先说说小贷的综合评分不足（银行的评分不足另当别论）：
大部分小贷因为注册、资金、手续繁琐等等原因，没有央行许可的金融牌照，故而，无法接入央行Z信系统。所以，他们参照的就是所谓的大数据风控评估和反欺诈模型。那么这个又怎么来的呢？风控模型有的自己建立，有的用第三方的。
有自己模型的公司有：拍拍（魔镜系统，数据采集源是互联网金融风险信息共享系统，同时也用同盾系统）；积木盒子（读秒系统，数据采集源同拍拍）；诺诺镑客（水滴系统，数据采集源是用户授权的Z信、芝麻、通信、教育信息）；爱钱进（云图系统，数据源仍然主要以用户授权的信息算法构建）；蚂蚁金服（芝麻信用系统，数据源是电商、通信、理财、缴费等）
使用第三方的就太多了，以众所周知的同盾系统为例，以API接口调用同盾数据的有：魔法现金、挖财、宜信、苏宁金融、红岭创投、小牛在线、拍拍、人人聚财、PPmoney等大约上百家小贷以及p2p平台，包括倒闭的，卷钱跑路的。
再说说同盾系统：
同盾成立于2013年，也是国内唯一的一家独立第三方大数据风控平台，它的大数据是跨行业，跨维度的。
贷前审核评分：同盾评估分值为0-100分。0-30分为建议通过分值，31-60分为建议关注分值，也就是建议人工审核，60分以上为建议拒绝分值。但每个小贷公司为了吸引更大的客户量，会将自身的系统分值与同盾的分值综合计算后重新设定。这就有了小贷的综合评分不足的说法了。当然也有那些非常小的，没有任何风控系统的平台，以这句话装逼，显得高大上一点。
贷后信息搜集：这个非常恐怖，同盾可以抓取你所有的行为数据，包括电商，其他平台贷款情况，会综合评定高、中、低三个评分标准，供小贷公司参考，如果你的评估风险高，那么有的小贷公司催收就会很紧，如果你的评估低，那么有的小贷公司就会适当的宽限。这就是为什么有的人逾期一天就催的要死，有的人逾期三四天连个电话都没有。
最后说说小贷公司为何利息很高：
其实有的小贷公司已经划分的很清楚，手续费何利息是分开计算的。小贷公司首先运营成本就很高，人工成本就不说了。因为无法接入Z信系统，为了避免很高的资金风险，所以需要和第三方平台或者与具有金融牌照的机构合作。这可是个烧钱的地方，第三方可不是省油的灯，也是吃人不吐骨头的主。拿同盾来说，api接口调用，费用是最低5万/年，查询次数是1-2万次，看和商务部门怎么谈了。基本大一点的小贷公司都是30万/年起步，小的公司最低也要用到10万/年。芝麻信用是四个接口：1、芝麻认证，也就是活体检测，接口调用一次0.4元；2、反欺诈信息验证，也就是用户身份识别，接口调用一次0.25元；3、行业关注名单，也就是你的履约记录，接口调用一次也是0.25元；4、信用分，查看一次0.4元。这个是什么概念呢，就是说每一个用户申请一次，小贷公司就要支付给第三方数据响应的费用。这个费用看似不起眼，但累计起来是很庞大的，全国那么多的用户。第三方才不管你批不批贷，只要你调用了，就要付钱。另外，app的维护、升级费用安卓和iOS版加起来差不多约10万/年，还有用于收放款的第三方支付平台的手续费。算上公司的人力资源、水电、物业、催收外包、税收等等费用。大家心里基本都有一笔账了。当然黑心的小贷就不谈了，比如大腿贷。良心小贷信而富做的很好，毕竟后台硬。
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