债券违规代持今年首现银行被罚 贷后监管仍是痛点

前不久，苏州市银保监会和宁波市银保监会二则公示造成了销售市场关心。某国有制大行苏州市支行因对借款人首付款由来审批不紧、未发觉一部分首付款来自房地产商，造成某些本人住房按揭贷款具体首付款占比不够，被判处处罚RMB25万余元。宁波市银保监会则公示公告，宁波市贸通银行因一部分债券并以公允价值价钱买卖并根据交易对手股权代持完成债券从买卖帐户到银行账户的迁移，被判处处罚60万余元。


这也是近年来银行初次因首付贷和债券股权代持买卖被罚，实际上，8月份，我国七部委局已经协同下达《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》（下称“《意见》”），明文规定中介服务不可给予或与其它公司协作给予首付贷等非法违规行为的金融服务产品与服务，代表着“首付贷”业务流程被首次喊停。而债券股权代持因近些年管控日趋严格，绝大多数银行早已经不进行了。


债券股权代持隐藏内幕交易


所说股权代持买卖，在操作过程中反映为几笔现券买卖，即债券持有者将债券卖给债券购方的与此同时，买卖彼此承诺在未来某一时间，债券持有者再以承诺价钱从债券购方买来相同总数相同债券。


宁波市银保监会的惩罚表明，宁波市贸通银行因一部分债券并以公允价值价钱买卖并根据交易对手股权代持完成债券从买卖帐户到银行账户的迁移。


某股份合作制银行资产托管部人员向《证券日报》新闻记者表明，债券股权代持不法牟取暴利个人行为，很有可能有多种形式，例如，立即与交易对手以摆脱管控的交易规则交易债券帐外运营、变大杆杠获得利润最大化，或是根据出现异常清算方式获得价差，或是同时以不当得利为目地高买低卖假公济私等。而银保监会强调的并以公允价值价钱，很有可能就是指高买低卖的个人行为。


从惩罚额度看来，债券股权代持被罚额度实现了60万余元，这在银行惩罚中算得上较高的额度，一般而言，银行惩罚的额度多在30万上下，仅有单据违反规定惩罚等极少数惩罚新项目实现了50多万元，不难看出，债券股权代持违反规定盈利属于管控惩罚的关键。


而某国有制大行因首付贷被查也是2022年初次。所说首付贷，是指买房首付款并不是来源于自筹资金，反而是来源于借款。首付贷有很多种方式：由地产开发商或是中介服务立即向买房者给予贷款；小额贷款公司、P2P服务平台与房地产中介或是地产开发商开展协作，前面一种出资产，后面一种出新楼盘网络资源及其顾客，由售楼员向买房者强烈推荐首付贷商品；由小额贷款公司、P2P服务平台本身寻找客户，立即给予贷款。大量的则是买房者根据向银行申请办理室内装修分期付款等交易贷款，用以付款首付款。


中央银行数据统计表明，2022年8月份，居民新增加短期内（1年之内）消费贷款陡然提高至1425亿人民币，前8个月居民中远期消费贷款新增加33738亿人民币，是同期相比的二倍。


在2022年8月份下达的《意见》中，明文规定中介服务不可给予或与其它公司协作给予首付贷等非法违规行为的金融服务产品与服务。


本次江苏省银保监会惩罚的原因为，某国有制大行苏州市支行因对借款人首付款由来审批不紧、未发觉一部分首付款来自房地产商，造成某些本人住房按揭贷款具体首付款占比不够，被判处处罚RMB25万余元。原因是比较严重违背谨慎运营标准。


链家地产一名房子艺人经纪人告知《证券日报》新闻记者，现阶段首付贷的确依然存有，对一部分有房屋置换的买房者而言，首付贷也是一笔垫资贷款，如果是换置房子，那样的垫资贷款是彻底并没有隐患的，再加上盈利较高，很多组织有做业务流程的驱动力。


一部分银行贷后管理核查不紧


近些年，贷后管理核查是银保监会的检测关键。前不久，某股份合作制商业服务银行泉州市东湖分行因对高额交易贷款未采用现场查询等合理的贷后管理查验方法，对借款人违反借款合同约定的个人行为应发觉而未发现，被泉州市银保监会惩处罚金20万余元。


依据本报记者统计分析，这也是2022年首单消费贷款违反规定惩罚，先前有贷款注入股票市场被罚的罚款单，可是未涉及到消费贷款。


光大银行银行电子器件银行部人员对《证券日报》新闻记者表明，前不久，这家银行太阳银行发布的个人公积金贷款，实际上也是消费贷款，贷后管理管控的确是银行所关注也比较解决不了的问题。光大银行银行电子器件银行部经理杨兵兵曾对本报记者表明，借款人们在借款前必须对银行开展主要用途表明。针对以后帐户资产排出，银行也会做监管。但是，在实际情况中，针对金额诸多的交易贷款，尽管银行主观性监管的意向较强，但银行的监管工作能力依然比较有限。


除此之外，某国有制大行威海市支行因信用卡分期付款业务流程被罚，这也是2022年给出的第一张信用卡分期付款业务流程罚款单，公示强调，这家银行比较严重违背谨慎运营标准申请办理信用卡分期付款业务流程，被罚款40万余元。


尽管罚款单并没有表明信用卡分期付款业务流程被罚的详细缘故，但某股份合作制银行信用卡人员对本报记者表明，这样的事情有可能是银行未通过顾客允许开展分期付款业务流程，被顾客投诉。信用卡分期付款业务流程务必通过顾客的允许，可是一部分银行在信用卡配有超出一定额度全自动分期付款的选择项，假如用户并没有留意，会发生顾客不知道的情形下，买东西额度被全自动分期付款。（国际金融报）