约七成P2P存管合作尚未落地 银行担忧风险转移（图）

早在一年前，中央银行、银监等十部委协同颁布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，就明确规定P2P从事组织理应挑选满足条件的银行业金融企业做为存管组织，对顾客资产开展监管和监督。前不久，银行业协会公布的领域行业分析报告也明确提出，已经有一部分银行打开了P2P资产托管平台，相继发布了包含股权融资、清算、资本运作等多层次的金融信息服务计划方案。


殊不知，银行业针对P2P服务平台的存管好像无法提到大量的兴趣爱好。盈灿资询的统计分析表明，截止到2022年7月10日，现阶段一共有149家正常的经营服务平台公布与银行签署存管协议书，约占网贷行业正常的经营服务平台总数目的6.34%；而真真正正与银行进行存管系统软件连接服务平台仅有48家，仅占网贷行业正常的经营服务平台总数的2.04%。换句话说，就算是公布与银行开展资金存管协作P2P服务平台中，协作已经落地式的也仅有32%，其他协作依然走在路上，其资产也并没有真真正正遭受来源于银行的风控管理。


恒丰银行研究所实行医生董希淼对《证券日报》新闻记者表明，银行针对P2P存管的心态大多数比较谨慎，关键的因素或是担忧个人信用失衡，忧虑P2P的信誉风险性转到银行的身上。


P2P服务平台寻找银行存管


银行不待见


在成长前期，P2P的资金托管大多数选用第三方支付平台监管的方式，而这类玩法的银行存管在快速发展历程中滋长了伪代管，并没对“老板跑路事情”产生合理防止。从步骤上看来，这类玩法是P2P服务平台在第三方支付上开设一个资金账户，投资人立即把资产打进该帐户，等同于P2P服务平台在第三方支付上开了一个存款帐户，第三方支付只是带来了一个资产安全通道，不可以对流动资金开展具有充足合理的管控。


我国支付清算研究会也觉得，从感受、方便快捷度和服务态度而言，第三方支付组织的代管应当比银行更强。可是，从稳定性而言，银行的存管要广泛好于第三方支付，还可以防止出现第三方支付组织侵吞、挪用用户资产的风险性。


在这样的情况下，银行开展存管被觉得是P2P投资理财更为可靠的方式。所说的银行存管，就是指由银行管理方法资产，服务平台管理方法买卖，保证资产与买卖分离出来，促使服务平台没法直接接触资产，防止顾客资产被侵吞。


某股份合作制银行资产托管部人员对《证券日报》新闻记者表明，针对银行来讲，P2P的存管在技术上而言并非难题，银行除开得到一定的银行存管服务费之外，还能够获得备用金，进而开展储蓄端填补，银行最重视的实际上并并不是服务费，反而是后面一种。另一方面，银行根据和P2P或是第三方支付协作，达到网络资源交换，提高用户粘性，针对银行来讲也是有益的。


此外，管控层也持续吹风机，推动P2P服务平台和资产尽早寻找银行银行存管。前不久，广州市网络金融研究会就表明，为了更好地相互配合网络金融集中整治主题活动，广州市或仿效北京市，规定未完成银行存管的P2P服务平台，大批量连接银行存管方式。


殊不知，尽管P2P心有所向，管控层全力支持，P2P的存管看上去对银行也是性价比高多多的，可是在实施环节中，银行却大多数并不抱积极主动的心态。


盈灿资询的统计分析表明，现阶段与银行签署存管协议书的网贷平台已达149家，而真真正正进行银行银行存管系统软件连接的服务平台仅有48家，且平台环境多见国有资本系、发售系、银行系或风险投资系，罢了签署银行存管协议书的平台注册资产基本上都是在1000多万元。


网贷平台数据信息则表明，截止到2022年6月底，网贷行业正常的经营服务平台总数为2349家，暂停营业及问题服务平台一共有94家，在其中问题服务平台41家，在其中老板跑路23家、取现艰难18家、暂停营业转型发展服务平台53家。截止到2022年6月底，总计暂停营业及问题服务平台做到178家，P2P网贷领域总计服务平台总数做到4127家。依照此测算，九成以上的P2P都分散在银行银行存管以外。


恒丰银行研究所实行医生董希淼觉得，这当中的较大难题取决于个人信用失衡。“一旦P2P产生老板跑路或是开启信贷风险，那么为其做银行存管的银行一样会遭受个人信用上的拖累，并且银行不期待P2P在获得银行的存管后用银行个人信用做背诵，这针对银行显而易见并没有什么好处”。


也是有看法觉得，代管协作必须更加详尽的监督管理要求做支撑点。例如，银行存管进行后服务平台与银行的岗位工作职责和界限在哪儿，银行给予的服務的规范和花费的参照规范多少钱这些。正是因为如此，很多银行或是不敢盲目大幅进行与P2P服务平台的协作，等待管控实施方案的宣布落地式是诸多银行的念头。


三种流行银行存管方式


银行传送数据最少众


据91金融业详细介绍，现阶段，银行与网贷平台进行的存管合作方式一共分成三种：银行传送数据、立即银行存管、协同银行存管。


现阶段，网贷平台与银行存管协作更为多见的方式当属立即银行存管。


立即银行存管方式下，具备2套帐户管理体系，一类是服务平台在银行设立的银行存管帐户（大账户），一类是投资者在银行存管银行的个人帐户（子账户）。如服务平台有风险准备金或投资担保公司等，一般还会继续设立风险准备金帐户和贷款担保帐户等，完成服务平台资产与投资者资产的防护。这类形式下，存管行一般为投资融资彼此设立单独的个人帐户之后对在线充值、反映等电子支付和资金流入开展管控。


银行传送数据就是指网贷平台立即与银行开启电子支付安全通道，在所有购买过程中，不用在线充值和取现。投资者能立即根据银行开展网上交易，而投资者招投标返钱后，资产立即退还投资者初始付款时的帐户。银行直连模式较大的特性是服务平台在银行建了“专用型银行存管帐户”，而这一帐户不会受到服务平台的同时实际操作，与此同时，资产买卖状况要受银行管控，在所有购买过程中资产都立即根据银行网上银行系统软件环节，不涉及到第三方的干预。但不一样网站的“专用型帐户”管理体系也会略有不同。


现阶段，领域内选用银行传送数据存管方式的仅有开鑫贷、金宝保俩家服务平台。这类方法因为资产不经过服务平台，而且并没有在线充值等实际操作，避开了资金池的产生，并合理隔离了服务平台、投资者与借款人的资产，促使投资者资产稳定性更高一些，但对网站的核查标准也更严苛。


协同银行存管是第三种方式，说白了，是银行与第三方支付企业协同银行存管的方式，这类方式下，第三方支付企业将一些网络金融服务平台装包在一起，并与银行谈银行存管的有关标准，发布协同银行存管计划方案。而第三方支付企业将多个网络金融企业装包一起，在银行开设备用金帐户，并将装包的金融互联网网站的资产储放在该帐户中，与银行产生银行存管。


银行业协会公布的结果报告显示，16家发售银行的代管业务流程近些年飞速发展，公共交通银行、光大银行银行、南京市银行、宁波市银行等在代管类业务流程增长速度上面有着50%以上的提高。在其中，安全银行在2022年代管类业务流程增长速度超过了109%，南京市银行也是做到了116.46%。


董希淼强调，下一步，银行应当加强与有关组织沟通交流，按时向中央银行、银监、我国支付清算研究会、全国各地金融办（局）开展业务流程报告；提升银行存管系统软件，依照《有关改善本人银行帐户服务项目 加强帐号管理的通告》规定，为网贷平台客户设立Ⅱ类或Ⅲ类银行账户，建立及健全网络金融帐户管理体系；不断加强风险监控，适度挑选协作范畴，加强对不一样网贷平台借款额度阈值的信息调节，并对同一借款人的跨平台借款方式开展监控，建立一套高效的风险监控业务流程标准，完成风险监控的自动化技术与智能化系统。（证券日报）