网络借贷资金存管细则落地 确保网贷机构"见钱不摸钱"（图）

存管体制建立了顾客资产与网上贷款组织自筹资金的票房分成管理方法，从物理意义上避免网上贷款组织不法碰触顾客资产，保证网上贷款组织“见钱不摸钱”。商业服务银行做为存管组织，申请办理网上贷款资产的结算付款，并由商业服务银行与网上贷款组织互相配合资产查账工作中，合理预防了网上贷款组织不法侵占用户资产的风险性
近日，中国银监会宣布公布《网络借贷资金存管业务指引》（下列称《指引》），确立了网上贷款存管业务流程应遵循的主要标准和执行规范，激励网上贷款组织与商业服务银行依照公平自行、互惠互利的社会化标准开展业务。
“时下，监督机构对网贷平台执行的是报备管理方法，管控的重点集中化于事中之后的管理方法，在其中，更为关键的方式便是根据银行把握服务平台经手人的资金流入。因此，存管恰好是不可或缺的方式，也是最主要的一个安全性阶段。”人民大学法学系副院长、互联网金融与网络安全研究所负责人杨东表明。
标准行业发展
现阶段，在我国网贷行业还处在标准发展趋势前期，一些网络贷款组织资产欠缺第三方管控，长期存在开设资金池、侵吞或挪用用户资产的个人行为，有的乃至携款老板跑路，巨大危害了投资者权益。“存管体制建立了顾客资产与网上贷款组织自筹资金的票房分成管理方法，从物理意义上避免网上贷款组织不法碰触顾客资产，保证网上贷款组织‘见钱不摸钱’。”银监相关责任人表明，与此同时，商业服务银行做为存管组织，依照借款方与借款人发送的命令或受权，申请办理网上贷款资产的结算付款，并由商业服务银行与网上贷款组织互相配合资产查账工作中，加强了对网上贷款资产在市场交易运转过程的监管，合理预防了网上贷款组织不法侵占用户资产的风险性。
在专业人士来看，《指引》的颁布针对制造行业的标准化发展趋势有里程碑式的实际意义，与此同时终将加快行业洗牌。“网络贷款存管的需求较早已经明确提出，业界各网贷平台也在积极推动，但本次《指引》的公布，对银行存管明确提出了更确立更严苛的‘严禁姿势’，这种要求都预防了存管中将会产生的不标准个人行为，将较大水平上确保银行存管资产的安全系数。”搜易贷CEO何捷表明，除此之外，对受托人即网上贷款信息内容中介服务须达到的情况也做出了实际引导，早已把存有不良信用记录和竞争能力不够的公司挡在门口。这都等同于对网络贷款信息内容媒介网站完成了一次严苛挑选。
“尽管文档有关银行存管的实施细则规定给了服务平台确立的引导，我们都知道向哪个角度去做，不迷失方向，可是，银行立即银行存管等同于为领域设定了隐型的门坎，不但是银行针对银行存管的P2P服务平台配有注册资本、经营情况等规定，服务平台自身要想保证真真正正合规管理的银行银行存管成本费也会十分高。因而，坚信许多中小型服务平台会逐渐取代被淘汰。”爱钱进CEO杨帆说。
人人贷创始人杨一夫一样表明，伴随着《指引》的落地式及其网上贷款整顿期的完毕，高品质服务平台得到留有，问题服务平台将逐步撤出演出舞台，网贷行业有希望得到再次修补。
消除银行顾忌
“根据业务流程引导，确立银行在银行存管业务流程中的义务，注重银行不对借款个人行为确保、贷款担保，不担负借款合同违约责任等，从根源上消除银行的诸多顾忌。”人民大学重阳节金融业研究中心讲座研究者董希淼觉得，伴随着《指引》的落地式，下一步将会出现大量商业服务银行推动网上贷款存管业务流程，网上贷款存管的困境将有希望摆脱。
据网贷平台及盈灿资询不彻底统计分析，截止到2月23日，已经有民生工程银行、江西省银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行合理布局P2P网贷服务平台资产立即银行存管业务流程，并一共有209家正常的经营服务平台公布与银行签署立即银行存管协议书，约占P2P网贷领域正常的经营服务平台总数目的8.75%。“长久看来，理清银行存管人和受托人的责任，有益于消除商业服务银行在连接银行存管业务流程上对信誉风险性的顾忌，尽早资金投入本身的系统软件开发和搭建中，为合规管理网贷平台给予更多的挑选，也为存管给予更为贴心服务。”桔子理财经理弓晨说。
除此之外，特别注意的是，在《指引》未宣布公布前，我国银行、工商局银行、农牧业银行、基本建设银行等国有制大中型银行都对与网贷组织进行存管持保存态度，且别的全国商业服务银行对进行此业务流程的意向都不明显。拍拍贷首席总裁胡宏辉表明，一是由于存管系统软件的发布会造成商业服务银行的操作系统有很高的更新改造成本费；二是欠缺监管部门方的确立态度和主要规范。在他来看，银监宣布公布《指引》后，这一状况有希望改进。
麦子金服首席财务官徐吉一样觉得，本次监管部门方的确立态度和主要规范可以让大中型银行吃一颗保心丸，推动领域资产存管的推动。
预防资产侵吞
在夸客金融创办人兼CEO郭震洲来看，针对网贷的消费者而言，银行存管的贯彻落实，完成了客户资产与网贷服务平台合理防护，与此同时资产存管状况全透明可查，大幅度提高了客户资产的安全系数。《指引》要求，“由借款人、借款方和保证人等开展投资融资主题活动产生的重点借款资产及相应资产”都必须存管。“这说明了管控方面针对资产动向和划拨的管理方法是头等大事，对不法吸储、资产暗箱操作、从业洗黑钱业务流程进行了清晰的限令性要求，展现了资金监管的主要精神实质。”短融网经理杨夏耘说。
能够看见，《指引》将存管的范畴确立扩张遮盖到网贷业务流程从发标、招投标、流标、撤标、新项目完成的全工作流程，促使消费者在网贷服务平台上的资产获得全过程的管控和与服务平台银行帐户的防护。胡宏辉表明，这导致客户的支付安全获得巨大的提高，避免了网贷组织在全部业务流程全过程中碰触和操纵客户资产的很有可能，进而给网贷组织“老板跑路”加了把“锁”。已经发布的存管，也需要依照引导的规定做出整顿。
但要留意的是，权威专家表明，银行资产存管不意味着零风险，投资者要认真辨别。“尽管《指引》加强了众多有关支付安全的保障机制，有益于避免顾客资产被违法侵吞，但经营风险是各个方面的，不可以立即画等于号。”开鑫贷CEO周治翰强调，网贷服务平台进行资产存管后，自身的风险防控仍然是头等大事，投资人在挑选服务平台时还需要细心辨别，关心服务平台的底层资产及其风险控制水准。
除此之外，金信网副总李玉维表明，银行存管关乎服务平台合规管理，更关乎客户支付安全和客户体验。“期间的帐户、资产转移及技术性连接等也是复杂多变，这就规定服务平台在连接银行资产存管的历程中脚踏实地，在确保帐户管理体系详细、业务流程连接方法灵便的与此同时确保客户体验。”（经济发展日报）