“裸条”背后：揭秘民间借贷不为人知的套路（1）

这段时间，杨小姐憋了一肚子火。今年，她由于买卖上的周转资金必须，在深圳市一家P2P申请办理车辆抵押贷款贷款，额度3万余元，月息1分6（1.6%），每月15日还贷，这一月，由于各种各样缘故，她贷款逾期了3天，因此，自身的车就在零晨1点多的情况下被P2P强制拉走了，并索取超出6000元的拖车费用。


“托车的那天晚上，告诉我要3000元，第二天就需要6000元，这个是什么价钱啊，”杨小姐对《第一财经日报》新闻记者说，这也是自身第一次在P2P借款，图的也是另一方下款快，想不到却为自己上一课，“之后，即使银行再不便，再慢，也需要在银行贷款。”她讲。


实际上，做为民间借贷的一部分，P2P已经可以说是非常标准，并尽力将借款的年化利率操纵在24%（即月息2分）下列的司法部门自然保护区，而对这些超出24%乃至超出36%的民间借贷而言，一旦贷款逾期产生，借款人所面临的情况将无法预计。


近一周来，“裸条”事情宛如一块牺牲品，解开了民间借贷行业深刻的密秘，前不久，专升本报名记者采访多名民间借贷行业的有关人员，揭密民间借贷这些鲜为人知的“招数”。


偷税漏税之狠


一直以来，货币市场方式占有在我国全部社会融资规模的绝大多数，而在货币市场方式中，民间借贷则一直蛰伏于在其中，并变成这些被银行等靠谱融资中介避而不见的大家的首要挑选。


现阶段，法律条文将民间借贷的年利率界定为三个区段：第一是司法部门自然保护区，年化利率在24%下列的民间借贷，人民法院给予司法保护；第二是失效区，年化利率超出36%的民间借贷，超过一部分人民法院将评定失效；第三是自然债务区，即年化利率为24%至36%。


杨小姐告知本报记者，她的车子参考价为4万余元，贷款合同书表明为3万余元，而实际上到账额度仅为2.8万余元，也就是仅有7成资产拿到手。


“这也是民间借贷的国际惯例，”民间借贷人员张宇（笔名）对本报记者说。张宇从民间金融过，借了放高利贷，也被高利贷讨债过，而后，他也变成了民间借贷的放贷人。


据张宇透露，通常5万以内的民俗无担保无抵押借款，借款人具体到账额度仅为借款金额的8成半至7成上下，月息在8%~15%中间，但在借款合同书中并不会标明具体借款年利率，反而是写上司法保护的24%的年利率（折算月息2%）。


“不仅如此，在借款合同书中，假如顾客具体借款5万余元，那么合同书时会写上10万余元，这是一个国际惯例作法，假如顾客可以正常的等额本息还款，那么本息都是会依照5万余元测算，而一旦顾客贷款逾期，那么本息、滞纳金之类便会依照10万余元解决。”张宇说，这类偷税漏税也是民间借贷起诉纠纷案的不便之处。


“偷税漏税在民间借贷一直存有，除此之外，也有用‘消字笔’、‘空缺合同书’等手法制做借款合同，自然这种是欠佳放贷人的手法。”广东南方金融科技研究所理事长徐北对《第一财经日报》新闻记者说。


“此外，也有一些欠佳民间借贷人们在负债期满时故意不通告借款人或是设定还贷阻碍，以做到多收贷款利息、税款滞纳金乃至强占抵质押贷款品的状况，因此大家提示借款人一定要找寻银行或是有车牌的小额贷款公司贷款。”他说道。


而针对民间借贷行业的有质押贷款，则贷款贷款利息要小于纯个人信用类，月息在2%~2.5%的区段，基本上等同于典当行的贷款贷款利息，但最大可以到月利15%。


在正常的等额本息还款的情况下，债务人、借款人通常各自安好，好借好还，再借不难，而要是一旦涉及到贷款逾期乃至借款人无法还款，和谐的情况便会越来越不可控性。


“前些年，一部分民间借贷的催款手法是很偏激的，例如非法拘禁罪、泼辣油、吓唬、迫使家属等，而后伴随着中国公民自身安全意识的加强和我国法治环境的健全，现如今民间借贷的化解方法愈来愈规范化，发力点也从催款逐渐变为解决。”从业民俗负债解决工作的孙先生对本报记者说。


“裸条”身后的产业链


自然，民间借贷的核心或是具备债款还款实力的成人，而一旦民间借贷入侵校园内，应对欠缺负债观念、不具备债款还款实力的年青人，民间借贷天生的高风险性会被倍率级变大，近一段不断发醇的“裸条”事情正因如此。