷贝到辽阔而繁杂的农村现状。
孟加拉人尤努斯创立的格莱珉银行，近40 年风雨同舟，总计发放贷款165亿美金，服务项目865 万乡村妇女，尤努斯于2006 年得到诺贝尔和平奖，但格莱珉方式却没法规模性拷贝，除开在孟加拉国，在其它地域罕见取得成功。“格莱珉银行或是根据传统式风险控制方式，经营规模受到限制，经营资产和成本费很高。”蚂蚁金融研究所副院长李振华说。
但假如乡村金融只是是精准脱贫金融、现行政策金融，没法完成商业服务上的可持续性，那么，其本身也难以身心健康连续发展趋势。尤努斯也觉得，农村小额信贷要保证社会发展目标和赢利目标的融合。
蚂蚁金融首席总裁井贤栋先前曾表明：精准脱贫并不是公益慈善，不可以靠捐赠来处理可持续发展观的问题；精准脱贫必须自主创新，乡村金融决不是靠涂墙，精准脱贫也决不能靠蛮干，要敢于运用互联网技术等自主创新方式；精准脱贫不可以靠孤军奋战，必须借助绿色生态协力，少数几家组织的工作能力说到底是有局限的，政府部门、公司和社会发展多方应当密切配合，一同打造优良的商务和金融自然环境，让越来越多的普通百姓尽早富下去，乡村金融才可以可持续发展观。
许多专业人士觉得，不做电商、金融和大数据技术的全产业链闭环控制，乡村金融将难以做细、干活儿。仅有根据全产业链而产生的闭环控制，既把握着买与卖阶段，又取得成功地之中置入了金融服务项目，才有可持续性。
提到乡村金融的赢利问题，蚂蚁金融乡村金融业务部经理袁雷鸣曾表明：“最少如今不因盈利为目地。”事实上，在过去的5 年多，蚂蚁金融核心的电商银行及其它的原名——阿里小贷， 为近400 万中小企业给予了7000 多亿元贷款。金融业务流程激话了小型企业的魅力，不得不说，这种中小企业也成為了今日阿里巴巴绿色生态的关键根基。
现如今拓展到乡村金融销售市场，逻辑性也是相似的。大城市电子商务销售市场终究会发生瓶颈问题，而农村市场则是待研发的“新世界”。
实际上，不只在金融行业，互联网公司在各个行业领域的下基层激情都前所未有上涨。在小米科技创办人小米雷军来看：“将来的5 到10 年来，乡村可能跨出大城市历经的20 年的演变，从IT 化到互联网技术化到移动互联化。”换句话说，在大城市里出现的互联网技术小故事，包含电子商务的小故事、金融的故事、社交媒体的小故事、游戏娱乐的小故事……都是会在更为辽阔的乡村再反复一次，但小故事的主人公却有可能转变，就可以看谁可以把握机会。“10 年以内，会造成一大批百亿美元总市值的乡村互联网公司。”小米雷军说。
权威专家见解
乡村互联网技术金融“新”在哪儿？
中国社科院农村经济发展研究室乡村金融调研室负责人 孙同全
乡村互联网技术金融的定义较为新，其具体内容最少应当包含三个层面:最先是机构方法自主创新，它是一种新的金融服务项目机构方法；次之是服务项目策略自主创新，是根据互联网平台的服务项目，与此同时将在线与实体紧密结合，根据互联网，又不只逗留在互联网上，会出现路面业务的媒介；再度是创新产品，例如阿里巴巴、京东商城的乡村金融商品，是将农业生产资料要求、消费市场、商品销售相互连接，不立即给农户给予贷款资产，反而是立即给予实体。根据商品销售、实体交货来进行买卖，农户获得的是设备的增长值。这一金融商品是根据农牧业生产运营闭环控制而发生的。乡村互联网技术金融从这三层面，即机构方法、服务项目方式与商品，都是有自主创新。
破译农户贷款难这一世界难点
农户贷款难、贷款贵是全球范畴内的问题。而互联网技术金融的进场能提升银行信贷提供，伴随着供应提升，市场竞争加强，理论上讲贷款贵的问题也应当能获得减轻。
金融的一个基本概念是，因为信息的不对称而造成了风险性，为了更好地操纵风险性又形成了成本费。例如以给予小额信贷而闻名于世的孟加拉国格莱珉银行，其工作员要到借款人家中与借款人零距离，这也是它使彼此信息对称的一个方式。对比于传统式金融组织，互联网公司选用了不一样的方式处理信息的不对称问题，例如阿里巴巴借助线下推广与网上紧密结合，现阶段线下推广可能是操纵隐患的关键，而等数据信息累积到一定水平，关键会迁移到网上。
现阶段像阿里巴巴、京东商城那样的电子商务平台做乡村金融，仅仅做跟这些人产生买卖的农民的金融，对她们而言，这也是一个较大的销售市场。并且由于她们能操纵货运物流、资金流、信息流，因此在这个闭环上，操纵风险性并不是挺大的问题，成本费也比传统金融低得多。
与此同时，为了更好地招引顾客应用她们的资产，年利率不容易很高。互联网公司并不一定必须从这一阶段赢利，由于工业生产成品下基层和农业产品入城，这两个方位都是有赢利造成。只需处理商品下基层和入城的问题就能赚钱。
根据新式生产制造经营主体把大量农户送到在网上
应当说，根据电子商务平台做乡村金融的扩大工作能力与融合工作能力是特别强的。因此，包含一些传统银行、农村信用社逐渐做电商，以避免客户不选择我们。
自然，如今参加网络交易主题活动的农户还非常比较有限，因此现阶段这类根据电子商务平台的乡村金融还仅仅乡村金融的一部分。将来可以根据网上买卖的农民把别的农民机构下去。例如现在在网上开店的农民许多全是大户人家，她们中很多人也许不立即从业农业，反而是变成了专业的艺人经纪人、代理商，从村内或村西购置，自身只负责管理市场销售。也有农业合作社和家庭农场等新式生产制造经营主体，她们可以推动大量农户“接触互联网”，间接的与电子商务平台产生联络。

能否把发展潜力显现出来还有一个问题要处理，便是基础设施建设，除开互联网技术基础设施建设，也有交通运输设备，这很有可能就要政府部门充分发挥。
将来，一个较为有效的乡村金融组织体系，自小处讲便是农户内部结构的资产互帮互助机构，直往上便是乡村中小型金融组织，例如城镇银行、小额贷款贷款企业，直往上是大银行，如农牧业银行、邮储银行银行。互联网技术金融有一个特性，便是它可以透过这好多个层级。
除此之外，乡村金融协助的还必须有担保服务，也有农户投资理财产品，相信未来朗诵互联网公司在那些层面会出现越来越多的合理布局。
如今乡村资产比较严重流失，互联网公司把大城市资产引进到乡村，使资产流回，这也是很好的状况，也是传统银行做不到的。（中国经济周刊）