后P2P时代中国该向美国学点啥？

[LendingClub问世之初，美国社会发展已有着健全的个人征信体制和信用体系，美国网上贷款平台所采取的借款方式也是在这个基础以上的自主创新，这也是其与中国P2P方式具有的比较大差别。]


经历了上年“P2P老板跑路”的多发期，今年初至今兑现困境也五花八门。但是，伴随着社会各界针对中国P2P的危机意识、管控实施方案进一步强化，“内部规模经济”的状况已经改进，真真正正好的平台也在迅猛发展。现阶段中国可以说进入了“后P2P时期”，在这里一环节，中国应当像P2P领域起源地美国学点什么？怎样高效率运用互联网大数据等以加强风控管理？


“虽然中国社会各界好像已经将P2P与‘老板跑路’画上等于号，但据我掌握，近年来，好的平台已经盛行，其在互联网大数据应用及其风险控制层面不比美国稍逊。”银盛支付首席总裁周晔在天津市夏季达沃斯期内接纳《第一财经日报》新闻记者采访时表明。


诺远资产管理方法有限责任公司总裁风险控制官郭露则对《第一财经日报》表明，美国P2P领域开山鼻祖、世界最大平台LendingClub的进步历程中，一些工作经验对中国同行业具有实用价值，在其中最需要参考的是健全的风险控制管理体系。“如LendingClub在收到借款申请办理以后，借助美国三大个人征信局健全的数据信息，参考美国统一的FICO得分，并充分利用风控系统，可以对借款人个人信用资质证书开展有效的审批得分，进而快速开展下款管理决策。”


解决式与积极预防


2022年，加强互联网技术金融体系监管变成各界人士的常见规定。加强风险控制，操纵外溢风险性是这其中的关键字。2022年4月中国人民银行等好几个组织准许《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，对于网络金融行业的欺骗和隐患开展历时不上一年的整顿。


自2022年至今，随着网络金融的快速发展趋势，发生了良莠不齐、泥沙俱下的状况，平台老板跑路事情、新项目贷款逾期事情持续暴发。据业内较为认可的数据信息，2022年全国各地有约660家平台老板跑路，2022年1~2月又有约200家平台老板跑路。


虽然先前LendingClub也发出过丑事，但其和美国全部的P2P网贷平台迄今未发生过相近中国平台的“老板跑路事情”，更很少有听闻平台当做“资金池”。这与美国对这一领域的严苛管控、开启征信体系、执行大数据风控都密切相关。


最先，美国监督机构的行为迅速且果断。例如2008年时LendingClub由于沒有达到合规管理规定，因而被责令闭店。关门大半年后，依据美国中国证监会（SEC）的标准开展更新改造，借了银行车牌、健全信息披露，并非像中国P2P领域乱相发生一两年后才相继调整。


除此之外，SEC针对过后的不断信息披露要求也十分严苛，规定P2P网贷平台对所推出的收益权凭据和相对应的借款信息内容做全方位的公布，并必须对信息内容变动开展动态性公布。


周晔表明，中国的P2P管控较多仍是过后“解决式”的，而欠缺事先积极积极主动预防。


除此之外，LendingClub问世之初，美国社会发展已有着健全的个人征信体制和信用体系，美国网上贷款平台所采取的借款方式也是在这个基础以上的自主创新，这也是其与中国P2P方式具有的比较大差别。


郭露表明，参考美国统一的FICO得分，并充分利用风控系统，可以对借款人个人信用资质证书开展有效的审批得分，进而快速开展下款管理决策。尤其是LendingClub根据将借款人信誉等级区划为A到G这7个不同的等级，可以按照风险性水平开展差别性标价。


但是郭露也强调，“必须留意的是，中国与美国两国之间金融业条件和征信体系的健全水平是有差距的，在了解外国优良经验的与此同时，也需要兼具中国销售市场本身的特性。”


她提议，针对中国的征信体系打造出，最先，必须政府部门及监督机构促进，创建统一健全的全国个人征信系统，与此同时要降低P2P平台连接统一征信体系的阻碍；次之，领域和平台本身要融合销售市场和工作特性，探寻合理的风险控制方式及手段，并加强领域信息共享，提高整体领域的个人信用审批高效率。


除此之外，P2P平台在开展自主创新的情况下，要加强自我约束，严苛遵循监督机构针对P2P行业动态中介公司的市场定位及其所划分的各类业务流程底线，保证业务流程进行的合理合法合规。不管怎样，自主创新均要将操纵风险性摆在首位。


与此同时，郭露称，中国也需要灵活运用互联网金融发展趋势的成效，根据互联网大数据等方式，提高平台开展风险管控的高效率。


大数据征信是重要


现阶段，针对网上贷款平台来讲，欠缺数据信息个人征信是较大风险性之一，这也是“后P2P时期”，中国遭遇的较大考验之一。


因为征信体系的不完善、不健全，现阶段许多借款人的个人征信数据信息的确较为欠缺。郭露提议，在这样的情况下，除开政府部门监督机构尽早颁布推动个人征信报告销售市场发展趋势以外，P2P平台必须自主创新个人信用审批和风险控制的方式方法，如根据线上与线下结合的形式对借款人数据信息开展合理合法收集，与合规管理的互联网大数据服务提供商协作获得有关的数据信息，及其领域内部结构的数据共享等方法，根据尽量多的数据来源，提高个人信用审批的严谨性和高效率，减少借款人信贷风险。


以诺远为例子，其在个人征信层面数据来源关键有下列方式：一是借款人和公司递交的有关身份证件、个人收入证明、住址、运营水流、人行征信汇报等基本信息；二是组织数据信息，如诺远属下的网上贷款平台小诺理财现阶段已连接中国支付清算研究会互联网技术金融的风险资源共享系统软件；三是根据借款人受权获得的其社交媒体数据信息、电子商务买卖数据信息、信用卡数据、生活类信息内容等数据信息。


伴随着互联网金融的发展，大数据征信已经被P2P网贷领域广泛运用于借款人资质证书审批、风控系统等各个阶段。


“但是务必认可，互联网大数据在提高个人信用审批高效率及精确性的与此同时，也会出现自己的局限性。现阶段领域流行平台，选用的是将传统式的线下推广审批与大数据建模审核紧密结合的方法，根据逐层严格把关来减少风险性，因而在数据来源上也是多样化的。”郭露告知《第一财经日报》新闻记者。


现阶段，中国网上贷款平台财产获得关键有下列方法：一是根据线下推广精英团队找寻有需要的借款人和借款公司，并进行个人信用资质证书的审批；二是借款人或公司根据网上方式开展申请办理；三是利用与贷款担保、商业保理、融资租赁业务等组织协作，获得借款新项目。伴随着“钱荒”加重，每家平台也都会积极主动自主创新，发展大量的财产由来方式。（第一财经日报）