网贷监管靴子落地：超九成P2P平台面临大考 银行免责不兜底

上年8月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布，但有关网上贷款存管和备案网站的实施细则自始至终没有定音。
近日，伴随着银监宣布下达《网络借贷资金存管业务指引》（下称为《指引》），网贷行业风险性多发的存管规范总算得到确立。
《指引》明确了受托人、存做人做事分别的岗位职责，新政策下，网贷平台、商业服务银行均得到了不一样水平上的危害。
超九成服务平台遭遇考试
依据网贷平台及盈灿资询不彻底统计分析，截止到2022年2月23日，已经有33家银行合理布局网上贷款存管业务流程，209家平台公布与银行签署立即银行存管协议书，仅占正常的经营服务平台的8.75%上下；这在其中，真真正正进行立即银行存管系统软件并连接发布的服务平台则仅有118家，约占P2P网贷领域正常的经营服务平台总数目的4.94%。
银监相关部门负责人表明，现阶段，绝大多数网上贷款组织未执行顾客资产第三方存管，顾客项目投资、还贷的资产根据服务平台开设的银行帐户、服务平台法定代表人帐户或其它内部结构人帐户开展运转，有的公司还出现将很多标底核算到极少数借款人帐户户下的状况。除此之外，也有一部分网上贷款组织挑选非银行金融企业进行存管业务流程，在账户设置、资金监管等层面，未完成真实的意义上的单独第三方存管。
依据《指引》要求，网络贷款信息内容中介公司做为受托人，授权委托存做人做事进行存管的外置规定包含：（1）进行工商注册登记（包含业务范围确立“网络贷款信息内容中介公司”）；（2）进行地方金融监督机构登记备案；（3）得到相对的增值电信业务运营批准。
在专业人士来看，先前沒有颁布管控要求时，网贷平台都不清楚到底是先做存管，或是先报备。《指引》的公布，确立了存管、各类业务流程资质证书、登记备案的先后顺序，即服务平台最先需要经过相关部门审批，得到各类业务流程批准，再根据所在城市金融办报备，所有根据后，才可以在银行开展存管。
如此一来，网贷平台资金存管的市场准入门坎又提升了一层，一部分服务平台有可能会由于以上各种各样问题被挡在门口，最后没法开展存管。近日，有信息曝光网上贷款平台报备后需领到专业的电信增值业务许可证书，并不是先前强烈反响的ICP或EDI证（注：ICP 证是增值电信业务许可证中的互联网信息服务项目准入条件证；EDI相匹配的“物流信息管理”，是属于线上数据分析与买卖解决业务流程中的一种业务。）。
搜狐科技掌握到，现阶段领域内已经有一部分网贷平台申请办理了包含了ICP、EDI证以内的电信增值业务许可证书。但新闻媒体从权威专家处获知，不可以将网贷平台再次申请办理的“线上数据分析与买卖解决”许可证书相当于EDI证。
“电信增值业务许可证、金融办报备审批，每一个程序流程全是一道大关。”开鑫金服经理周治翰称，很可能在电信增值业务许可证书这一关上，就被挡在门口。
此外，就算完成了存管，都不意味着网贷平台可以无忧无虑。“银行银行存管将来会变成合规管理服务平台的标准配置，但银行银行存管只有避免服务平台“自融”“资金池”等问题，无法挽回风险控制工作能力和运营实力的不够，因此即使进行合规管理的银行存管，都不意味着服务平台一定能身心健康长期地發展下来。”易通贷CEO康所言。
银行存管银行既不保证都不承担责任
《指引》商业服务银行的“存做人做事”人物角色有着确立判定，表明其不对网络贷款买卖个人行为给予确保或贷款担保，不担负借款合同违约责任。在网络贷款存管业务流程中，除需要的公布及管控规定外，受托人不可用“存做人做事”做营销推广宣传策划。
与先前公布的征求意见对比，《指引》对银行存管资金账户明确提出明确规定；一家服务平台只有授权委托一家银行存管组织，即受托人进行网络贷款存管业务流程，应特定唯一一家存做人做事做为存管组织，双头银行存管被喊停。
《指引》着重强调免责声明，主要是消除商业服务银行的顾忌，更想要添加到银行存管的业务流程中。”人民大学重阳节金融研究院客座研究员董希淼说。
据目前状况看来，进行P2P网贷服务平台资产立即银行存管业务流程的有民生工程银行、江西省银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行，期间五大行未露影子。对于此事，拍拍贷首席总裁胡宏辉表述了缘故，“在《存管指引》沒有公布前，尽管有一部分商业服务银行已经进行和上线（网上贷款）银行存管（业务流程），但工农兵中建等国有制大中型银行都持保存心态，别的的全国股权行都不很积极主动。在其中的缘故，一是银行存管系统软件发布必须对商业服务银行的操作系统开展更新改造，成本费很高。二是欠缺管控方的明晰心态和主要规范。《存管指引》公布后，银行针对银行存管会更为积极主动”。
第三方支付也有何功效？
《指引》明确提出商业服务银行做为网上贷款公司的存做人做事，先前，银监公布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中第28条要求，网络贷款信息内容中介服务应挑选满足条件的银行业金融企业做为借款方与借款人的存管组织。
针对该项转变，银监有关人员表明，充分考虑银行业金融企业中，除商业服务银行外，别的银行业金融企业均不具有设立个人帐户或结算付款的作用，因而将存做人做事范畴确立为满足条件的商业服务银行。
在专业人士来看，《指引》确立将第三方支付组织的协同银行存管方式否认了。
现阶段，银行与网贷平台进行的存管合作方式分成下列三种：立即银行存管、银行传送数据、协同银行存管。
立即银行存管，具备2套帐户管理体系，一类是服务平台在银行设立的银行存管帐户，一类是投资者在银行存管银行的个人帐户。这类形式下，存管行一般会为投资融资彼此设立单独的个人帐户，会对在线充值、取现等电子支付和资金流入开展管控。
银行传送数据，就是指网贷平台立即与银行开启电子支付安全通道，在所有购买过程中，不用在线充值和取现，投资者能立即根据银行开展网上交易，而投资者所招投标的期满后，资产立即退还投资者的初始付款时的帐户。与此同时，资产买卖状况受银行管控，在所有购买过程中，资产立即根据银行网上银行系统软件，不涉及到第三方的干预。
协同银行存管，是银行与第三方支付企业协同银行存管的方式，这类方式下，第三方支付企业将一些网络金融服务平台装包在一起，并与银行谈银行存管的有关标准，发布协同银行存管计划方案。而第三方支付企业将无数网络金融企业装包一起，在银行开设备用金帐户，并将装包的金融互联网网站的资产储放在该帐户中，与银行产生银行存管。
“上年文档中不可业务外包‘资金账户设立’的规定，促使‘第三方支付做安全通道，银行只做资产储放’的第一代协同银行存管方式结束；以后行业发展出了‘第三方支付做买卖结算，银行做大帐户 虚似子账户’的第二代协同银行存管方式（现阶段一部分城市商业银行便是使用这类方式）；而《存管指引》中不可业务外包‘买卖信息资源管理’的规定，则会让第二代协同银行存管方式结束，一部分城市商业银行已经发布的银行银行存管系统软件务必大改。”新联在线COO陈智诚对新闻媒体表明。
可是《指引》并不严禁银行存管人和第三方支付单位进行付款服务协作，对于此事融360网上贷款数据分析员韩腾表述道：管控否认的是协同银行存管方式，注重的是银行要亲自执行银行存管岗位职责去开展帐户设立、买卖信息资源管理、支付密码认证等实际操作，协同银行存管方式假如把这种岗位职责交到第三方支付来进行不是合法的，可是此外的一些信息资源管理及科研开发工作中，始终不变银行存管履行职责行为主体，可是可以提升存管业务流程推动高效率，减轻银行实行工作压力，管控容许银行和第三方支付协作。
因而，将来第三方支付组织可运用存管技术性层面上的优点为银行给予协助服务项目。（搜狐科技）