P2P坏账界定标准呼之欲出 粉饰坏账难以持续

在一位P2P组织责任人来看，现阶段大部分P2P服务平台的真正坏账损失率在5%-10%，有一些激进派型服务平台的坏账率很有可能更高一些。这也迫使有关部门下手制订P2P服务平台坏账损失定义规范，让这些被有意掩藏的坏账损失露出水面，便于监督机构对在其中坏账率较高，坏账损失额比较大的服务平台采取一定的有效措施预防较大的运营风险。
21新世纪经济发展报导新闻记者独家代理获知，我国网络金融协会拟订了一份P2P服务平台坏账损失定义规范，已提交有关部门征询建议。
“充分考虑P2P业务流程属于借款范围，服务平台坏账损失的定义规范与银行银行信贷坏账损失几乎没区别。”以上知情人人员透露，现阶段紧紧围绕P2P服务平台贷款贷款逾期多长时间将被记入坏账损失范围，业界还存有不一样建议。
新闻记者向我国网络金融协会人员证实，另一方表明有关P2P管理方法现行政策均以公示为标准。
“P2P服务平台坏账损失定义规范就算执行，很有可能也需要直到全国各地有关部门对管辖区内P2P服务平台进行风险性清查以后。”一位掌握相关的制度的人员透露，最近深圳市等地方金融监督机构对于管辖区内P2P服务平台开展逐一风险性清查，掌握各大服务平台真正经营状况，此项工作中将在7-8月底进行，“不清除有关部门在归纳全国各地风险性排查报告后，对P2P服务平台坏账损失定义规范还会继续做一些改动。”
新闻记者多方面掌握到，虽然这一坏账损失定义规范并未颁布，许多P2P服务平台已经深感“工作压力”。
“大家最担忧的是，这一坏账损失定义规范过严，例如统一要求贷款逾期90天的贷款就被纳入坏账损失统计分析范围。但依照领域实际操作管理方法，例如房屋抵押贷款类与信用卡账户余额偿还类P2P贷款的坏账损失规范全是120-180天上下。”一家P2P组织责任人坦言，如此P2P服务平台坏账率被提高，会直接影响到投资人自信心。
融360创办人叶大清国在接纳21新世纪经济发展报导新闻记者采访时直言，充分考虑P2P贷款种类多样化，单一的坏账损失定义规范不一定能全方面体现每个P2P服务平台的真正运营风险，领域好像更关心每家P2P服务平台的销售毛利/坏账损失额之比，为此分辨服务平台能不能有着充分的收益遮盖一段时间的坏账损失，保证运营风险可控性。
“如同银行根据拨备覆盖率与坏账损失拨备率牵制坏账损失提高，P2P服务平台还可以参考这个方式抵制坏账损失额混乱提高。”他强调。
P2P掩盖坏账损失无法不断
一直以来，坏账率一直是评定P2P服务平台运营安全系数的关键衡量规范。但实际上，大部分P2P服务平台不肯公布真正的坏账损失数据信息，乃至很多服务平台利用多种方法掩盖坏账损失数据信息。
“为了更好地减少坏账率，一部分P2P服务平台都是在各显其能。”一家P2P组织责任人表明，较为普遍的，是P2P服务平台会在坏账损失计算方式动手脚——即仅有贷款贷款逾期时长超出9个月或12个月以后，才被列入坏账损失，从而放低坏账率。除此之外，某些服务平台还会继续在贷款总金额分母层面“省吃俭用”——不因同一时间的坏账损失/待收贷款账户余额做为坏账率计算方式，反而是将贷款总金额做为分母，从而这种服务平台可以持续发布1-3年限贷款业务流程，变向放低坏账率。
“实际上，也有大量人为因素放低坏账率的方法。”他告知新闻记者，例如某些服务平台会大量采用等额本金的贷款还款方式，“默认”借款人持续宽限期以遮盖服务平台坏账损失情况。
在这名P2P组织责任人来看，现阶段大部分P2P服务平台的真正坏账率在5%-10%，有一些激进派型服务平台的坏账率很有可能更高一些。这也迫使有关部门下手制订P2P服务平台坏账损失定义规范，让这些被有意掩藏的坏账损失露出水面，便于监督机构对在其中坏账率较高，坏账损失额比较大的服务平台采取一定的有效措施预防较大的运营风险。
但新闻记者多方面掌握到，许多P2P专业人士担忧，一旦P2P坏账损失定义规范过严，反倒变向增加P2P服务平台运营风险。
“若P2P坏账损失定义规范最后规定贷款逾期90天以上的贷款悉数列入坏账损失规范，那么大家坏账率很有可能一下子跳涨最少5个点。”一家从业房产质押贷款的P2P服务平台责任人坦言，现阶段他所处的网络平台将贷款逾期180天以上的P2P贷款纳入坏账损失范围。归根结底，通常P2P贷款产生贷款逾期一个月后，服务平台在多次催款未果的情形下能会运行房地产处理TX步骤，从房地产挂牌上市市场销售到寻找顾客资金回笼，很有可能又必须多个月时长。
他如今最担忧的是，一旦服务平台遵循P2P平台坏账损失最新政策“调高”坏账率，很可能造成投资人自信心减少而发生排挤工作压力。
对于此事，叶大清国觉得：“实际上，服务平台坏账率多少，与服务平台经营人的项目扩大对策有着非常大的关系。”他注重说，有别于欧洲国家P2P服务平台坏账损失工作压力关键源于借款人信贷风险，中国P2P领域绝大多数坏账损失是由借款人诈骗风险性造成——伴随着P2P服务平台坏账损失定义规范颁布，将来P2P服务平台风险控制方式将遭遇新的调节工作压力，一是资金投入更多的网络资源创建风控系统风险控制管理体系，二是加强流通性管理方法，保证经营利润能遮盖一定时间的坏账损失额。
转型发展智能金融遭遇新管控工作压力
在多名专业人士来看，伴随着P2P服务平台坏账损失定义规范问世，风险性备用金规章制度也将面临很大的冲击性。
“过去许多P2P服务平台都创建金额不一的风险性备用金，做为刚性兑付的储蓄金，但如今她们遭遇的新问题，是假如坏账损失额高过风险性备用金，一样很有可能会直接影响投资人的自信心，引起排挤事件。”叶大清国坦言。
多名专业人士坦言，要避开排挤工作压力，P2P服务平台仅有这两种挑选，要不大幅度提升风险性备用金，但这会造成服务平台盈利下降，无法吸引住风险资本亲睐；要不脱离一部分不良贷款，但现阶段想要接受P2P不良贷款的组织并不是很多。
新闻记者多方面掌握到，这也逐步推进许多P2P服务平台逐渐业务流程转型发展——依靠智能金融定义，引进股票基金、固收类资管计划、个股等不一样类型财产正确引导投资人多元化投资，为此遮盖P2P贷款业务流程的坏账损失情况。
“这也引起新的管控难点。”有P2P服务平台责任人直言，怎样对这种改头换面的P2P服务平台坏账率开展“透过”审批，正磨练有关部门的管控聪慧。
他透露，某些转型发展智能金融的P2P服务平台还有自身的顾忌——有关部门是否会参考基金子公司新的管控现行政策，对P2P服务平台积极企业型商品按3%-5%记提风险资本，这必然大幅度加重P2P服务平台的资产工作压力，逐步推进P2P服务平台迫不得已舍弃向智能金融转型发展。
叶大清国强调，P2P向智能金融转型发展，实际上还遭遇法律纠纷。终究，中国证劵政策法规对投资顾问组织有着严苛定义，即投资顾问组织只有向投资者给予资询提议，不可以触碰投资者帐户与委托理财，而一部分P2P服务平台借智能投顾设计概念投资理财产品强烈推荐给投资者，无形中间已经触碰政策法规红线。（21新世纪经济发展报导）