第一章 总 则 第一条 为标准住房公积金本人住房贷款个人行为，预防和解决贷款风险性，维护保养借款两方的合法权利，依据《中华人民共和国担保法》、《住房公积金管理办法》、中华人民银行《贷款细则》和《本人住房贷款管理条例》及湖南省建设厅《关于做好〈湖南住房公积金本人住房贷款管理条例〉及配套设施要求的通告》等相关法律法规、政策法规、规章制度，融合本市具体，制订本方法。 第二条 本法子所称住房公积金本人住房贷款，就是指以住房公积金为自有资金，由住房公积金管理方法单位授权委托商业服务银行向缴存住房公积金的员工派发的，定项用以选购、修建、拆建、大修自住住房的税收优惠政策住房贷款。 本方法适用怀化市行政区划内住房公积金授权委托贷款的管理方法。 第三条 怀化市住房公积金管理中心（下称“中心”）以及所辖县市发展部承担贷款调研、审核、派发和管理方法，贷款风险性由中心担负。 第四条 本市住房公积金贷款信贷业务由中心授权委托经怀化市住房公积金管理委员会（下称“经济发展局”）特定的商业服务银行（下称“委托银行”）派发。 第五条 经济发展局依据本年度具体派发的住房公积金授权委托贷款额度及住房公积金的本年度应用资产，明确下一本年度我市住房公积金贷款最大方案操纵信用额度和单户贷款最大信用额度。 第六条 中心承担定编住房公积金授权委托贷款资产运用方案以及实行状况的汇报，审核住房公积金授权委托贷款，监管住房公积金授权委托贷款的借款和等额本息贷款清算。 各县市（市、区）住房公积金发展部( 下称“发展部”) 是中心的分支机构，承担片区内住房公积金授权委托贷款的派发和管理方法。 第二章 贷款目标和标准 第七条 凡在怀化市行政区划内正常的缴存住房公积金且具备彻底民事行为缴存人，在怀化市行政区划内选购、修建、拆建、大修自住住房时，向缴存住房公积金所在城市的住房公积金管理方法机构申请办理住房公积金本人住房贷款；在怀化市行政区划外、湖南内外地缴存住房公积金，在怀化市行政区划内买房的，能持学生就业地住房公积金管理方法中心出示的住房公积金缴存证实、缴存清单，向买房所在城市的住房公积金管理方法机构申请办理住房公积金本人住房贷款；在湖南外缴存住房公积金的当地户口员工，在自己户口所在地买房，根据外地双边协定后，能持学生就业地住房公积金管理方法中心出示的住房公积金缴存证实、缴存清单、住房公积金贷款保存证实、缴存住房公积金所在城市持续二年的社保缴费证明，向户籍所在地的住房公积金管理方法机构申请办理住房公积金本人住房贷款。 第八条 借款人申请办理本人住房贷款还需要具有以下标准： （一）持续全额按月缴纳住房公积金6 个月以上（含6 个月），对曾在外地缴存住房公积金的，缴存時间可依据原缴存地住房公积金管理方法中心出示的缴存证实分类汇总；（二）具备选购、修建、拆建、大修自住住房一定百分比的第一期支付，首付占比不低于我国、省、市规范的占比；（三）个人信用优良，借款人或另一半个人信用报告中贷款逾期持续不能超过3 次，总计不能超过6 次。 （本人助学金贷款和信用卡信用卡年费贷款逾期超出以上规范的可依据调研状况酌情考虑明确）；（四）具备较平稳的资金收益，并有按时还款贷款等额本息贷款的工作能力；应还款的贷款等额本息贷款与家中月收益之比不超过50%。有别的贷款与负债的也应包括在还款贷款等额本息贷款内；（五）具备正规合理的选购、修建、拆建、大修自住住房的协议或协议书及住房公积金管理方法单位规定出示的其它证明材料，选购准现房的申请办理贷款時间自不动产权证书颁证之日起不能超过2 年，修建、拆建、大修自住住房的申请办理贷款時间自审核之日起不超过2 年；（六）购商住楼的须以所买住房做为质押物，修建、拆建、大修自住住房的可给予住房公积金管理方法单位认同的店面、住房做为质押物或质押贷款物；（七）借款人及另一半无住房公积金授权委托贷款或原住房公积金委托贷款已付清；（八）未办理过住房公积金贷款又无住房的，可以申办住房公积金先提后贷业务流程，但获取和贷款总额度不能超过买房总工程款或修建、拆建、大修自住住房的具体开支。 第三章 贷款信用额度、限期及年利率 第九条 贷款信用额度：贷款最大信用额度不能超过40 万余元。首套和选购第二套住房的，授权委托贷款额度不超过我国、省要求的占比。针对选购首套总建筑面积在144 平米之内的，首付占比为20%；144 平米以上的首套和第二套住房及精装修的首付占比为30%；首套的评定依照怀政发〔2022〕12 号文档要求实行；选购第三套及以上住房的，不予以贷款；选购“二手房”的以契税发票标明的应缴税数量做为测算贷款信用额度的根据。 第十条 贷款限期：贷款最多限期为30 年，且不能超过借款人自贷款派发之日到国家法定退休年纪的期限。 第十一条 贷款年利率：按中华人民银行的要求实行。小额贷款住房贷款（5 万余元之内）限期在1 年之内( 含1 年) 的，推行合同书年利率，期满一次性等额本息还款，遇法律规定银行利率调整，不按段计算利息；贷款限期在1 年以上的，遇法律规定银行利率调整，于第二年1 月1 日逐渐按相对应年利率级别实行新的年利率要求。 第十二条 贷款还款方式：选用网上银行代缴方法还贷的可选择等额本息法和等额本金法，财政局代缴和企业代缴的只有挑选等额本息法。 第四章 贷款程序流程 第十三条 中心及发展部应在行政服务中心、中心门户网、政府门户网发布住房公积金贷款的标准要求、所需材料和办理手续，发布12329 服务热线、互联网等现行政策资询方法，给予全方位、方便快捷的服务咨询。 第十四条 贷款申请办理借款人往住房公积金管理方法单位明确提出借款申请书，填好借款申请表格，并给予下述材料： （一）借款人及另一半合理合法合理的身份证件、户口本或其它合理居民证件；（二）借款人合理房屋产权证明（已经结婚的给予结婚证书，单身的给予户口所在地县市级民政出示的单身证明，离异的给予离异证明材料、离婚协议书和未结婚证实）；（三）借款人夫妻彼此加盖企业公章的月个人收入证明和薪水银行存折或工资流水单。标准收益以个人公积金缴存数量核准，住房公积金月缴存额分类汇总收益。共同还款人未缴存住房公积金的依据现实调研状况核准；（四）选购、修建、拆建、大修住房要求比率的第一期付款证明；（五）选购预售房的，给予经房地产单位报备的买房合同、首付税票、房地产商给予的分阶段承诺书；（六）选购准现房的，给予不动产权证书、国有制土地使用证、契税完税凭据；（七）修建、拆建自住住房的，应给予土地等有关部门提供的许可文档及花费支付凭证；（八）大修自住住房的，给予房地产单位开具的C 级或D 级危房鉴定书、房子产权证明及花费支付凭证；（九）属外地贷款的，给予住房公积金缴纳的合理凭据；（十）住房公积金管理方法单位觉得须要保证的别的证实与材料；以上资料务必认证正本，递交影印件。 第十五条 贷前调研、评定住房公积金管理方法单位审理借款人申请办理后应立即进行贷前调研与评定。主要包含： （一）根据中国公民真实身份信息管理系统审查借款人及另一半信息内容；（二）根据业务管理系统，查询借款人及另一半住房公积金缴存状况，关键检查住房公积金是不是正常的全额缴存，账户、名字是不是与借款人给予的状况一致等；（三）根据中华人民银行本人征信系统查询借款人及另一半的信誉情况以及他金融企业贷款与负债状况；（四）选购、修建、拆建、大修住房个人行为是不是真正合理合法，核查第一期支付是不是到达要求规范；（五）所买住房为预售房的，工程建筑应具备商品房预售许可证书；（六）申请办理贷款期限是不是超出国家法定的退休年纪；（七）质押、质押贷款或贷款担保是不是全额合理。 共有权利人是不是出示允许抵押的合理合法文档。选用保证人保证的，验审保证人的信用情况等；（八）借款人及另一半收益状况是不是具备还款贷款等额本息贷款的工作能力；（九）针对选购房地产商开发设计的商住楼的，应开展调研。调查主要内容包含： 1、房地产商的研发资质证书；2、房地产商违反规定违规开发设计、基本建设、市场销售状况和他欠佳信誉度状况；3、新项目得到《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《商品房销售（预售）许可证》等状况；4、针对房地产商给予分阶段保证担保的，还应调研房地产商的保证工作能力。如商品房预售率、会计经营状况、土地使用权证或在建项目已设置贷款抵押等状况；5、企业营业执照、组织机构代码、公司法人资质、银行税务登记证和税务登记等状况；6、新项目的其它状况。 第十六条 贷款的核查和审核贷款核查部门对调研部门申报的借款人材料和调研建议开展严谨核查。关键核查借款人资质、住宅交易的真实有效及还贷主要来源的真实有效、稳定性；核查贷款抵押、质押及保证担保的合理合法；核查贷款信用额度、限期是不是与借款人收益相符合等。明确提出审核意见后验收贷联合会决议，再由审核人审批，审核人明确提出贷款额度、限期和合同类型的审批意见。 （一）各县区发展部贰拾万余元下列（含贰拾万余元）的贷款，由发展部团体审批，发展部负责人审核; 各县区发展部贰拾多万元的贷款，经发展部团体审批，由核心核查科审查后，递交贷审联合会决议，报市区负责人审核。 （二）市本级的贷款不区分信用额度均由核心核查科审查后，递交贷审联合会决议，报市区负责人审核。 第十七条 签署合同和贷款派发住房公积金管理方法部门允许贷款的，由住房公积金管理方法部门、委托银行、借款人、贷款担保人签署借款合同书和担保合同（含抵押、质押、担保合同）。 合同签订后，借款人在房地产部门申请办理房屋所有权抵押备案、或到质押凭据派发银行申请办理商业票据冻结登记。 依据借款合同书及进行贷款担保办理手续的相关证明材料（包含抵押产权证明或质押支配权凭据、个人和单位贷款担保证明材料等），住房公积金管理方法部门将资产划归授权委托贷款股票基金户，委托银行依据借款合同书和借款通知单以汇款方法将账款划归住房公积金管理方法部门与借款人承诺的银行帐户内。 第十八条 住房公积金管理方法部门理应自审理申请办理之日起10 个法律规定工作中日内（节假日日延期）进行贷款调研，并汇报审贷联合会，由审贷会做出准许贷款或是禁止贷款的决策，并通告借款人。准许贷款的，应立即通告借款人申请办理抵押，住房公积金管理方法部门理应在接到抵押所有权证之日起7 个法律规定工作中日内派发贷款；不予以贷款的，住房公积金管理方法部门应将贷款申请办理材料退还借款人，并用心搞好现行政策表述工作中。 第五章 贷款贷款担保 第十九条 借款人申请办理住房公积金住房贷款务必给予住房公积金管理方法部门认同的贷款担保。合同类型为抵押、质押、第三人住房公积金贷款担保。 第二十条 抵押抵押贷款指住房公积金管理方法部门以借款人或第三人给予的，经住房公积金管理方法部门认同的符合要求标准的房地产做为抵押物而向借款人派发的贷款。 （一）借款人以住宅或店面抵押的，务必将抵押物折现率全额的用以贷款抵押；（二）以房子设置抵押的，须申请办理预抵押备案；以一共有住宅设置抵押的，须征求共有些人书面形式允许；（三）抵押人和抵押权人须签署抵押合同书，并携要求资料到本地房地产业备案部门申请办理抵押权登记，获得抵押产权证明；（四）抵押人对设置抵押的房地产务必妥当存放，承担检修、维护保养、确保完好无缺的义务，并随时随地接纳住房公积金管理方法部门的监督管理。 对抵押的房地产，在贷款等额本息贷款未偿还前，没经住房公积金管理方法部门书面形式允许，抵押人不可将房地产出让、租赁、反复抵押或以其它方法解决；（五）贷款等额本息贷款未偿还前，抵押权人须妥当存放抵押产权证明文档，创建抵押物查验规章制度；（六）抵押贷款担保的限期自抵押备案进行之日起至贷款担保的负债所有偿还之日止。贷款等额本息贷款偿还后，住房公积金管理方法部门应通告借款人在原备案部门申请办理抵押销户登记，消除抵押权。 第二十一条 质押质押贷款指住房公积金管理方法部门以借款人或第三人给予的，住房公积金管理方法部门认同的符合要求标准的支配权凭据做为质押支配权而向借款人派发的贷款，但贷款信用额度不可超出质押物使用价值。 （一）借款人可以用自身或别人带来的住房公积金作质押；（二）可以用国家财政部发售的凭证式国债、银行定期存款等商业票据质押；（三）以有价证券质押的，务必核查证劵的真实有效，并申请办理冻结登记；质押期内，出质人对作为质押的支配权凭据不可以任何借口报失；（四）住房公积金管理方法部门与出质人签署质押合同书的与此同时，出质人应将确定的商业票据交货住房公积金管理方法部门，质押贷款担保的限期自商业票据交货之日起至借款人结清所有贷款等额本息贷款之日止；（五）住房公积金管理方法部门承担妥当存放质押商业票据的义务。因存放不当导致商业票据损毁或毁损的，住房公积金管理方法部门应担负法律责任；（六）质押支配权凭据兑付日期在于借款期满日的，可以选用下列方法解决，并在质押合同书中标明： 1. 期满兑付用以提早偿还贷款；2. 储蓄宽限期并再次用以质押；3. 迁移为抵（质）押权人认同的别的商业票据或抵押物再次质押、抵押。 （七）在城镇买房或建造、拆建自住住宅不可以申请办理不动产权证书和国有制土地使用证的，凭宅基地使用证和土地部门的盖房审核文档按每平米不超过1000 元测算总房子价格，贷款额度在十万元以上的必需用城区店面或住宅做抵押，抵押额不可以超出抵押物使用价值的70%；贷款额度在十万元之内的小额贷款贷款可以用自己和其他人的住房公积金作质押，贷款信用额度计算方法为： 能贷信用额度= 住房公积金月存缴额×12 个月×将来可存缴期限 住房公积金本人余额。 第二十二条 贷款担保保证担保确保就是指经住房公积金管理方法部门认同，具备彻底民事行为人为因素借款人担负全过程连带责任保证合同类型。 已经结婚借款人，无论采用哪种抵（质）押方法，其另一半变成自然保证人，且该确保为锈与骨的全过程连带责任保证。 第二十三条 抵押加分阶段确保抵押加分阶段确保贷款指住房公积金管理方法部门以借款人给予的所买住宅作抵押，在借款人获得该住宅的不动产权证书和办理抵押备案以前，由房屋出售人给予分阶段连带责任保证而向借款人派发的贷款。 （一）保证人务必是与住房公积金管理方法部门签署了《商住楼市场销售贷款合作合同》的，且又是借款人所买房屋的房地产商或房屋出售企业，并按合同承诺占比将担保金存进住房公积金管理方法部门特定的委托银行；（二）凡申请办理贷款需办理房子预抵押登记备案的，住房公积金管理方法部门按住房贷款额5% 的规范向签订新楼盘的房地产商扣除担保金。 房地产商在协议书要求时间段内预抵押转宣布抵押的，全额的退回担保金，保证人不会再执行确保义务。以住房公积金全额的质押的免交担保金。 第六章 贷款还款 第二十四条 贷款合同生效后，借款人应依照合同约定按时全额偿还贷款等额本息贷款。借款人可采用下列方法还款贷款等额本息贷款： （一）银行柜台贷款还款方式。即借款人立即以现钱、银行汇票、储蓄卡、信用卡或存款银行存折到委托银行要求的运营服务台还贷；（二）委托扣费方法。即借款人、住房公积金管理方法部门与银行或借款人所属单位或财政局薪水统发核心签订合同，授权委托银行或借款人所属单位或财政局薪水统发核心从其储蓄户或薪水中代缴还款贷款；（三）住房公积金按年或按月对冲交易贷款还款方式。即借款人自申请办理了贷款后第二个还贷月起可每一年用自己及直系血亲住房公积金结转成本账户余额抵付当初应还贷款本息。按年对冲交易业务流程每一年限申请办理一次，借款人每一年1 月1 日至3 月20 日期内均可申请办理当初的对冲交易业务流程，申请办理按年对冲交易业务流程须预埋自己及直系血亲一个月住房公积金存缴额；按月对冲交易须预埋一个月住房公积金还款期。 第二十五条 借款人还款贷款1 年（含1 年）以上的，可以申请办理提早还款一部分本钱或一次性结清。提早还款贷款的贷款利息按具体贷款限期测算。借款人们在月还款期不超过家庭年收入50%，且在同一年利率区间的，在租期内可申请办理变动贷款还款方式或还贷限期，也可申请办理二项与此同时变动，限变更一次，但变动后的贷款限期不能超过30年和退休年龄规定。 第二十六条 借款人们在原履行合同期内，因洪涝灾害、重疾、家中不幸等缘故，造成还贷工作能力降低，不可以根据原还款协议按时偿还贷款时，可向本地住房公积金管理方法部门明确提出增加借款限期的申请书，经住房公积金管理方法部门准许后，签署住房贷款延期还款协议书，并申请办理相关办理手续，与此同时贷款担保人在延期还款协议书上签名，执行确保义务。 申请办理借款推迟仅限一次，短期内贷款推迟限期不能超过原贷款限期，贷款推迟时间最多不能超过3 年。原贷款限期再加上增加期超出新的年利率限期级别时，从推迟之日起，贷款贷款利息按新的时限级别年利率收取。已计收的贷款利息不予以调节。 第七章 借款质押、质押贷款、担保合同的变动和停止 第二十七条 借款合同书被告方在还款日内规定消除或变动借款合同书，须以书面形式告知别的被告方，并经借款彼此商议允许。变动合同书未达到之前，原借款合同书再次合理。经住房公积金管理方法部门、委托银行、借款人、贷款担保人及相关双方商议允许变动的，应依规签署变动合同书。 第二十八条 借款人死亡、被宣告失踪或缺失民事行为，其资产合理合法继承者、法定监护人或受受赠人再次执行借款人所签署的借款合同书。 第二十九条 抵押物因动迁、火灾事故等缘故损毁或荡然无存时，借款人应向住房公积金管理方法部门申请办理换置抵押物，再次办理抵押办理手续、签署借款合同。 第三十条 贷款担保人丧失贷款担保资质和工作能力或产生合拼、公司分立或倒闭时，借款人应变动保证人并再次申请办理贷款担保办理手续。 第三十一条 借款人按合同条款还款所有贷款本息后，借款终止合同，有关的借款合同、质押合同和担保合同与此同时停止。 第八章 抵押物或质押贷款物的处理 第三十二条 借款人会有以下情况之一的，住房公积金管理方法部门有权利依规处理抵押物、质押贷款物或规定保证人担负连带担保责任义务，以所得的账款偿还贷款本息和相关花费。 （一）保证人违背确保担保合同或缺失担负连带担保责任工作能力，抵押物因意外事故毁损不能偿还贷款本息，质押物使用价值显著降低危害住房公积金管理方法部门完成担保物权，而借款人未按要求再次贯彻落实新保证人、新抵押物或新质物的；（二）借款人们在贷款期限内持续3 个月或总计6 个月不按合同约定还款贷款本息的；（三）借款人超出借款期限2 个月仍未结清贷款本息的；（四）借款人给予虚报文档或材料骗领贷款的；（五）借款人们在租期内身亡而无继承者或受赠人的；（六）借款人们在租期内身亡而继承者或受赠人回绝执行借款人还款贷款本息责任的；（七）借款人会有危害住房公积金管理方法部门利益的别的个人行为。 第三十三条 处理抵押物或质押贷款物的具体形式为授权委托竞拍，所获账款按下列次序分派： （一）付款处理抵押物或质押贷款物的花费；（二）扣减与质押相关的税金；（三）偿还借款人欠付住房公积金贷款本息及超期滞纳金；（四）尾款退回借款人或其继承者、受赠人。 处理抵押物或质押贷款物得到账款不能还款贷款本息及有关花费的，住房公积金管理方法部门有权利向借款人、保证人或其继承者、受赠人追偿。 第九章 贷款管控 第三十四条 贷款监管推行限期分析法和风险性分析法（一）按限期归类，贷款分成正常的贷款、贷款逾期贷款、滞销品贷款和呆帐贷款，在其中：贷款逾期贷款、滞销品贷款和呆帐贷款为欠佳贷款；（二）按风险分类，贷款分正常的贷款、关心贷款、次级线圈贷款、异常贷款和损害贷款，在其中：次级线圈贷款、异常贷款和损害贷款为欠佳贷款；（三）推行欠佳贷款评定和管控考核机制。 严苛规范，真正体现信贷资产品质。新产生的欠佳贷款要坚持不懈逐笔（户）核查，明确职责，等级分类审核，标准运营的标准，按照规定管理权限和程序流程评定；（四）存缴住房公积金的民营企业、个体户以及聘请工作人员或推行人事代理制度和劳务派遣人员等本人公积金缴纳的城区就业者在申请办理住房公积金住房贷款后，未执行准时全额缴纳住房公积金责任，住房公积金管理方法部门依规提早取回其贷款；（五）住房公积金管理处对贷款业务推行全过程稽核制度，核查发觉的问题按相关规章制度及制度执行。 第三十五条 贷款派发后，住房公积金贷款部门要加强信贷管理，按时做好查验。针对申请办理预抵押备案的住房公积金授权委托贷款，待新项目竣工验收达标后，催促房地产商和借款人立即房产证办理和房屋他项权证。 第三十六条 创建贷款业务流程台账规章制度，经办人员工作人员针对每项每单业务流程，均应立即精准地开展业务流程台账备案。 第三十七条 创建住宅开发设计新项目档案资料规章制度，经办人员部门应立即搜集、妥当存放新项目材料，保证新项目材料的一致性，并按照规定存档，推行新项目追踪。 第十章 附录 第三十八条 核心依据《怀化市住房公积金住房贷款管理条例》制订相应实施办法，报经济发展局报备。 第三十九条 本方法发布前相关贷款的文档与本方法不一致的，按本办法要求实行。 第四十条 中间、省、市为解决金融风暴、拉动内需、推动房地产业平稳身心健康發展的相关分阶段现行政策，与本方法不一致的，按中间、省、市相关文档要求实行。 第四十一条 本方法自发布之日起实施，原《怀化市住房公积金住房贷款管理条例》 （怀市个人公积金发〔2010〕19 号）与此同时废除。 |
