P2P资金存管已定稿！技术可外包，联合存管彻底没戏？

12月12日，21新世纪经济发展报导新闻记者从贴近银监的知情人人士处独有获知，《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》已于上星期宣布终稿，今年底前有希望宣布下达。
“与征求意见对比，从操作过程考虑，终稿在涉及到实际操作方面的某些条文做出了修定。”该知情人人员称。
例如，征求意见中对存做人做事的详细规定中，第九条第二款要求“具备独立开发设计、独立经营且安全性高效率的网络贷款银行存管业务流程工艺系统软件，”而终稿对于此事开展了填补改动，删除了“独立开发设计”的观点，调节为“独立经营和自主管理”。
对于此事，该知情人人员表述称，现阶段，除开工商银行、建设银行、招商银行等大中型股份合作制商业服务银行具有独立研发工作能力之外，大部分中小型商业服务银行在银行存管层面的技术实力能量并不充足。管控层觉得，在没有危害银行单独从业存管业务流程的基本上，银行在三方支付阶段和操作系统技术性构建等过程中可以与具备完善服务项目经历的第三方技术性服务中心等进行协作。
“先前，尽管管控层对银行存管银行确立了义务界限，激励银行进行银行存管业务流程。可是，大中型银行推动银行存管的驱动力显著不够。”该人员说，“此外，就科研开发来讲，虽然大部分中小型商业服务银行推动银行存管的积极主动性较高，但这方面的技术实力能量并不充足。因而，容许有工作经验的第三方技术性服务提供商参加开发设计也是当今的实际迫不得已。而在实际 使用中，做为银行存管行为主体的城市商业银行引进外界技术性能力已变成领域普遍存在。”
但是，当日21新世纪经济发展报导新闻记者无法联络到银监有关人员做出置评。
12月12日广州市网络金融协会主席、广州e贷首席总裁方颂亦表明，最近，管控层考虑到做出的一个较大改变便是，银行银行存管工作中或将放到网贷平台报备以后，而不是强制性银行先到做，这也是考虑到了实际情况，作出的一个重要调节。
“依照整顿主题活动而言，以前一直是先规定资产开展银行银行存管，促使整顿工作中一直卡在这个地方，推动不下来。如今依据实际情况进行了那样一个重要的调节，下面的工作中料也会加快去推动。”方颂称。
服务平台不允许双头银行存管
值得一提的是，终稿中确定表明，一家服务平台只有挑选一家银行存管银行，不可以开展双头银行存管。先前，一些网贷平台尽管连接并上线银行银行存管，但存管只涵盖一部分标底，或是连接俩家或是俩家以上的银行开展存管，为此避开银行对服务平台资产买卖的全方位检测。
实际上，在操作过程中，银行层面并不激励双头银行存管。例如徽商银行就清晰表明，“本行存管现阶段不允许服务平台与好几家银行开展协同银行存管。商务接待、业务流程、技术性等各个方面难以解决。”
除此之外，终稿亦确立了银行银行存管义务界限。先前，征求意见中第十一条第八款谈及，“银行存管银行解决顾客资产执行监督责任，不可业务外包或由合作方担负。”
对于此事，以上知情人人员表明，终稿中所称“不应外包”，并非指技术性不可以外包，反而是指“银行存管义务不可以外包”。换句话说，以前的联合存管方式就完全行不通了。
原先的“银行 第三方支付企业”联合存管方式，即银行和第三方支付企业合作，发布联合存管计划方案，存管行设立服务平台存管账户，承担其他用户管控和资产存管作用，第三方支付出任技术性辅助，给予资产清算及需要的智能终端。
另据盈灿资询统计分析，先前，包含富友支付、银盛支付、中金支付等好几家三方支付平台均已与好几家银行进行协作，发布了联合存管方式。例如银盛支付和恒丰银行就发布了联合存管方式。
盈灿资询数据统计说明，包含德鸿金融业、优本资本、融合贷、乐金所、铸金所、橙天金融业、安捷财富、金银猫、维金荟、恒易融、侨民宝、鄂汇金融、多多理财、才米公社以内的14家平台在恒丰银行的存管均采用的是联合存管方式。
“对比新的管控规定，以上服务平台毫无疑问都遭遇整顿。”对于此事，以上知情人人员注重，“一样，第三方支付组织亦遭遇转型发展。现阶段，监督机构不激励第三方支付企业给予除三方支付以外的其它服务项目包含系统软件外包等。其业务流程一样遭遇拆分，要不重归付款业务流程本职，要不把系统软件外包业务流程单独出去。”
城市商业银行核心银行存管
另据盈灿资询不彻底统计分析，截止到2022年12月2日，一共有74家平台进行银行立即存管系统软件。在其中华兴银行、江西省银行和浙商银行比较积极主动。三家银行中，华兴银行以26家平台立即存管位居，江西省银行则以19家平台立即存管居次之，浙商银行立即连接了12家平台稳居第三。
比较之下，最开始主要表现积极的民生工程银行（600016.SH）、中信银行银行（601998.SH）等股份合作制商业服务银行现如今已经闲置了银行存管过程。目前为止，民生工程银行开展立即存管的服务平台仅有3家，而中信银行银行尚并没有一家立即存管的服务平台发布。
“大家服务平台跟民生工程银行早在2022年就谈存管的事了，原本方案是2022年底落地式的，之后出了点出现意外。实际上啥都签订了，便是没能正式启动。到头来，仅有另找他们家，重新再来。”一家大中型服务平台人员表明。
当日，一家给予第三方技术性服务程序的经销商也告知21新世纪经济发展报导新闻记者，“我们与中信银行银行的该笔业务流程已泡汤了，业务一直没有进度。”
对于此事，以上知情人人员预估，“本人觉得，存管引导宣布下达后亦不可以更改目前的银行存管布局。未来，存管销售市场也就是三四家银行为核心，并且是以城市商业银行为主导。”
该人员表明，对大中型银行业来讲，其觉得风险性依然普遍存在的。“明确职责界限是一回事儿，更主要的是，大中型银行担忧的是，风险性情况出现后，对银行信誉产生的不良影响会更高。因而，从风险性盈利比看来，不值因此探险。”该人员所言，“这样一来，也恰好给了城市商业银行差异化营销的机遇。”
当日，21新世纪经济发展报导新闻记者在访谈中亦掌握到，现阶段领域内服务平台总数巨大，商品千姿百态，风险控制方式和品质更有各有不同。事实上，实际就存管业务流程来讲，各家服务平台工作流程不一样，必须达到其人性化的要求，大银行回应反倒会较慢。
因而，一些大平台在选择银行存管银行时，并不规定一定是大银行，关键是看存管银行的响应时间、能否与平台业务流程开展配对，是不是适用平台的进步来开展选择。例如，有商业服务银行为了更好地提高用户体验，由银行给予银行通道、第三方支付通道乃至是多通道并行处理的方法供平台选择。（21新世纪经济发展报导）