信用卡违约金取代滞纳金 “利滚利”现况将被遏制

距中央银行公布的《有关信用卡业务流程相关事情的通告》（下通称：《通知》）宣布执行不上40天，已经有10好几家银行相继在其官网上发布信用卡收费的调节公示。应中央银行规定，各种银行慢慢将滞纳金改成以违约金方式收取。更为关键的是，违约金等造成的成本将一次性收取、不会再计算利息，“复利计息”将荡然无存。


某股份合作制大行信用卡部门负责人对蓝鲸银行频道栏目直言，就现在看来，滞纳金改为违约金对银行层面无本质区别，而信用卡客户的信誉度分辨方法基本上没转变。


截止到2022年底，全国各地信用卡在使用开卡总数总共3.9亿张，信用卡期终应偿银行信贷账户余额为3.1万亿，占中国住户RMB短期内交易贷款比例约75%。由此可见，信用卡业务查询依然是每家银行跑马圈地的总体目标。


违约金与滞纳金收费同样


中央银行4月中下旬公布的《通知》确立表明，撤销信用卡滞纳金，针对用户毁约超期未偿还的个人行为，开卡组织应与用户根据合同承诺是不是收取违约金，及其有关收取方法和规范。但现阶段绝大部分银行都将收费规范设置为最低还款未还一部分的5%，与先前每家银行的滞纳金收费规范一致。


邮储银行行公示称，自来年1月1日起，将对信用卡一部分业务流程收费新项目开展调节，撤销滞纳金，改收违约金，收费规范为最低还款未还一部分的5%。与此同时，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、招商合作、中信银行、安全等银行均公布调节后的实际收费规范。


此外，一部分银行还设定最少、最大收取花费的额度。农业银行设定的最少金额为1元，次之为建设银行5元最少信用额度，而招商合作银行、民生工程银行、北京市银行、交通出行银行最少均为10元，中信银行银行、安全银行、兴业银行银行为20元。设定透现收费最大金额的有工商局银行和中华银行，在其中，工商局银行为500元，中华银行为2000元。


该《通知》要求，对信用卡透现利率推行限制和最低值管理方法，透现利率限制为日利率万五，透现利率最低值为日利率万五的0.7倍。信用卡透现的计结息方法，及其对信用卡信用卡溢缴款是不是计付贷款利息以及利率规范，由开卡组织独立明确。但从现阶段每家银行公布的公示看，暂时没有银行注重调节透现利率。


信用卡“复利计息”将被抵制


早期，中央银行相关责任人就《通知》引进违约金替代滞纳金向新闻媒体公布表明，滞纳金的定义含有较强行政强制颜色，不适合用以公平企业登记中间的经济活动。


事实上，滞纳金和违约金分属于两种不一样的法律概念。滞纳金是由我国行政工作单位依规向行政工作质权人实行的一种民事制裁对策，具备国家强制，产生在没有公平的行政部门关联行为主体中间。违约金便是损害赔偿，属于民事法律关系管理体系中的定义。违约金的金额等同于另一方受到的损害，可以承诺实际金额与计算方式，产生在公平民事法律关联行为主体中间。


某股份合作制大行信用卡部门负责人对蓝鲸银行频道栏目直言，就现在看来，滞纳金改为违约金对银行层面无本质区别，而信用卡客户的信誉度分辨方法基本上没转变。


尽管调节后的违约金收取规范与先前滞纳金收费规范仍一致，但将来违约金等造成的成本将一次性收取、不会再计算利息。缘故是该《通知》撤销超限额费，并要求开卡组织对向用户收取的违约金和信用卡年费、取款服务费、外币兑换费等服务项目成本不可收取贷款利息，具体降低用户利息费用。


与其说对比，以前的滞纳金、服务费等花费是按月利滚利收取，因此伴随着時间的变化，会发生借款“复利计息”越滚越大的状况。