宜人贷疑违规挪用风险备付金 回应：资金和收益定向回专户

权威专家表明，质保期服务项目专款并不是法律规定规定，并不像对商业服务银行、第三付款组织在备用金的财产保全担保占比、应用范畴、银行存管资质证书等领域的规定，一部分网贷平台质保期款只是是个营销手段，该一部分资产彻底由网贷平台自由支配，没法具有专招待付的功效；次之，质保期资产记提和银行存管多是属于网贷平台自行开展，质保期款是不是存有变向贷款担保，值得商榷
法治周末见习记者 罗聪冉
近日，知名P2P服务平台宜人贷的一个新姿势，引起业内关心。
2022年1月5日，宜人贷官网公布《2022年12月宜人贷质保服务专款存管报告》，称截止到2022年12月31日，宜人贷在广发银行银行的定期专用存款账户账户余额约3.378亿人民币，与2022年11月30日的9.885亿元对比，降低了大概6.5亿人民币。汇报期限内，宜人贷从品质确保服务项目定期专用存款账户获取RMB7.5亿人民币至品质确保服务项目资产投资理财帐户选购投资理财。
宜人贷使用质保期服务项目专款并没有由于发生了高额坏账损失，反而是要拿该笔钱去选购投资理财产品，对于此事有看法觉得，宜人贷这一举动并无不当之处，终究钱仍在那边，沒有被放纵；可是也是有见解坚定理想信念地强调，宜人贷这一举动因涉嫌违反规定。
怎样看待宜人贷拿质保期服务项目专款选购投资理财产品的个人行为？权威专家觉得，质保期服务项目专款自身具备给予信用担保服务项目的行为；次之，服务平台侵吞质保期服务项目专款选购投资理财，也违背了“财政性资金”的协议书承诺。
事情：被指违反规定侵吞风险性备用金
宜人贷是平安普惠公司的P2P服务平台，由恒诚智能科技（北京市）有限责任公司（下称“恒诚企业”）运营，现有着上百万申请注册客户、项目投资额度百亿元。
官方网站详细介绍，宜人贷在银行设立质保期服务项目专款帐户，服务平台每单借款交易量时，宜人贷会获取一定百分比的数额放进该帐户；当借款人发生贷款逾期时，宜人贷将开启质保期服务项目专款对相对应借款方开展偿还；银行会对于质保期服务项目专用存款账户资产的具体出入状况每个月出示银行存管汇报，质保期服务项目专款由来为宜人贷依照合同金额7%记提；为保证质量确保服务项目专款的资产运用高效率，2022年12月起宜人贷逐渐应用一部分质保期服务项目专款选购广发银行银行保本理财产品，选购的银行投资理财产品充分考虑了流通性和回报率，投资理财中的一部分资产可以当日赎出到账，随时随地达到为借款方立即偿还的必须。
“投资理财平台还要选购此外的投资理财产品，一直觉得分外的讥讽。”2月8日，“深扒P2P”微信公众平台的创作者“八阿哥”，在发布《唐宁醒醒，宜人贷涉嫌违规挪用风险备付金》时强调。
“八阿哥”详细介绍，所说的保修服务项目专款，实际上便是以往P2P领域流行的风险性备用金，风险性备用金曾是P2P服务平台信用担保的主要方式；但自打2022年8月，P2P的监督规章中要求“服务平台不可立即或变向向借款方给予保证或服务承诺保本保息”以后，P2P服务平台陆续将风险性备用金调包了定义，用了质保期服务项目专款这一新词汇，在这个更名的狂潮中就包含宜人贷；但如同本山的那句至理名言“你将背心脱了我仍然认识你”，质保期服务项目专款说到底或是风险性备用金，目地依然是为了更好地偿还借款人的信用卡逾期借款，确保投资人的支付安全。
法治周末小编在宜人贷官网见到，其于2022年8月公布《宜人贷“风险备用金”更名为“质保服务专款”公告》，按照管控与税务机关规范化规定，宜人贷的“风险性备付金”将于2022年8月23日宣布改名为“品质确保服务项目专款”（通称“质保期服务项目专款”），此次名字变动不容易危害宜人贷为客户带来的保证服务项目。
宜人贷2022年第三季度财务报表表明，宜人贷依照今天促使借款总金额的7%记提风险性备付金为RMB3.767亿人民币，截止到2022年9月30日，与风险性备付金相关的约束性现金余额为RMB9.307亿人民币。
“八阿哥”强调，宜人贷的风险性备用金即质保期服务项目专款，便是客户的钱，既是用户借款的一部分，也是投资人外借资产的一部分；但服务平台当做的是信息内容中介公司的人物角色，并没得到资产所有权的支配权；再进一步说，风险性备用金的主要准则是“财政性资金”，资产的优先选择目地、唯一重任是为信贷平台给予一定程度上的确保；而宜人贷将质保期服务项目专款用以选购投资理财产品，违反“财政性资金”标准。
回复：资产和盈利定项回质保期专用存款账户
但是，法治周末小编在《宜人贷质量保障服务协议》中见到，其对品质确保服务的定义，就是指依据借款方、借款人及恒诚企业三方已签订的《宜人贷借款及服务合同》第2.1.9条的要求，恒诚企业为借款方及借款人们在全部借款时间内给予的产品质量确保服务项目，做为服务项目酬劳，借款方及借款人应根据《宜人贷借款及服务合同》的承诺各自向恒诚企业支付系统服务费及服务平台附加费。在其中，恒诚企业从借款人及借款方扣除的服务平台服务费及服务平台附加费中相应的等同于借款额度的一定占比，应做为恒诚企业给予以上品质确保服务项目而获得的保修服务项目花费（通称“质保期服务项目专款”）。
“依据宜人贷财务报告，风险性备用金是依照2022年第三季度促使借款总金额的7%记提的；假如风险性备用金是以附加费和服务费中记提的，那么，服务平台缴纳的手续费和服务费占比该有多大？”“八阿哥”填补，互金平台许多要求都不足为据，但无论自有资金是啥，风险性备用金都需是财政性资金。
新闻记者在《宜人贷质量保障服务协议》中也看到了“财政性资金”的观点。在该协议书中，对质保期服务项目专款帐户的定位是，为借款方的整体利益考虑到、由恒诚设立公司并管理方法、以恒诚企业的名头独立设立的一个专用型帐户，由恒诚企业将其缴纳的保修服务项目专款存进此专用型帐户；账款财政性资金，用以因恒诚企业在无法按合同承诺给予充足的产品质量确保服务项目促使借款方存有资金回笼损害时，向借款方付款的质保期偿还费，以在一定程度内赔偿借款方很有可能具有的资金回笼损害。
2月13日，宜人贷公关部负责人向法治周末新闻记者表明，广发银行银行做为宜人贷品质确保服务项目专款和顾客买卖资产的银行存管银行，将严苛限制质保期服务项目资产投资理财帐户的财力和盈利只有定项付款回质保期专用存款账户，只做为顾客偿还资产应用。
截止到2022年1月31日，由广发银行银行银行存管的产品质量确保服务项目项目资金总额度为RMB11.905亿人民币；在其中，定期专用存款账户账户余额为RMB4.405亿人民币，投资理财帐户未期满投资理财账户余额7.5亿人民币。
异议：质保期服务项目专款是不是变向贷款担保
中国政法大资金金融业研究所互联网经济研究所负责人武长海觉得，对宜人贷从品质确保服务项目定期专用存款账户中获取7.5亿人民币选购投资理财产品个人行为判定的前提条件，是对质保期服务项目专款的类型开展定义。
2022年8月16日，银监等实行了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称“暂行规定”），要求了网络贷款信息内容中介服务的特性和经营范围，即P2P服务平台的特性为商业信息中介，从业的经营范围是为借款人和借款方完成立即借款给予信息内容收集、信息内容发布、资信评级、数据交换平台、借款商谈等服务项目。
暂行规定第三条要求，P2P服务平台不能给予信用担保服务项目，不可立即或间接性核算资产；第十条要求，P2P服务平台不可从业或是接纳授权委托从业立即或间接性接纳、核算借款方的资产；不可立即或变向向借款方给予贷款担保或是服务承诺保本保息。
“质保期服务项目专款便是P2P领域之前的风险性备用金或是风险准备金，暂行规定已经严禁这种行为，服务平台为了更好地躲避管控换了一个背心罢了。”武长海表明，风险准备金一般就是指银行等金融企业或公司从纯利润中获取用以弥补亏损的风险性提前准备；P2P服务平台不属于金融企业，它给予的是咨询服务；质保期服务项目专款属于信用担保服务项目，就算说此笔钱来自服务平台盈利，也是违反规定的；假如此笔钱来自借款方一定百分比的资产，还因涉嫌不法核算资产；P2P服务平台应用质保期服务项目专款选购投资理财产品提升了该项资产的风险性。
上海金融与法律法规研究所实行医生傅蔚冈表明，质保期服务项目专款或风险性备用金，事实上类似银行存款保险，但根据目前的管控，P2P服务平台仅仅信息内容中介公司，不可给予该服务项目；P2P服务平台拿本身货款理财投资，无可非议，但不可以以确保出借方的为名。
但是，中闻律师所合作伙伴李亚觉得，现阶段的管控现行政策，仅仅严禁网贷平台立即或变向向借款人保证担保或服务承诺保本保息，对于质保期服务项目专款是不是为变向贷款担保还必须经相关部门评定。
“管控要求网站不能给予贷款担保，但没确定对风险性备用金开展定义；服务平台为了更好地规避风险，采用了一些灵活的作法，更名为质保期服务项目专款，在服务平台协议书里描述是‘一定程度内赔偿借款方很有可能具有的资金回笼损害’，并没说彻底赔偿，因此，质保期服务项目专款是不是合规管理还需管控确立。”互联网技术法律法规剖析人员仰海波表明。
提议：质保期服务项目专款标准存空缺待补
“质保期服务项目专款是网贷平台依照一定占比获取的专款，目地是为了更好地立即确保兑现或是是选购债务，具有待付资产的功效。”李亚表明，尽管管控现行政策对该一部分沒有做出承诺，可是在借款方与网贷平台或其关联企业签署有关的产品质量确保服务合同中，提及了质保期款财政性资金的问题，即用以向借款方付款质保期偿还费；因而，网贷平台不理应将专款用以风险性处理之外的其它主要用途，假如质保期款存有它用，便会失去其存在的价值，不符开设的初心。
仰海波也觉得，服务平台服务承诺质保期服务项目专款帐户的账款是财政性资金，将这一笔钱用以选购投资理财，违背与投资者的协议书承诺。他剖析，服务平台称“质保期服务项目资产投资理财帐户的财力和盈利只有定项付款回质保期专用存款账户”，就是指服务平台应用此笔钱临时去买投资理财产品，之后钱依然会返回质保期专用存款账户，即未更改标准，仅仅在营运资金上开展了解决；但如果是投资理财，都是会存有风险性，不但会直接影响到资产的流通性，还会继续开启别的风险性。
依据广发银行银行广州市分个人行为宜人贷出示的银行存管汇报能够看见，银行仅对于品质确保服务项目项目资金的具体出入状况出示银行存管汇报，银行不担负自有资金及项目投资安全性的审批义务。
这代表着，银行对P2P服务平台的保修服务项目专款的运用状况不开展审批，质保期服务项目专款实际上或是处在P2P服务平台的处理下。
李亚觉得，网贷平台质保期服务项目专款的监管仍存在的问题，最先，质保期服务项目专款并不是法律规定规定，并不像对商业服务银行、第三付款组织在备用金的财产保全担保占比、应用范畴、银行存管资质证书等领域均有规定，一部分网贷平台质保期款只是是个营销手段，该一部分资产彻底由网贷平台自由支配，没法具有专招待付的功效；次之，质保期资产记提和银行存管多属于网贷平台自行开展，质保期款是不是存有变向贷款担保，值得商榷。
“现阶段，有关质保期服务项目专款或风险性备用金的标准应用上存有空缺，只是是利用对应的协议书承诺，期待监督机构就网络贷款的有关问题尽早颁布相对应实施方案，对有关手段开展标准。”李亚表明。（法治周末）