房金所顶风作案变相推首付贷 专家：涉嫌违规

首付贷股权融资、增加买房杆杠、变向提升住宅贷款政策的个人行为变成管控层打压的关键，但是在房地产业依然火爆的身后，或是有很多服务平台变成首付贷的“关键”以身试法。一位阅读者孙先生（笔名）向北京商报新闻记者爆料称，近日收到深圳市房金所金融信息服务有限责任公司（下称“房金所”）一位业务经理手机推销产品消费贷款商品，并表明依据顾客资质证书和要求连接不一样银行相对应商品，与此同时也无论贷款者资产主要用途，假如用以买房或是弥补首付款的资金缺口也没有问题。对于此事，权威专家表明那样的作法因涉嫌违反规定。
消费贷款弥补首付款空缺
“大家属于网络金融服务平台，和商业服务银行有协作。假如做交易贷款用以买房，一方面在银行审批时不要说用以买房，另一方面大家也会和协作银行提早问好。”近日，孙先生曝料称，碰到房金所业务经理推销产品相对应的消费贷款商品，即使客户买房也没什么问题。
据统计，这名业务经理推销产品的并非某一款或是一家银行的消费贷款商品，反而是依据客户资质证书和要求来配对对应的商品。与此同时，交易贷款的年化率在5.88%-10.2%，最大能贷额度为50万余元，最多贷款限期为三年。孙先生表明，这名贷款主管还详细介绍称，假如顾客的资金缺口较为大，还能够在2-4家银行与此同时做交易贷款，最大能贷额度为200万余元。
无巧不成书，此外一位宣称是房金所贷款主管根据热线向北京商报新闻记者推销产品了一款消费贷款商品。这名主管详细介绍称，她们无论贷款者的流动资金主要用途，假如顾客想把财力用以买房首付，只要将自有资金注明用以交易就可以。
当北京商报新闻记者问起能贷额度最大是多少时，这名贷款主管表明，最大为50万余元，假如需要大量资产，一方面可以在最少2个银行申请办理消费贷款，另一方面还能够做房屋抵押贷款业务流程。针对怎样与此同时在不一样银行申请办理消费贷款商品，这名贷款主管表明，可以帮助在客户个人征信上做有效的避开，但是假如同一家银行查看同一顾客2次个人征信就不能在这个银行做消费贷款了。
易观智库高端投资分析师李子川表明，这类行为显著不合规管理，如果是在不知道的情形下，那就是顾客瞒报信息内容，对下款方或服务平台来讲是贷前审批不及时，知情人协作瞒报信息内容，职工要负有责任，这类风险防控措施问题非常普遍。
据统计，房金所总公司建在深圳市，并于北京、上海市、杭州市、郑州市配有四家子公司，关键给予贷款服务项目。房金所于2022年11月在前海自贸区创立，上海市股权交易中心挂牌上市公司，现阶段已经和包含银行、商业保险、私募基金、小额贷款公司、消费金融公司、网贷平台等以内的高于600家金融业及类金融机构开展协作。针对房金所的精准定位，房金所有关人员回复称，房金所是线下推广专业技术人员收集并剖析银行等贷款组织的贷款商品实际特点，为客人给予满足其借款要求的多元化银行和贷款商品信息、贷款步骤资询和居间中介公司等全过程服务项目。
房金所称乏力决策贷款主要用途
针对消费贷款用以买房的有关状况，房金所负责人表明，房金所不经手人资产，不派发贷款；房金所往顾客给予的银行及非银行金融企业的贷款商品的商业信息等资询及咨询服务，向银行和非银行组织给予的是强烈推荐借款顾客的服务项目，并沒有也无法替代银行及非银行金融企业对强烈推荐借款顾客做风险性核查，不容易也不得为顾客提前准备、递交贷款申报材料，银行及非银行金融企业是不是发放贷款彻底根据银行本身对贷款顾客的收益、个人信用、主要用途等綜合要素完成评定考虑后追究其，发放贷款后，银行及非银行金融企业也会对贷款主要用途开展管控，没法也乏力决策或更改贷款主要用途。
与此同时，房金所表明，“在日常实际操作中，大家需要职工提示顾客：假如将贷款用以购房首付，银行在之后的住房贷款核查中根本有工作能力跟踪自有资金并清除其住房贷款按揭贷款的资质，顾客贷款及买房将造成重大风险。确立严禁为客人带来不合理合法或不正规的资询及提议。因为企业处在快速发展环节，不可以确保避免某些职工发生违背企业的业务流程安全操作规程的案例，但要是发觉，绝不饶恕”。
但是，在前述贷款经理推销产品流程中明确指出，由于房金所和银行的一些分公司协作比较多，运输客户多，因此它们也会和银行提早沟通交流，并教客户怎么看待审批。还可以在个人征信上做一些“手和脚”。与此同时，有关贷款经理也并没有提醒相对应风险性。
值得一提的是，现阶段，销售市场中存有2个房金所，从运营业务流程看来，俩家房金所做的全是房地产类的网络金融。在所针对的销售市场、总体目标客户、商品等层面，俩家公司业务相近。这俩家房金所并无一切股份关联，也曾因商标logo问题闹上法院，目前为止仍未得到处理，造成市面上仍有两个房金所的发生。
以上向北京商报新闻记者推销产品首付贷的贷款经理表明，她们是商标logo为绿苗的房金所。
此外一家房金所（官方网站方址为：https://fangjs.sina.com.cn/）由上海市新房投资咨询有限责任公司经营（下称“上海市新房”），总公司位于上海市，于2022年5月创立，7月正式启动。上海市新房除开给予贷款业务流程外，还给予投资理财业务流程，其商品也是有相近首付贷商品。
官方网站表明的一款已于最近募资取得成功的“房金所-投资者交易借款S187”商品，标底总金额8万余元，预估年化收益7.2%，项目投资限期180天。在标底详细信息中确立写到，借款主要用途用以买房。对于此事，北京商报新闻记者也向上海市新房推送了访谈函，但截止到发文时，仍未得到回应。
首付贷为什么禁而不止
早在2022年3月，央行副行长潘功胜表态发言称，中央银行与有关部门一起，融合即将开始的网络金融的集中整治主题活动，对房地产中介组织、房产开发公司及其它们与P2P服务平台协作进行的信贷业务开展清洁和整治，打压为客户给予贷款股权融资、增加买房杆杠、变向提升住宅贷款政策的个人行为。
接着，深圳市、北京市、上海市、广州市等地的监督机构陆续逐渐摸排清查“首付贷”。上年11月，深圳市网络金融产业协会乃至下达《关于严禁互联网金融企业开展“首付贷”、“众筹炒房”等违规房地产金融业务的通知》（下称《通知》），明确指出网络金融公司如已涉及到“首付贷”、“众筹项目炒房”等违反规定房地产金融业务流程，须在一个月内进行清除整治。
《通知》要求，禁止各公司新进行“首付贷”、“众筹项目炒房”等违反规定房地产金融业务流程，并立即清理总量业务流程；假如网络金融公司根据拆换“名字”、变为线下推广等方法再次进行各种违反规定房地产金融业务流程，一样被严禁；禁止各公司以其他方式为各种违反规定房地产金融业务流程给予适用。
虽然首付贷已经变成一个“管控出风口”，但在要求的推动下，首付贷依然无法彻底严禁。
京东金融研究所高端研究者薛洪言表明，将资产用以购房首付属于监管部门明令禁止的个人行为，2010年颁布的《本人贷款管理方法暂行规定》明文规定“本人贷款主要用途应合乎相关法律法规要求和国家相关现行政策，贷款人不可派发无特定主要用途的本人贷款”，并需要除特殊状况外，贷款资产派发应当采用受托支付方式，即仅有由放贷人将资产派发给借款人的交易对手，进而避开贷款资产被侵吞它途的很有可能。但是，对于“借款人没法事前明确实际买卖目标且数额不超过30万余元RMB的”、“贷款资产用以生产运营且数额不超过50万余元RMB的”等状况，也容许选用独立付款的方式，由借款人自主开展资产的操纵，为消费贷款变首付贷给予了机会。

在他来看，理论上，受托支付可以从源头上处理贷款主要用途管理方法的难点，但在事实中彻底推行受托支付并不行得通，因而，理论上，也难以彻底消除贷款资产侵吞的状况，目前看，只有是严格监督和惩罚幅度，发觉一起，处理一起。
李子川表明，因买房的融资需求较为充沛，明文禁止只有是临时抑止项目投资类购房的要求，而刚性需求的住宅要求依然非常大，从业务流程角度观察，服务平台并不甘学会放下这一盈利点。
“首付贷会作用到一部分人，但也会放任纯粹的投入个人行为，后面一种的社會缺点要远远高于前面一种的社会经济效益，假如能融合近期各地区的限购房政策，对于借款人群的资格有前提地应用，实际效果很有可能会更好”，李子川说道。（北京商报）