解密上海首批三家银行投贷联动试点方案

[《第一财经日报》新闻记者此前从上海银监局层面获知，上海市银行、上海华瑞银行和浦发硅谷银行的业务流程实施意见已经进行，将要汇报银监]


《第一财经日报》新闻记者此前从上海银监局层面获知，上海市三家投贷联动示范点银行的业务流程实施意见已经进行，将要汇报银监。这三家示范点银行分别是上海市银行、上海华瑞银行和浦发硅谷银行。


做为一种最新的运营模式探寻，示范点银行将怎样进行投贷联动?贷款和认股股指期货，谁将为主导、谁将辅助?在贷款彻底不一样的不良贷款率管理体系里，风险和盈利要如何均衡?“投”和“贷”中间又将怎样开展风险防护?本报记者从此访谈了有关银行人员。


获客方式探寻：以贷为主导、以拥有认股股指期货辅助


投贷联动里显而易见有两个姿势：投和贷。在银行业务流程中，这二者次序怎样区划，又怎样连动?


“以贷为本，以贷带投，以投补贷，投贷联动”，这也是上海市银行的工作原则。


上海市区银行的投贷联动计划方案里，会出现两大主人公，一是其已经向监督机构申请办理建立的“上银投资管理公司”，将专业做“股权投资”，二是被选定为专营店组织的上海浦东高新科技分行和别的高新科技特点分行，专业来“贷款”。双剑和一，产生“股权投资 股权融资”连动。


上海市银行中小企业金融信息服务核心经理朱会冲在接收访谈时表明，示范点早期，项目投资分公司关键在“贷”的科创公司中，挑选小一部分高品质科创公司开展“投”，正常情况下不对“贷”之外的科创公司独立开展“投”；示范点早期，以拥有“认股股指期货”为主导，具体行权辅助，“投”的金额小而分散化，这家银行项目投资占比一般调节在标底公司总市值的1%~3%中间，上海市银行以财务投资为主导，正常情况下不参加、不干涉科创公司的内控管理。


除此之外，这家银行还将关键与专业的第三方PE组织协作，相互之间强烈推荐投贷联动顾客，开展协同项目投资。


与上海市银行的方式贴近，上海市华瑞银行采用的是“以贷为主导、以拥有认股股指期货辅助”的投贷联动方式，也是以创投分公司和科创金融业业务部来探寻运作。


颇具华瑞特点的是其“跟单员股权融资经营模式”。上海市华瑞银行行长兼总裁风险官解强详细介绍，这家银行会从协作的风险投资组织已投公司中选择出目标客户对其贷款，根据独立风险控制评定及跟单员股权融资经营模式加强风险控制，并将配套设施得到的认股股指期货做为科创贷款的关键风险资本增值方式之一。


风险和盈利如何均衡？


在银行投贷联动中，外部最在意的问题莫过风险分摊和盈利均衡实际如何做。


从华瑞银行的计划方案看来，解强详细介绍称，在这家银行“贷款 认股股指期货”的方式下，是以创投分公司配套设施拥有认股股指期货所获取的盈利，来资本增值贷款很有可能产生的损害。


“基本构想为，当科创金融业业务部科创贷款不良贷款率超出本行预置的风险承受度时，马上运行欠佳贷款处理体制，即由分公司立即开展贷款担保偿还或选购，进而使本行科创贷款不良贷款率持续保持在承受度批准的水准。”解强说，这家银行与此同时会在对于科创贷款记提一般存款准备金后，再视状况填补记提特殊存款准备金，并且用根据分公司拥有的长期投资填补特殊存款准备金记提的费用开支，而求盈利与风险的均衡。


上海市银行也有一套“投”对“贷”的风险赔偿和激励制度。朱会冲详细介绍，上银项目投资的认股股指期货出让收益、行权项目投资撤出后取得的超量长期投资，组成“风险损益池”，做为母行科创公司银行信贷风险的平衡装置；上银项目投资的投资损益与母行开展集团公司报表合并管理方法，对专营店组织的每单投贷联动项下的“贷”不开展一一对应的鼓励和风险赔偿。


与此同时，上银项目投资得到的超量长期投资，将由总公司以重点考评调节方法对“贷”的专卖组织开展同歩鼓励。针对专营店组织投贷联动项下的贷款业务很有可能产生的有关欠佳贷款，由总公司推行重点的多元化欠佳忍受考评现行政策。


值得一提的是，为了更好地给投贷联动服务保障，示范点银行们还进行了一套专业的信用风险管理体制，亦即，搭建有别于传统式贷款业务的“贷款三查体制”。


以华瑞银行为例子，在贷前调研上，这家银行选用业务经理和风险主管平行作业的方法进行当场尽职调查，并应用不同于传统式贷款业务的专业的调研评定模版，与此同时将协作风险投资组织的尽职调查原材料做为关键参照，进而完成对科创公司信息的多方位核查，最大限度地降低信息内容不可逆性。


在贷中核查审核上，华瑞银行创建了合乎科创公司优点的贷款评定规范，对企业运营精英团队综合能力、现金流量造就工作能力、后面股权质押融资工作能力等核查关键点开展评分，做为风险评定结果的主要参照;与此同时，这家银行仍在总公司方面专业建立了科创信贷业务贷审会，对全行科创金融业务开展系统化审核，简单化审批流程比较繁琐，提升审核高效率。


在贷后管理查验上，这家银行将重视根据跟单员融资系统管控借款人运营现金流量、专职人员专业对口贯彻落实贷后管理监控器、有标准参加运营管理决策等方法合理进行科创信贷业务信贷管理。


“投”和“贷”风险如何防护？


有关投贷中间如何创建“服务器防火墙”体制，从上海市银行的使用特性看来，关键反映在组织、工作人员防护，资产防护和业务流程防护三个层面。


在组织、工作人员层面，朱会冲表明，承担“贷”的金融科技专营店组织与承担决策的上银项目投资高管、股东会互不相关，工作人员不造成交叉式，分别遵循自己的银行信贷审核规章制度和决策规章制度。


在资产层面，上银项目投资独立法人，自有资金仅为注册资本及本身业务流程盈利。上银项目投资以自筹资金向科创公司开展股权投资，不负债经营。


在服务层面，上银项目投资兼管与科创公司银行信贷推广紧密结合的股权投资业务流程，不开展别的投资业务。（第一财经日报）