透视上市银行三季报：不良承压 房贷激增

截止到10月31日，21家发售银行的三季报已公布结束。新闻记者整理发觉，纯利润“微增”仍然是大银行的常态化，营业收入广泛下降变成银行新的烦恼；许多银行不良贷款率的飙升虽发生变缓趋势，但资产质量整体仍再次承受压力；在钱荒的情况下，个人房贷变成每家银行争夺的“抢手货”，但将来必须减少对其依存度。


银行挣钱变得越来越难，主营业务收入广泛下降


季度报表表明，五大国有制商业服务银行中，工商银行前三季度纯利润为2227.92亿人民币，仍然是“赚钱快”的银行，但从同期相比增速看来，却以0.46%位列最未尾。中国银行以2.48%的纯利润增速领先；建行、交通银行保持在1%以上，各自为1.19%和1.03%；农业银行以0.52%的增速略好于工商银行。


在经济发展增速变缓、金融体制改革、货币紧缩等多种原因干扰下，与前两年动则二位数的盈利增长幅度对比，发售银行的高盈利增速时期已经完毕。实际上，自上年一季度逐渐，各大行的盈利增速就開始用“微增”来描述了。


特别注意的是，2022年上半年度，大行纯利润增速变缓的首要因素或是资产减值存款准备金吞噬了纯利润，但从三季度逐渐，主营业务收入的下降变成好几家银行广泛面对的问题。


时下，银行的资金来源主要是利息收入。在金融体制改革及其不断央行降息环境下，好几家银行的利息收入发生下降。三季报表明，五大行的利息收入下降力度均超出了6%，立即造成主营业务收入发生环比下降。前三季度，工商银行主营业务收入5177.74亿人民币，同期相比下降1.31%，农业银行、中国银行、建行的主营业务收入同期相比下降做到4%至5%。


寻找新的核心竞争力变成摆放在各行各业眼前的一大课题研究。季度报表表明，前三季度，中国银行非利息收入却同比增加26.04%，招商合作银行非贷款利息净利润同比增加9.43%；中信银行银行非贷款利息净利润358.12亿人民币，同比增加16.62%。农业银行、建行、交通银行和工商银行的服务费、提成收益也均有一定的增涨。


中央财经大学银行业研究所负责人郭田勇表明，伴随着金融体制改革，利差下挫并非错事，这会促进商业服务银行不会再轻松赚钱，反而是加强业务流程转型发展，推动投资理财产品、代管业务流程、信用卡、电子器件银行等中间业务发展趋势，提高非息收益。


欠佳工作压力现缓解趋势，风险性仍需当心


透视图每家银行三季报可以发觉，前三季度，一部分银行的欠佳贷款发生缓解趋势。三季度末，建行欠佳贷款率1.56%，较上年底下降0.02个点；农业银行欠佳贷款率2.39%，与上年底差不多；民生工程银行欠佳贷款率是1.57%，比上年底下降0.03个点；光大银行银行不良贷款率比去年末下降了0.1个点。


郭田勇表明，现阶段一些银行的欠佳贷款增速变缓，一方面是由于银行资产质量和风险管控工作能力提高，增加不良贷款追收处理幅度，另一方面是由于实体经济发生稳步发展征兆。


“尽管一些银行的不良贷款率发生转好征兆，但不好说已经发生转折点。”我国社科院金融所银行调研室负责人曾刚表明，现阶段实体经济增速调节、产业结构升级性改革创新等都是对银行的总量贷款品质再次造成危害，将来不良贷款率有可能发生小幅度升高或是保持目前水准。


一些银行的不良贷款率仍在飙升。招商合作银行欠佳贷款率1.87%，比上年底升高0.19个点；兴业银行银行欠佳贷款率1.71%，较初期升高0.25个点；浦发银行欠佳贷款率1.72%，较上年底升高0.16个点。


兴业银行银行表明，欠佳贷款提升的因素是，一部分领域低迷问题仍将持续；产业结构升级性改革创新及其民间借款、贷款担保链等要素的危害，某些地域、某些领域信贷风险仍在曝露，发生偿债能力指标下降、资金短缺、资金链断裂等情形的公司有所增加。


特别注意的是，好几家银行的拨备率跌穿或是靠近150%的管控底线。工商银行拨备率为136.14%，不断三个一季度不够150%；建行拨备率为148.78%，初次跌穿底线。中国银行、交通银行、民生工程银行的拨备率刚过管控底线，各自为155.83%、150.31%、154.4%。但是，招商合作、兴业银行、浦发和三家城市商业银行存款准备金遮盖程度高，记提工作压力存有缓控室内空间。


住房贷款猛增，将来需减少过于依靠


最近，许多大城市房地产业活跃性令住房贷款不断扩大。中央银行资料显示，前三季度住房贷款提升3.63万亿，同期相比多增1.8万亿。在其中，9月份新增加4759亿人民币，同期相比多增2055亿人民币。


三季报表明，银行本人贷款经营规模大幅度提高，在其中许多来自按揭贷款贷款的飞速提高。


可是，伴随着多地发布房地产调控现行政策，银行住房贷款按揭贷款贷款或将从11月逐渐有一定的下降。


最近，一家大行通告每家支行，中止根据投资理财资产对地产开发商股权融资。某大行表外资金分配单位人员详细介绍，近年来房市受欢迎，房地产商融资需求也有一定的回暖。但因为先前银行银行信贷对房地产商股权融资缩紧了授信额度，许多房地产商的融资需求只有借助投资理财等表外方式获取资产。


“根据对风险性作出预测，总公司喊停了这种业务流程。最近中央银行正确引导银行加强表外理财业务流程风险管控，银行也逐渐整理表外理财业务流程的风险性。”该大行人员称。


曾刚表明，在现阶段高品质财产难求的情况下，银行将很多银行信贷推广到毁约率较低的住房贷款是可以了解的，但由于供求两边的要求发生下降，预估将来个人房贷会产生显著下降。


“从方向看，银行要减少对个人房贷的依存度，在贷款看向上，要把握住新型产业、中小企业、科技创新公司等合乎宏观调控方位的行业。”郭田勇表明。（中国新闻网）