互联网金融农村拓荒记：京东、阿里与1000多个县的新生意

(文中发表于《中国经济周刊》2022年第31期)
《中国经济周刊》新闻记者 孙冰 | 北京市报导
金融业是当今经济发展的关键，而农村物流一直是在我国金融市场中的薄弱点。
以往，做农村物流好像是政治任务，是精准脱贫课题研究。而现如今，传统式金融企业一听就皱眉的农村物流却已经迈入“新游戏玩家”――互联网公司。
2022年，银监公布《关于继续做好空白乡镇基础金融服务全覆盖工作的通知》，明确提出积极主动发展趋势手机银行、手机上银行等当代金融信息服务方法。那时，网络金融针对大多数人而言也是个生疏的语汇。时长赶到2022年今年初，“正确引导网络金融、挪动金融业在农村标准发展趋势”的描述已经发生在中央一号文件中。
这时，农村物流已变成互联网公司们争相追求的“抢手货”，不论是大神或是创业公司，许许多多的网络金融游戏玩家陆续翻卷裤腿“下基层垦荒地”。
针对“新游戏玩家”进场的实际意义，财政部经济管理司副处长黄延信向《中国经济周刊》新闻记者进行了那样一个形容，过去农村物流是一潭死水，她们进场后就把这潭浊水搅变成净水。
黄延信表述道，农民贷款难的一个关键因素是缺乏金融业机构的市场竞争，原来的金融企业缺乏为村民给予服務的工作压力驱动力。“新游戏玩家”进到，代表着乡村多了新的金融业机构，给乡村金融体系赋予了新鲜的魅力，有益于推动已经有金融企业的创新产品和创新管理。
互联网巨头此次“强势求爱”农村物流，可以说有备而来，尤其是阿里巴巴、京东商城等互联网大佬，也是借助已经有的电子商务平台，不只做金融业，反而是会渗入三农的“全产业链、整个过程”。而根据服务平台累积的农民的交易、付款、货运物流等多种多样数据库又会变成将来农民贷款的数据资料，这显然是互联网公司期盼见到的稳步发展。
互联网技术已经重构农村物流。更主要的是，为此为支撑点撬起农村经济发展，乃至“三农”问题的处理拥有较大的想像室内空间。
“缺乏合理的金融信息服务是牵制农村经济发展的短板之一。”黄延信表明，金融业自身是一个桥梁，根据它可以把各种各样因素相互连接，具有粘合剂的功效。与此同时，金融业也具有血液的作用，运行得越来越快，活力越充沛。
农村物流正被互联网公司看作一个大风口，另一方面，正如财政部原常务委员部长万宝瑞在一篇文章中常讲的那般，互联网技术能变成处理农村工作难题的方式。从互联网技术在农村经济发展的发展趋势看来，可能展示出继推行家中联产承包负责制以后的在我国乡村又一次重要转型。

农村物流迈入“新游戏玩家”
农村物流，已从没有人想要开荒的“处女地”，变成互联网巨头眼里的大瀚海和大风口。阿里巴巴集团旗下的蚂蚁金融要在未来3至5年，在全国各地1000个县撬起万亿元的社会发展银行信贷网络资源。京东商城已完工1500 好几家县市级服务站，遮盖27 万只自然村。
网络金融已经乡村跑马圈地
不用一切抵押物，也不用通过繁杂的申请办理审核全过程，更不用请人找关系送礼物，低三下四地找人办事，只需点一点手机上，农户们就可以凭着“个人信用”得到选购种籽、化肥、肥料、鱼苗、猪仔……的贷款，待大丰收或完善后再还贷，少则几千块，更多就是几万元乃至十几万元，贷款利息还不高。有钱了，农户们就可以建大棚、盖猪圈，乃至买部无人飞机洒化肥……与此同时，还可以给自己的奇异果、杏树、鸡鸭鹅鱼猪……买份商业保险，即使碰到自然灾害，也不用再担忧一无所有。
这不是想象和心愿，反而是已经出现的事儿。享有这种“金融信息服务”的是以往连张信用卡都办不了的普通百姓，她们中的很多人乃至连ATM 机也没有使用过，取款都需要骑自行车十几公里到镇里。
农村物流，这一两年前还没有人想要开荒的“处女地”，已经变成互联网巨头眼里的大瀚海和大风口。利欲熏心的尺寸用户们，已经尝试进到这种中国经济发展的毛细管，寻找一切有可能的机遇。
2022年1 月，蚂蚁金融创立了农村物流业务部，对于三农客户的生产制造、运营、日常生活给予各种惠普金融服务项目，包含付款、商业保险、股权融资、个人征信等。3 月，蚂蚁金融还公布了一个名叫“千县万亿元”的方案，要在未来3 至5 年来，在全国各地1000 个县撬起万亿元的社会发展银行信贷网络资源。4 月底，蚂蚁金融在B 轮股权融资后公布，将惠普金融、翠绿色、乡村和全球化建立为发展方向的四大发展战略。
蚂蚁金融农村物流业务部副总陈嘉轶告知《中国经济周刊》新闻记者，2022 年，蚂蚁金融集团旗下的三大乡村金融平台：旺农付(付款)、旺农保(商业保险)和旺农贷(贷款)的三农用户量各自实现了1.5 亿、1.2 亿和2200 万。
现阶段，蚂蚁金融已与好几家乡村金融企业中国联通，一方面为乡村客户开启在线支付安全通道，便捷她们网上、线下推广选购日常生活、农业生产资料用具；另一方面连接金融企业和农民，达到农民交易、农业生产资料选购等银行信贷及其商业保险要求。显露大魄力的也有此外一个电子商务大佬。2022 年3 月，京东商城明确提出农村电子商务“3F 发展战略”，即工业用品进乡村发展战略(Factory to Country)、生鲜配送发展战略(Farm to Table)和农村物流发展战略(Finance to Country)。上年9 月，京东平台强势公布了农村物流发展战略，要做产业链和全产品链的农村物流。接着，京东平台专为农村市场打造出的消费贷款商品“农村京东白条”，农村信贷知名品牌“京农贷”和乡村投资理财、农产品众筹业务流程早已发布。
京东商城农村物流责任人洪洁告知《中国经济周刊》新闻记者，目前为止，京东商城已经完工1500 好几家县市级服务站，1500 好几家京东帮服务店，征募27 万人农村网络推广员，遮盖27 万只自然村。
除此之外，苏宁易购、新的希望、平安普惠、翼龙贷、领鲜金融业、什马金融、1号钱庄等都已经在农村发展行业“跑马圈地”，她们多依靠原来业务流程的营销渠道和区位优势，引进金融信息服务。
例如苏宁易购有遍及农村的线下实体店，先天性有着金融业O2O 的优点；新的希望自身便是投身乡村的农牧业大佬，从精饲料市场销售向饲养和交易拓展，刘永好还与小米雷军一起建立了“四川希望银行”，主推小型三农服务项目；什马金融借助本身在农村电瓶车市面上的较大优势，将遍及乡村的电瓶车销货营业网点发展趋势变成自身的线下实体店，让电瓶车的代理商出任金融业产品运营；网络金融大牌明星公司平安普惠也已在90 好几个乡村地域开设贷款营业网点，并相继开发设计宜农贷、农商贷、平安普惠农业生产资料租用等农村物流商品；翼龙贷在城镇地域开设几万个贷款点，并向乡村地域派发贷款百亿元；领鲜金融业则致力于饲养行业的供应链融资，上年贷款业务流程做到5000 万。

2022 年，蚂蚁金融集团旗下的三大乡村金融平台：旺农付(付款)、旺农保(商业保险)和旺农贷(贷款)的三农用户量各自实现了1.5 亿、1.2 亿和2200 万。

并不是“刷新”，是“扩荒”
与在都市被视作“颠覆者”不一样，网络金融在农村则饰演“先驱者”的人物角色。在一片荒凉乃至空缺的农村市场，尽管重重困难，但都没有各种各样堡垒和吊顶天花板，金融业“新游戏玩家”们可以畅快试着开发设计这些传统式金融业无法碰触的“新世界”，最后做大农村物流这方面生日蛋糕，或是更应当叫“抢手货”。
以往，一提及农村物流，当然最先会想起农信社，它是向农户给予金融信息服务的“中国国家队”和中坚力量。近些年，尽管很多农信社改革创新变成农村商业银行，可是众多缘故造成农信系统软件改革创新困难重重，储蓄由来越来越低，还身背历史时间的负担，远远地无法满足需求。
针对传统的商业服务银行而言，一方面是渠道下沉不上辽阔的乡村，在一年都没有多笔业务流程的村子开设营业网点并不实际；另一方面是乡村业务流程成本费与盈利无法配对。乡村贷款额度并不大，仅几千块或数万元的，仅仅一般银行贷款业务流程的百分之一，但其实际操作成本费却所差无几，乃至更高一些。额少量大，必定产生坏账率较为高，地区分散化又毛利率低，传统式商业服务银行当然不可能喜爱。
至关重要的是，依照传统式银行运行方法，欠缺贷款担保、个人信用空缺、信息的不对称等许多问题造成农村物流想要做也无法做。农户并没有开始工作中，并没有稳定的收入，集体用地没法质押，不要说从银行贷款，连办个信用卡都难以。因而，在农村，要想从农村信用社、银行贷到款，找关系、送礼物、给采购回扣并很多见。大量的人则只有挑选年利率高、不标准的民间借款。
中国社科院农村经济发展研究室社会问题研究所所做的一项数据调查报告，在农村现状，有56.8% 的村民表明资产很焦虑不安，而觉得乡村贷款不便捷的农民占据69.6%。依据中华人民银行《中国农村金融服务报告》，截止到2022年底，我国金融企业外币存款乡村贷款账户余额为19.4 万亿，占各类贷款账户余额比例不上23%，乡村城镇银行县区普及率仅为54%。
这代表着很多的农村地区欠缺最根本的金融信息服务，无论资本升值或者融资需求，要求与提供长期性无法得到配对。终究，金融业是推动产业发展的主要专用工具，而农村物流这一很大的销售市场，基本上还处在半荒蛮情况，这也在较大水平上限定了农村产业经济发展的发展趋势。
“伴随着移动互联网的普及化，农户的消费习惯、付款习惯性、金融业认知能力都造成了转变，互联网公司可以从多种多样层面获得农民数据信息，用迎合农户要求的财务化商品获得农户信赖，与传统的金融业一道服务项目农村市场。”京东商城农村物流责任人洪洁说。

不用一切抵押物，也不用通过繁杂的申请办理审核全过程，更不用请人找关系送礼物，低三下四地找人办事，只需点一点手机上，农户们就可以凭着“个人信用”得到选购各种各样农业生产资料的贷款。

互联网带来农村金融“新玩法”
与传统式金融企业不一样，农村金融的“新游戏玩家”们并不是只是做贷款、还贷，反而是会渗入三农的“全产业链、整个过程”。
金融业下基层并不是独立棋盘，与电子商务下基层紧密联系
山西省周至县是我国较大的猕猴桃产地之一，与此同时也是全球奇异果的“籍贯”所在城市，北吉蔬菜水果农业合作社是周至县具有经营规模的奇异果农业合作社，部员包含了本地数百户果农。这种部员当下的生活很轻轻松松，她们只必须栽种好自身的奇异果，就能得到平稳的收益。由于它们可以从蚂蚁金融申请办理贷款，随后网上选购已经通过商业保险验证的树苗、肥料、化肥等农业生产资料用具，等候奇异果完善后，可以同时根据天猫市场销售到全国各地，彻底不必担心销售市场。
不论是阿里或是京东商城，也不仅仅信贷业务在农村作战。做金融信息服务并并不是一着独立的落址，反而是一盘大棋之中的重要一步。金融业下基层与其说电子商务系统的下基层紧密联系，她们在农村金融行业都不仅做贷款、还贷，反而是会渗入三农的“全产业链、整个过程”，这也是她们与传统式金融企业十分大的不一样。
早就在2022 年，阿里也运行了一个“千县万村”方案，要在未来3 至5 年之内，项目投资100 亿人民币，创建一个遮盖1000 个县、10 万只自然村的农村电子商务保障体系。蚂蚁金融的“千县万亿元”毫无疑问和阿里巴巴集团的“千县万村”紧密联系。阿里下移的方式，遍及农村的“村淘宝合作伙伴”、菜鸟物流相互配合都变成金融业得到渗入至经济发展尾端“毛细管”的主要支撑点。
“农民的儿子”、京东创始人京东刘强东一直不掩盖自身要做大、搞好农村市场的企图心和情结。京东商城县市级服务站、“京东帮”服务项目店和数十万农村网络推广员在不断地把产品和金融理财产品、服务项目送到乡村，与此同时也把乡村的商品送到大城市。
这种都变成互联网企业巨大的“地面部队”。“乡村客户相对性于大城市客户，接受消息的由来方式单一，大家主要是根据农村网络推广员、协作方式等各种形式开展宣传策划学习培训和营销推广，由点到面，‘文化教育’乡村客户。”京东商城农村金融责任人洪洁说。
蚂蚁金融农村金融业务部副总陈嘉轶表明，蚂蚁金融也是根据阿里的村淘宝合作伙伴及其合作方(例如中和农信)来向乡村客户详细介绍金融信息服务。“这二种形式都构建在保证服务项目的人对本地状况和乡村客户较为熟悉的情形下。”
“要想富先铺路”，这也是初期发展趋势乡村的宣传口号，实际上，时下的逻辑关系是相似的。要真真正正激话农村市场，金融信息服务是像“路”一样的基础设施建设，为此为基本，可以激话农村市场的制造和交易。农户们从阿里巴巴、京东商城贷款扩张生产制造、增加利润，以后也会去阿里巴巴、京东商城的网络平台上交易，这也是互联网企业期盼见到的稳步发展。
也有至关重要的一件事。设想一下，当数以亿计的农户有着了支付宝帐号和京东号，她们的基本信息，交易、银行信贷、投资理财、生产制造、生活中的各类数据信息便会所有存留在阿里巴巴和京东商城的系统之中，这在未来毫无疑问会造成很大的几率和想像力。
“新游戏玩家”怎么看待老问题？高端大气与“土掉渣”的方式紧密结合
“互联网金融业的下一个暴发地区很有可能是在乡村地域，通常是越落伍的地区，对金融信息服务越发期盼，相对应在互联网金融行业的未来发展空间就越大。可是乡村互联网金融业也是难啃的‘抢手货’。”91 金融业创始人吴文雄告知《中国经济周刊》新闻记者。
的确，传统式金融业在农村遭遇的许多问题，互联网金融业也一样会碰到，例如地区分散化、成本费昂贵、风险管控难等。
在吴文雄来看，互联网尤其是挪动互联网，可以方便地消息推送金融业产品与服务，不会再受传统式金融服务的营业网点限定，客户足不出门便可享有需要的金融信息服务。与此同时，互联网金融业比传统的金融服务的运营模式有着更好的效果和更低的成本费。
蚂蚁金融研究所副院长李振华觉得，互联网技术性带来惠普金融新的概率，例如挪动互联网促使金融业更合理地接触客户；云计算技术等技术创新减少了金融业的成本费；大数据征信管理体系和风险控制方式，减轻了信息的不对称，可更合理辨别风险性。
而乡村的互联网基础设施建设也已经越来越越变越好，智能机并不价格昂贵，实际操作便捷易懂，农户应用互联网的要求大幅度降低，乡村用户数量和乡村网友网上购物用户量都是在迅速提升。依据我国互联网络网络信息中心(CNNIC)发布的数据信息，截止到2022 年12 月，中国网民数量中乡村网友占有率28.4%，经营规模达1.95 亿，这代表着很多农户的个人行为可被数字化。
“与大城市客户对比，乡村客户的确欠缺数字化的履约情况证实，也欠缺‘好点’的质押物。但事实上，她们仅仅并没有如此的机遇与突破口。在我们与中和农信等合作方参观考察时发觉，许多农户客户很有可能家徒四壁，但个人信用满堂红。”蚂蚁金融农村金融业务部副总陈嘉轶说。
陈嘉轶表明，现阶段蚂蚁金融在农村的确是做纯个人信用无担保无抵押贷款。“根据村淘宝合作伙伴和合作方(如中和农信)这类‘网上  线下推广’的方法，审批贷款人以把控风险性。这种贷款数据信息又会变成日后这种乡村客户贷款的数据资料，进到稳步发展。”
事实上，在于金融业抵达乡村的电子商务业务流程，已经为小蚂蚁和京东商城累积了很多数据信息。“互联网则可以运用大数据技术方式得到农民的交易、付款、货运物流等多种多样数据库，根据信息与高新科技方式勾勒客户画像，与此同时，融合推广营销员及其别的合作方的商品一同为农户设计方案合乎她们需要的商品。”京东商城农村金融责任人洪洁说。
和传统的金融业一样，农村金融的分布式服务中，风险控制自始至终是第一位的。尽管可以根据互联网大数据开展风险控制，让“个人信用”变成妥当的质押物，但针对数据信息单薄的农村市场只此是远远不够的。因此，小蚂蚁和京东商城全是根据本地的合作伙伴，用“网上 线下推广”的方式开展考评与风险控制，高大上的线上平台与“土掉渣”(了解本地状况)的“地面部队”融合战斗。
“京东商城农村物流是关心产业链和全产品链的，大家会在根据产业链，即从原材料、栽种、回收和市场销售全步骤给予服务项目，与此同时每一个结点的业务也是风险管控的全过程。与此同时，添加商业保险和贷款担保等金融衍生工具，可以有效的分散化风险性。例如，京东平台立即与农业产品方式代理商、农业生产资料制造业企业等第三方公司创建协作并划转贷款，完成财政性资金。”洪洁说。
洪洁还表明，中国农村金融的最大的问题是每个地域商圈差异很大，风险控制方式并无法彻底拷贝，只有依据全国各地详细情况进行对应的信贷业务。在其中，找寻最了解本地具体情况的合作伙伴是重要。农村物流必须不断创新金融业“由上而下给予金融理财产品”的思维模式，要按照乡村“由下而上的要求”去产品设计，满足需求。
乡村，互联网公司眼里的“新世界”
将来的5 到10 年来，乡村可能跨出大城市历经的20 年的演变，从IT 化到互联网技术化到移动互联化。10 年以内，会造成一大批百亿美元总市值的乡村互联网公司。
中国经济发展农村物流可以参照的国际性工作经验十分比较有限，不夸大地说，三农问题跟中小企业一样，全是金融行业的国际难点。几乎是唯一一个经典案例的格莱珉银行，其经历也难以拷贝到辽阔而繁杂的农村现状。
孟加拉人尤努斯创立的格莱珉银行，近40 年风雨同舟，总计发放贷款165亿美金，服务项目865 万乡村妇女，尤努斯于2006 年得到诺贝尔和平奖，但格莱珉方式却没法规模性拷贝，除开在孟加拉国，在其它地域罕见取得成功。“格莱珉银行或是根据传统式风险控制方式，经营规模受到限制，经营资产和成本费很高。”蚂蚁金融研究所副院长李振华说。
但假如农村物流只是是精准脱贫金融业、现行政策金融业，没法完成商业服务上的可持续，那么，其本身也难以身心健康连续发展趋势。尤努斯也觉得，农村小额信贷要保证社会发展总体目标和赢利目的的融合。
蚂蚁金融首席总裁井贤栋先前曾表明：精准脱贫并不是公益慈善，不可以靠捐赠来处理可持续发展观的问题；精准脱贫必须自主创新，农村物流决不是靠涂墙，精准脱贫也决不能靠蛮干，要敢于运用互联网技术等自主创新方式；精准脱贫不可以靠孤军奋战，必须借助绿色生态协力，少数几家组织的工作能力说到底是有局限的，政府部门、公司和社会发展多方应当密切配合，一同打造优良的商务和财务自然环境，让越来越多的普通百姓尽早富下去，农村物流才可以可持续发展观。
许多专业人士觉得，不做电商、金融业和大数据技术的全产业链闭环控制，农村物流将难以做细、干活儿。仅有根据全产业链而产生的闭环控制，既把握着买与卖阶段，又取得成功地之中置入了金融信息服务，才有可持续。
提到农村物流的赢利问题，蚂蚁金融农村物流业务部经理袁雷鸣曾表明：“最少如今不因盈利为目地。”事实上，在过去的5 年多，蚂蚁金融核心的电商银行及其它的原名——阿里小贷， 为近400 万中小企业给予了7000 多亿元贷款。信贷业务激话了小型企业的魅力，不得不说，这种中小企业也成為了今日阿里巴巴绿色生态的关键根基。
现如今拓展到乡村金融体系，逻辑性也是相似的。大城市电子商务销售市场终究会发生瓶颈问题，而农村市场则是待研发的“新世界”。
实际上，不只在金融行业，互联网公司在各个行业领域的下基层激情都前所未有上涨。在小米科技创办人小米雷军来看：“将来的5 到10 年来，乡村可能跨出大城市历经的20 年的演变，从IT 化到互联网技术化到移动互联化。”换句话说，在大城市里出现的互联网技术小故事，包含电子商务的小故事、金融业的小故事、社交媒体的小故事、游戏娱乐的小故事……都是会在更为辽阔的乡村再反复一次，但小故事的主人公却有可能转变，就可以看谁可以把握机会。“10 年以内，会造成一大批百亿美元总市值的乡村互联网公司。”小米雷军说。
权威专家见解
乡村网络金融“新”在哪儿？
中国社科院农村经济发展研究室农村金融研究室主任 孙同全
乡村网络金融的定义较为新，其具体内容最少应当包含三个层面：最先是机构方法自主创新，它是一种新的金融信息服务机构方法；次之是服务项目策略自主创新，是根据互联网平台的服务项目，与此同时将在线与实体紧密结合，根据互联网，又不只逗留在互联网上，会出现路面业务的媒介；再度是创新产品，例如阿里巴巴、京东商城的农村物流商品，是将农业生产资料要求、消费市场、商品销售相互连接，不立即给农户给予贷款资产，反而是立即给予实体。根据商品销售、实体交货来进行买卖，农户获得的是设备的增长值。这一金融理财产品是根据农牧业生产运营闭环控制而发生的。乡村网络金融从这三层面，即机构方法、服务项目方式与商品，都是有自主创新。
破译农户贷款难这一世界难点
农户贷款难、贷款贵是全球范畴内的问题。而网络金融的进场能提升银行信贷提供，伴随着供应提升，市场竞争加强，理论上讲贷款贵的问题也应当能获得减轻。
金融业的一个基本概念是，因为信息的不对称而造成了风险性，为了更好地操纵风险性又形成了成本费。例如以给予小额信贷而闻名于世的孟加拉国格莱珉银行，其工作员要到借款人家中与借款人零距离，这也是它使彼此信息对称的一个方式。对比于传统式金融企业，互联网公司选用了不一样的方式处理信息的不对称问题，例如阿里巴巴借助线下推广与网上紧密结合，现阶段线下推广可能是操纵隐患的关键，而等数据信息累积到一定水平，关键会迁移到网上。
现阶段像阿里巴巴、京东商城那样的电子商务平台做农村物流，仅仅做跟这些人产生买卖的农民的金融业，对她们而言，这也是一个较大的销售市场。并且由于她们能操纵货运物流、资产流、信息流，因此在这个闭环上，操纵风险性并不是挺大的问题，成本也比传统金融低得多。
与此同时，为了更好地招引顾客应用她们的资产，年利率不容易很高。互联网公司并不一定必须从这一阶段赢利，由于工业生产成品下基层和农业产品入城，这两个方位都是有赢利造成。只需处理商品下基层和入城的问题就能赚钱。
根据新式生产制造经营主体把大量农户送到在网上
应当说，根据电子商务平台做乡村金融的扩大工作能力与融合工作能力是特别强的。因此，包含一些传统银行、农村信用社逐渐做电商，以避免客户不选择我们。
自然，如今参加网络交易主题活动的农户还非常比较有限，因此现阶段这类根据电子商务平台的乡村金融还仅仅乡村金融的一部分。将来可以根据网上买卖的农民把别的农民机构下去。例如现在在网上开店的农民许多全是大户人家，她们中很多人也许不立即从业农业，反而是变成了专业的艺人经纪人、代理商，从村内或村西购置，自身只负责管理市场销售。也有农业合作社和家庭农场等新式生产制造经营主体，她们可以推动大量农户“接触互联网”，间接的与电子商务平台产生联络。
能否把发展潜力显现出来还有一个问题要处理，便是基础设施建设，除开互联网技术基础设施建设，也有交通运输设备，这很有可能就要政府部门充分发挥。
将来，一个较为有效的乡村金融组织体系，自小处讲便是农户内部结构的资产互帮互助机构，直往上便是乡村中小型金融组织，例如城镇银行、小额贷款贷款企业，直往上是大银行，如农牧业银行、邮储银行银行。互联网技术金融有一个特性，便是它可以透过这好多个层级。
除此之外，乡村金融协助的还必须有担保服务，也有农户投资理财产品，相信未来朗诵互联网公司在那些层面会出现越来越多的合理布局。
如今乡村资产比较严重流失，互联网公司把大城市资产引进到乡村，使资产流回，这也是很好的状况，也是传统银行做不到的。