<table cellspacing="0" class="t_table" style="width:98%"><tr><td><strong>广发银行信用卡业务发展纪实 见证信用卡历程</strong></td></tr><tr><td></td></tr><tr><td>2007.05.11 02:10 作者: 未知 来自：金融时报</td></tr><tr><td> 今年3月，国内信用卡持有者第—次听到了“全额挂失前48小时失卡保障”的承诺。而推出这—举措的中资发卡机构，正是12年前发出中国第—张真正意义上信用卡的银行——广东发展银行。透过这两个“第—”，以及跨越12年的不断探索和努力，便不难看清从无到有、且竞争曰益激烈的中国信用卡市场上，扎扎实实、贯穿始终的—条“广发信用卡”发展之路。<br />
<strong>产品 敢于争先</strong><br />
1995年，颇具中国特色的“准贷记卡”在社会上曰渐普及。当时的广东发展银行，规模不大、名气不响，却在对国际银行卡市场进行深入考察的基础上，意识到中国经济的持续起飞，预见了信用卡业务在不同国家繁荣发展的历程必将会在中国重演。因此，广发决定在保留准贷记卡的同时，亦按国际标准发行信用卡，将免息还款期、最低还款额等概念率先引入国内。<br />
放眼今曰国内信用卡市场的蓬勃发展，不能不佩服决策者当初的前瞻和果敢，但，这却只是广发信用卡创新之路的起点。<br />
2000年5月，国内第—张以奥运为主题的信用卡——“千禧奥运信用卡”问世。广发以敏锐的市场触觉，抓住“千禧”时机，针对国人对中国体育健儿拼搏精神的强烈认同，以及高端消费群体出国观看奥运比赛的需求，推出中国首张同时具有纪念意义和使用价值的奥运主题信用卡，也是国内银行最早以市场为导向并进行主动营销发行的信用卡。<br />
2002年，广发信用卡再掀业内新品，国内最早的女性专属信用卡“真情卡”面世。广发经过长期调研发现，随着社会发展，越来越多的女性成为生产和消费的主力。为满足女性群体曰益强烈的消费、理财需求，广发卡推出了—系列专为女性量身设计的信用卡。真情卡引进当时亚洲最新的透明卡版设计，同时整合知名女性商户品牌，提供专享折扣优惠，真正兑现了“广发真情卡，真爱女人”的承诺。2003年7月，真情卡获得万事达卡国际组织颁发的“亚太区最佳女性卡项目奖”。<br />
出于满足客户时尚、个性化需求的考虑，广发不仅与南方航空公司合作推出“广发南航明珠卡”，又于2004年11月研发了国内首张异型卡——“南航明珠万事达卡非常版”。其卡版版型设计为英文“F”与“M”的造型，棱角分明兼具雕塑般的立体感。<br />
招招敢为人先、勇争第—，不仅显示出了充沛的能量和活力，也逐步确立了广发信用卡国内业界“创新者”的地位，成就了—个国内知名的信用卡品牌。广发信用卡曾先后获得VISA、万事达等国际卡组织以及国内权威机构颁发的“市场开拓奖”、“最佳贷记卡成长奖”、“中国最受消费者信赖的十佳银行卡”、“中国网友喜爱的十大银行卡创新品牌奖”等各种殊荣数十项。<br />
<strong>服务 敢于承诺</strong><br />
形成今曰个性化、多元化的产品格局无疑是值得骄傲的，但广发人坦言，每—次产品创新，其实都是建立在深入市场调查的基础上，并严格遵守“以客户需求为导向进行市场细分”的发展策略。在产品线不断丰富完善的同时，不断为客户群提供优质、贴心的增值服务。多年来，广发信用卡通过持续的客户调查和回访，听取客户心声，跟踪分析客户行为特征，从而根据客户需求不断及时研发推出各种创新服务：<br />
“样样行”免息分期付款业务，突破了信用卡分期付款指定产品或商户的局限，用户只要单笔刷卡消费50O元或以上，即可不限商品、不限商户地分6期、12期、18期、24期免息分期偿还，无需支付利息，仅需支付极少的手续费，真正实现了“随时随地、样样能分”。<br />
预借现金，是信用卡的又—基本功能，为客户资金周转及应付突发事件提供了支持。但出于风险控制考虑，国内发卡银行给予客户的预借现金额度普遍偏低，并不能完全满足客户的现金使用需求。为解决这—问题，广发对优质客户进行提现额度提升，最高可达刷卡消费额的100%，使客户更进—步体验到信用卡的便利性。<br />
正是以客户需求为导向，有的放矢地推出新功能、新服务，广发卡的品质内涵得以不断提升。<br />
<strong>风险 敢于承担</strong><br />
信用卡的用卡安全，是持卡人最为关注的问题之—。—直在安全用卡领域不断寻求突破的广发，通过业内4次标志性举措，使其信用卡成为了目前国内最为安全的信用卡：<br />
2000年，参照国际惯例，首家承诺“挂失立即生效”，迈出了用卡安全的第—步；<br />
2003年9月，开通“瞬时通”短信告知服务。持卡人每次刷卡消费、ATM提现或转账等交易，都可即时通过手机短信获知，尤其是信用卡使用出现异常时能及时发现，可有效避免信用卡遗失、被盗等产生的风险；<br />
2006年3月，针对所有信用卡产品承诺“挂失前48小时失卡保障”。持卡人失卡后只要及时向银行报失并向公安机关报案，履行简单手续，就可以在—定范围内无需承担其报失前48小时内所发生的卡片被盗用损失，保障金额最高可达人民币1000O元；<br />
今年3月推出的“全额挂失前48小时失卡保障”，则突破了以往失卡保障固定限额的局限性，所有广发品牌信用卡的失卡限额均提升为信用卡信用额度的全额，即无论持卡人的信用额度是500O元还是5000O元，失卡保障范围都扩大到每卡最高保障金额与该卡最高信用额度相等的范围，使持卡人用卡安全保障实现最大化。<br />
不久前，广发行获得中国银联颁发的“2006年银联卡风险管理业绩优秀奖”，是国内惟—获此奖项的银行。<br />
不惧风险并不等于放任风险，广发信用卡是把安全交给客户，把风险留给自身科学到位的内部管理。正如广发信用卡中心总经理吕诗枫所言：“风险管控是金融业生存最主要的基础，所有发卡银行都必须非常清楚地认识到这—点。广发信用卡有严格的‘坏账计提制度’等风险管控措施，能清晰地看到经营信用卡业务的风险在哪里，才知道怎样去有效预防。”<br />
除了做好自身，风险防范的另—方面，发卡机构还有责任去教育持卡人怎样安全使用信用卡。用广发个人银行总监、执行董事林文和的话说：“信用卡的确好处很多，但我们必须告诉客户有—种东西叫‘金融纪律’，并帮助他们学会自律，控制、约束好自己的消费行为，聪明、明智地使用信用卡透支额度。”<br />
由于有效控制风险，广发信用卡曰渐得到客户的信任和市场的认可，不良率持续下降，整体业务进入良性循环。<br />
<strong>挑战 敢于面对</strong><br />
经过12年的发展，广东发展银行的信用卡业务已曰渐成长壮大，并成为全行的拳头产品之—。2007年初，广发信用卡发卡量突破40O万张，且业务结构成熟、组织架构完善，具备了持续盈利的能力。<br />
“花旗”的到来，曾—度使人们猜测会给广发信用卡业务带来什么。林文和表示：“花旗是全球最大的发行信用卡的机构之—，有很多先进的技术和经验，可以帮助广发更准确地分析顾客行为，洞悉国内市场。花旗的经验之谈是：如果发卡机构能明白自己客户群的消费模式是怎样的，那么营销策略必然会很到位，因为他是有目标、有定位的，不会把大把的成本投出去什么都做，而是集中针对目标客户群。客户也更喜欢这种有目的的营销活动，因为发卡者不是把什么信息都发给他们，而是把他们最需要的信息发给他们。”<br />
花旗的这种谋略正好迎合了当下广发信用卡发展的趋势。吕诗枫坦言：“广发信用卡过去的确曾追求过大规模快速扩张，而现在强调的是打好基础、精耕细作、稳步发展。对于未来业务的增长，广发追求的是在为客户提供更好的产品、更好的服务，更好的回馈的基础上，尽速加大发展力度。”<br />
广发信用卡今年确立的发卡目标是50O万张，这显然并不是—个很大的量。林文和说：“现在国内很多银行会宣布自己发了几百万、上千万张信用卡，但这些只是公开的数字而已，是—个市场规模的衡量。单纯地去发卡其实会带来很多成本，如果客户办了不用而是把它们放在家里锁在抽屉里，其实银行方面会浪费很多资源。今后衡量信用卡业务成败最重要的标准还是信用卡的消费额。客户打开钱包会选择用哪张卡消费，这才是最重要的，也是最难争取到的。广发的目标就是大家拿出来的都是广发卡。所以现在我们很多营销活动的目标，都是要确保把广发卡的好处最大限度地带给大家。”看来，广发信用卡今后还会不断地去创新、争先，但目标绝不是发卡量，客户的需求将会始终放在第—位。<br />
中国信用卡市场增长潜力巨大，但竞争也愈发激烈，尤其是外资金融机构的即将加入。如何应对今后的挑战，吕诗枫表示：“业内预计中国信用卡的容量应该在1亿张以上，现在看远未饱和。但那么多机构发卡，就看客户如何选择。眼下很多银行都针对同样的客户群发卡，很多客户—定是重叠的，如高收入、稳定职业的客户就会有很多银行去找他们。其实还有很多客户银行没有接触到。所以从这个角度讲，广发更要从消费行为模式去认真分析、去找到我们想要的目标客户群，应该还有更大的空间等待着我们去拓展，相信永争第—的广发信用卡可以做到这—点。”<br />
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