网贷监管细则落地，P2P如何在大浪淘沙中生存？（1）

2022年8月24日，可以说成许多P2P服务平台难过的生活，由于银监宣布推送了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，很多不符合要求的P2P服务平台很有可能即将撤出销售市场。那么P2P怎样才能再次存活呢？

一、P2P网贷的发展趋势现况
（一） P2P网贷是啥？
P2P网贷（peer-to-peer），是网络金融领域中的派生类，就是指本人对个人或是点到点的网络贷款平台。是一种将小额贷款资产集聚下去，依靠大数据技术来完成理财投资与贷款的新方式。通常涉及三个参与者，即借款人、投资者和P2P服务平台。借款人们在服务平台派发借款信息内容，投资人开展竞投向借款人派发贷款，由借款彼此随意竟价，由P2P服务平台商谈交易量。

（二）P2P网络网络贷款平台造成的缘故
第一，P2P网络网络贷款平台可以达到中低端顾客贷款的要求。自打在我国近年来，中小型企业获得了快速的发展趋势，在我国中小型企业占总公司数量的99%，造就了超出60%的GDP、50%的中国税收和80%的城区就业岗位。殊不知我国的银行针对本人和中小型企业的贷款开设比较多的局限标准，虽然银行的贷款年利率小于P2P服务平台的年利率，中小型企业却无法快速的从银行取得贷款，因而很多人或是公司就把期望寄予在P2P服务平台。
第二，互联网技术应用的进步与普及化。据《中国互联网络发展状况统计报告》资料显示，截止到2022年6月，在我国网友的范围已经做到7.10亿人，互联网技术的使用率做到51.7%。P2P网络网络贷款平台是在网络交易，因而互联网技术的推广与进步为P2P服务平台的造成打下了较好的基本。

第三，P2P网络网络贷款平台具备优点。因为P2P服务平台为投资者、借款人彼此带来了一个互相连接的服务平台，达到了借款彼此不一样的要求。并且相比于大银行繁杂的贷款审批程序，P2P服务平台借款办理手续简单，具备迅速、便捷等优点，这对必须应急周转资金的用户而言毫无疑问给予了十分大的便捷，P2P也是将来金融行业未来发展的大势所趋。
（三）在我国P2P网络网络贷款平台的方式
在海外，P2P服务平台大多数只从网上开展，借款人和投资者同时在P2P服务平台上签订合同，服务平台立即对借款彼此开展商谈，方式非常简单。
在我国的P2P网贷则融合了实际基本国情及其地区特点，对P2P借款涉及到的首要阶段实现了细分化，产生了多种多样P2P借款方式，从线上与线下经营视角看来，P2P网贷的方式分成四种：

1、纯网上方式
纯网上模式的P2P网贷平台自身不参加立即买卖，借款人和投资者的信息均从互联网、手机等非线下方式获得，平台搞好信息配对、专用工具适用和贷后管理服务项目等工作中。对借款人的大数据分析、审批也线上上开展，该模式的平台多见个人信用借款，借款额度较小。这类模式较为贴近纯天然的P2P借款模式，现阶段中国纯网上模式的平台较少，最常见的是拍拍贷，而且也仅有拍拍贷讲价坚持不懈纯网上模式。
2、线上线下融合有贷款担保模式
这种P2P平台是现在最广泛的业务流程模式，平台根据和线下的小额贷款公司或是投资担保公司协作，由风险控制工作人员在开展严苛的审批并贷款担保。审批工作人员可以由P2P平台的技术人员出任，也可所有由线下小额贷款公司或投资担保公司开展（这时P2P平台不承担责任，可是要加强对小额贷款公司或贷款担保企业的管理和资源整合工作能力）。随后投资者根据网上竞投项目投资，即借款人投资者线上上达成共识。
3、线下的债务转让模式
线下的债权转让模式是将借款要求和项目投资打撒重新排列，先将资产出出借借款人，获得对应的债务，随后对债务开展再次切分，根据债务转让的形式将债权转移给投资者，从投资人手上获得借款资产。债务转让模式常见于线下的P2P借款平台，因而也称之为纯线下模式（借款人和项目投资平均根据线下方式开发设计，仅有极少数平台根据网上获得）。线下P2P模式深受异议，由于其规模大而信息不足全透明，因而此类模式是碰触管控底线最明显的模式，意味着平台为宜信公司的宜人贷。
4、线下加盟代理/连锁店模式
线下加盟代理/连锁店模式就是指P2P贷款公司的客服人员在线下与借款人零距离的进行借款要求信息收集及其个人信用信息核查风工作中，该模式可快速开展地域扩展，现阶段此类模式的平台较少，但也是普遍存在的，如翼龙贷是中国辫易服“同城网O2O”模式的网络贷款平台。
总的来说，我国P2P网贷平台中纯网上模式的平台数量较少，很多网上平台会选用线下贷款担保模式，线下的平台多选用债务转让模式，真真正正O2O模式的平台总数尚少。
二、讲解网贷管控实施方案对P2P的管控
2022年8月24日，银监宣布发表《网络贷款信息中介服务业务流程活动组织暂行规定》（下称《办法》）。《办法》中确定了对网贷平台的管控实施方案，在讲解此实施方案以前，先看一下P2P存有什么问题。
（一）P2P存在的不足
1、增长势头过快
近些年网贷领域无论在组织总量或是业务流程经营规模均展现出迅速增加的趋势，据不彻底统计分析，截止到2022年6月底全国各地正常的运作的网贷组织共2349家，借款账户余额6212.61亿人民币，二项数据信息比2022年底各自上升了49.1%、499.7%。据《2022年我国P2P网贷指数值运作快讯》表明，2022年全国各地P2P网贷成交量做到11805.65亿，同比增加258.62%；截止到2022年6月末，上半年度领域整体成交量做到8264亿人民币，平均合乎年增长率为2.77%。P2P网贷成交量持续很多年增速过快，不符一般领域的未来发展规律性。

2、业务流程自主创新偏移路轨
现阶段绝大多数P2P网贷组织偏移信息中介公司精准定位，异化理论为个人信用中介公司。例如在一些以网上线下融合的有贷款担保模式做为其业务流程模式P2P网贷平台中，一部分对借款人的审批工作人员是由P2P平台的技术人员出任，这时的P2P平台的业务流程等同于是一个个人信用中介公司，偏移了P2P只做为信息中介公司的精准定位。此外许多P2P网贷组织背驰服务项目于小型和借助互联网技术经营的本质，存有自融、违反规定发放贷款、开设资金池、限期分拆、很多线下营销推广等个人行为。尤其是开设资金池的作法，非常容易产生非法融资。
3、风险性乱相经常发生
P2P网贷领域中的问题组织持续累积，持续产生风险性事情。据网贷超级天眼统计分析，截止到2022年8月22日，全国各地的网贷组织一共有5092家，在其中问题平台有2321家，占总量的46%；八月份的第三周单周，就会有十几家P2P平台发生问题，有的平台网址无法打开，有的平台数日联络不了，也有一部分平台积极发布消息认可取现艰难。这种问题平台在其中一部分是在发生借款人投资者借款很多毁约时，因为本身资产能力的不够及其运营管理工作能力的限定，造成运营难以为继，因而发生携款逃走的状况，这种情况在我国的P2P网贷领域中经常发生。此外也有一部分网贷组织根据市场销售不一样方式的投资理财产品，避开管控的与此同时，加重风险性散播，一部分公司乃至根据假标、资金池和高回报等方式，开展自融、旁氏骗局，触碰非法融资道德底线。并且，P2P服务平台一直申明自身是第三方，发生问题后投资者消费者维权的困难特别大，因而像e租宝、泛亚等令投资人倾家荡产的事件经常发生。
在这里环境下，银监协同国家工信部、国家公安部、通信管理局公布了《网络贷款信息中介公司机构业务流程活动组织暂行规定》，对我国的P2P网贷领域开展监督和限定。
（二）P2P新政策的限定
1、对P2P网贷的业务流程生产经营推行实施细则管理方法
最先，《办法》中对网络贷款作出了界定，确立网贷机构是信息中介公司而不是个人信用中介公司。并以实施细则的方式划分P2P的工作界限，明确规定P2P服务平台不可发布不科学的“金融科技”，不可根据自融、发售投资理财产品、证券公司管理方法、股票基金、商业保险、私募基金、众筹项目、开设资金池等方法开展非法融资，不可消化吸收社会公众储蓄，不可给予贷款担保或是服务承诺保底信息，不可进行类证券化等类型的债务转让，不可运用标底资金开展风险项目投资等十三项严禁个人行为。
次之，明确规定网贷机构的生产经营活动务必线上上开展，严禁网贷机构线上下从业活动营销，开展虚假广告。实施方案十六条明确规定网贷机构线上下的物理上的场地只有开展个人信用信息收集、核查、贷后管理追踪、质押管理方法等一部分必需运营阶段，不可以开展推广营销。换句话说，像“翼龙贷”这类P2P网贷机构必须削掉其线下推广的店面，且针对自称为P2P企业的线下推广理财公司来讲，也必须“断臂”，才可以再次在P2P网贷中存活。受此信息的危害，中国P2P行业龙头宜人贷（于美国股票发售）在当日股价大跌，截止到收市，宜人贷下挫6.92美金，下滑达到22.01%。
2、对客户的资金推行第三方存管
《办法》要求对客户资金和网贷机构本身资金推行票房分成管理方法，挑选满足条件的银行金融业机构对客户资金推行第三方存管，对客户资金开展监管和监督。资金存管机构与网贷机构应明确规定多方义务界限，有利于搞好风险评估和风险管控，完成尽职免责。便于预防网贷机构开设资金池和诈骗、侵吞、挪用客户资金，进而提高市场信心。但是现阶段较大的不便是获得银行的相互配合，银监表明，下一步将赶紧制订配套设施方法，尽早公布网贷客户资金第三方存管具体措施及银行存管银行的标准。