村镇银行困局：三水珠江去年贷款0增长 不良率11%

2022年，银行业日子难过，但日子如一些城镇银行那般困难的，却属极少数。
银监公布的2022年第四季度关键监督指标值资料显示，商业服务银行2022年总计完成纯利润15926亿人民币，同比增加2.43%，不良贷款率1.67%。
与制造行业平均相对性，第一财经新闻记者近日查看一些城镇银行2022年年度报告时发觉，尽管上年城镇银行不良贷款率广泛升高较快，盈利下降显著，但有城镇银行不良贷款率居然达到11%，贷款展现零增长或持续下滑。广州农商行做为发起者的“湘江系”城镇银行中，就会有那样的实例。
欠佳高新企业的三水和福山区湘江城镇银行
自2010年起，广州农商行依次在河南、广东、山东等9省（市）发起设立了24家湘江城镇银行，注册资本总共28.11亿人民币，在其中广州农商行项目投资11.1亿人民币。
广州农商行2022年年度报告公布，截止到去年末，这24家城镇银行资产总额335.1亿人民币，增长幅度72.9%；各类储蓄226亿人民币，增长幅度54.9%；各类贷款155.8亿人民币，增长幅度35.9%；完成纯利润1239万余元；欠佳贷款率2.69%。
细心查询每家城镇银行数据信息，好几家“湘江系”城镇银行很有可能发生了运营上的问题。
在其中，尤以福山区和三水俩家“湘江系”城镇银行为最。截止到2022年底，福山区湘江城镇银行欠佳贷款率达12.8%，三水湘江城镇银行欠佳贷款率达11.18%。这俩家城镇银行并不是开业，三水湘江城镇银行是广州农商行最开始开张的一家“湘江系”城镇银行（2010年开张），福山区湘江城镇银行于2022年开张。
除此之外，“湘江系”也有几个城镇银行的欠佳贷款率也发生高新企业：新津湘江城镇银行不良贷款率为8.5%，广汉湘江城镇银行不良贷款率6.8%，彭山湘江城镇银行不良贷款率7.7%、盱眙县湘江城镇银行不良贷款率5.7%、东凤湘江城镇银行不良贷款率5.8%。除此之外也有4家“湘江系”城镇银行不良贷款率在2%~4%中间。
但是，“湘江系”城镇银行中，三水湘江城镇银行的欠佳贷款率高，不单单是受经济发展大环境危害。其2022年与2022年的贷款账户余额相距仅有170万余元，贷款增长速度仅0.33%，等同于贷款0提高；而欠佳贷款账户余额却从2022年的429万余元急升到2708万余元，导致其欠佳贷款率从2022年底的0.83%骤升到2022年末的11.18%；纯利润从2022年的959万余元下降为2022年的-4606万余元。除此之外，“三水”的贷款市场集中度很高，2022年末，较大十家顾客贷款市场集中度达76%。
福山区湘江城镇银行状况类似，去年年底储蓄账户余额4.5亿人民币，增长幅度6.4%；贷款大幅度衰老，账户余额为2.65亿人民币，增长幅度-27%；上年纯利润为-1169万余元，不良贷款率在“湘江系”城镇银行中最大，达12.8%。
根据比较可以发觉，“湘江系”城镇银行许多都存有贷款困乏的问题，贷款增长速度远小于储蓄增长速度，例如，彭山、新津、海阳、城阳区、深圳坪山湘江城镇银行。不良贷款率高过5%的城镇银行，上年纯利润亏本多达一两千万元。仅有信阳市湘江城镇银行经营业绩突出，上年完成净利1亿人民币，欠佳贷款率仅0.28%。
风险控制和用工制约城镇银行
在上年，城镇银行运营产生了什么问题？
“不良贷款率升高是上年城镇银行广泛碰到的窘境。在经济形势好的情况下，城镇银行顾客的资金工作能力不低，一旦经济下滑，顾客资金短缺，通常拆东补西，借这个银行的钱还哪家银行，风险性传输下来，最终不幸的便是大家那样对质押没那么高标准的城镇银行。”华东地区一位城镇银行内部人员对第一财经新闻记者说，许多同行业沟通交流时都提到由于市场拓展不成熟，城镇银行风险管控技术性相对比较欠缺，尤其是对于本地经济发展开发设计的商品，例如无担保无抵押贷款、联保贷款等，自身风险敞口就非常大，当区域经济产生问题时，城镇银行的隐患会很多曝露，这种贷款回收利用难，催款也难。
“坦白说，大家的贷款上年也是持续下滑，分母小了，非常容易推升不良贷款率。但是以以上数据看来，应当或是风险管控的问题，促使欠佳贷款率的分子结构增大。”以上华东地区某城镇银行内部人员推断。
佛山市一位知情人人员则告知新闻记者，上年，三水湘江城镇银行在高层住宅人事部门上调节比较大，先前运营或遭受人事部门选任的危害。
据统计，在广州农商行的组织结构上，管理层层下配有城镇银行发展部（组织内贸部），为一级单位。依据三水湘江城镇银行独立公布的2022年年度报告，其在上年4月举办的股东会大会上，免除了原老总黎耀明和原银行行长简宇聪的职位，改而大选麦志光任老总，陈志勇任银行行长。黎耀明和简宇聪均为广州农商行委任，新一任老总麦志光也为广州农商行委任，此三平均为广州农商行管理体系内人员。以上知情人人员透露，本次高层住宅人事变动或与这家银行运营销售业绩有很大关联。
实际上，城镇银行的高层住宅专业管理人才欠缺和内部控制缺少，是领域内广泛存在的不足。一位曾担任过城镇银行银行行长的人员对第一财经新闻记者说，城镇银行多建在较偏僻或经济发展相对性落后地区地域，在消化吸收高质量优秀人才层面存有自然缺点，管理层通常依靠进行行委任，无法保证既了解本地销售市场又在经营管理和风险控制层面考虑周全。城镇银行底层公司员工的经历也因此与本地大中小型银行存在差别。
除此之外，一些城镇银行的风险控制由进行行拷贝而成，也许并不适宜“船小”的城镇银行，村镇银行内部控制步骤也相应较简单化，这种或都制约城镇银行的发展趋势。（一财网）