借贷宝熟人模式再被质疑：高额逾期费“挡住”还款之路

上星期（8月26日），专升本报名发表的一篇名叫《借贷宝“击鼓传花”：变味的熟人借贷》报导强调，拍拍贷激励的“赚价差”方式，使连坏贷变成这个P2P服务平台上多见的方式，并因此导致了连坏贷款逾期的风险性，而所说的“亲戚朋友借款”也已变味儿，就算是路人，也可以彼此之间变成“宝友”。
8月29日，在未与《IT时报》开展核对的情形下，拍拍贷在官方网站及其App中公布了《关于“借贷宝迷局”不实报道的公告》（通称公示），斥责报道失实，称仅仅“异常消费群样版”。但仅在《IT时报》微信公众号上，这篇文章的阅读量近10万，留言板留言近万条，而新浪网、网易游戏、虎嗅等网址转截文中后，也引起网民猛烈探讨。
8月30日，一封神密电子邮件以拍拍贷总公司“人人民银行高新科技”的理由给《IT时报》的协作网址新浪科技发去撤稿函，称专升本报名的“源网址已删除文稿”。自然，这也是一句“纯粹”的谎话，直到如今，这条新闻报道依然被发布在《IT时报》首页。
此外，愈来愈多被信用卡逾期的拍拍贷借款方和被“遮挡”还贷之途的借款人，寻找《IT时报》新闻记者，叙述自身与拍拍贷“不得不说的小故事”，其举报的聚焦点，仍然是达到20%-30%的尤其贷款逾期服务费和看不到成果的催收系统。
家徒四壁的借款人
文章内容见报一周至今，新闻记者的手机微信和QQ持续被别人要求“加好友”，大多数是拍拍贷的贷款逾期借款人和被信用卡逾期的借款方，在她们发送给新闻记者的很多材料和信息内容中，一位名字叫做王烈的“宝友”（拍拍贷客户对对方的叫法）发过来的相片引发了小编的留意。
好几张图片中的界面，是几家偏矮的小平房，房间内没有家用电器，仅有被炉灶烧得黝黑的墙面和两捆歪歪斜斜放置的木柴。相片中的主角是一个眼周有伤残的男孩儿。王烈告知新闻记者，这名名字叫做“程鹏”的男孩儿，住在湖北荆门乡村，是一个没有工作的90后，在拍拍贷中借了巨额，现如今已无工作能力还贷。
“为何这样的标准，服务平台还能使他借入那么多的钱？”王烈对于此事十分疑惑。
一位网民在《IT时报》微信公众平台留言板留言，称自身是一名“每个人催”的催收人，但上门服务10家，仅有3个借款人住在备案的家庭住址。
拍拍贷多次表明，自身的玩法是“亲戚朋友借款”，并表明，客户应当自身对“朋友”的借还贷功能和隐患开展基本上分辨。但这样的方式是不是真能规避风险呢？
北京大学网络金融研究所办公室主任黄卓觉得，尽管拍拍贷好像选用P2P领域里罕见的“信息内容中介公司”方式，可是其亲戚朋友借款方式的不确定性风险性依然非常大，应当开展严苛的管控：“最先是‘对网络借贷平台的信息披露’的管控，由于信息披露是金融业标价的关键；第二是对‘根据网络借贷平台从业放高利贷和庞氏骗局个人行为’的管控。从这种含义上而言，设定单独借款人根据互联网平台借款的总额度限制，是一个强有力的管控对策。”
“赚钱好项目”：一笔本钱可连坏扣除逾期费
王烈觉得，击垮程鹏的“麦草”，是拍拍贷服务平台上巨额的贷款逾期服务费。
在上一期的消息中，新闻记者曾详尽测算过，以借入“1万余元/年化收益率24%/7天”为例子，期满本来应当付款等额本息贷款共10046元。但要是贷款逾期16天，在贷款利息滞纳金（属于借款方）以外，还需此外付款基本逾期费和20%的尤其贷款逾期服务费（由拍拍贷扣除），共需还款12449元，等同于当天的贷款逾期年化率是556%。
多位宝友向小编表明，针对拍拍贷来讲，这也许仅仅至少的盈利。因为拍拍贷激励宝友们“赚利差”，你能和自身的上中下游好友造成2个单独的借贷合同，换句话说，一个宝友很可能既是借款人，也是借款方。一笔1万余元的本钱，很有可能会因为不一样利差，产生一个多人中间实际上的“连环借款方”，从而产生的隐患是，这一连环贷的传动链条一切一个阶段发生了贷款逾期，全部借款人都需要支付系统的贷款逾期服务费。
举例说明，宝友A借1万余元给B，B再将这一笔钱出借C，C再借给D，借款限期全是7天。从这一不是很繁杂的传动链条看来，假如D贷款逾期了无法还贷， 假如B、C并没有别的固定收入，也将乏力还贷，那么B、C、D都是会贷款逾期，服务平台可以扣除三个人的前提和尤其贷款逾期服务费。
按此标准再去测算，1万余元的本钱，假如贷款逾期16天，拍拍贷可以从三个借款人处各自扣除等同于等额本息贷款20%的尤其贷款逾期服务费，也即6000元上下。
在《公告》中，针对贷款逾期服务费，拍拍贷如是表明：“贷款逾期服务费是用来保持催款需要的支出，不属于贷款利息或变向贷款利息，并且额度最高不超过应收帐款的三分之一，这在业界全是非常低的。”
但依据网贷平台CEO石鹏峰的剖析，连环借款风险性取决于，一旦传动链条尾端的借款人发生毁约风险性，非常容易引发链式反应，但假如这其中一切一级换取了其“贷款担保”义务，则风险性传输可能停止，假如尾端的借款人还贷以后，全部传动链条的隐患也将所有消除。换句话说，必须被催收的人，很有可能仅仅末端的那人。
　　贷款逾期服务费是业界国际惯例吗？好几家服务平台、银行也不收
新闻记者查看了好几家P2P服务平台的借款协议书，有关贷款逾期，每家的要求是如此的。
宜人贷的借款协助中如是叙述，“假如贷款逾期，借款人会有3次还贷日延期的机遇，每一次延期的限期是2天，延期期内还贷不用交纳合同违约金，一次逾超出2天的，剩下的延期机遇将取消。3次延期机遇应用后发生贷款逾期需交纳合同违约金。贷款逾期合同违约金的计算公式为： 合同违约金=（月应还本钱 月应还贷款利息－具体还贷额度）× 合同违约金指数 × 贷款逾期日数，在其中合同违约金指数为0.2%。”按此测算，合同违约金年化利率应该是73%。
再看来陆金所。陆金所的老规矩是除需付款原来的适应预付款项以外，还需付款贷款逾期滞纳金。贷款逾期滞纳金按单利、按日计算利息，计算方式：贷款逾期滞纳金 = 贷款逾期账款中的资金一部分 × [执行利率 × 150% ×（贷款逾期日数/ 360）]，贷款逾期期内，如遇协议书实行银行利率调整，自实行银行利率调整之日起滞纳金年利率相对应调节。换句话说，贷款逾期后，滞纳金贷款利息是原承诺利息的1.5倍，如果当初借款时承诺年化利率是24%，那么借款人还需付款年化作36%的滞纳金。
除开滞纳金以外，宜人贷和陆金所也没有提及要另收贷款逾期服务费。
另一家网络金融服务平台拍拍贷与拍拍贷的行为有一些相近，假如借款人产生贷款逾期，除开应向借款方缴纳贷款逾期权益（等同于滞纳金）、贷款利息和本钱外，还理应向拍拍贷付款催收费标准。催收费由拍拍贷奖赏积极开展催款的借出去者或是补助催款成本费，这儿的催收费标准与拍拍贷的贷款逾期服务费主要用途是一致的。
依据拍拍贷官网上的信息内容，催收费标准的扣除规范是每一期贷款逾期本钱 ×0.6% × 总计贷款逾期日数，换句话说，产生信用卡逾期后，依照0.6%的利率按日扣除催收费标准。
现如今，许多银行也发布了信用贷款，本人可以依据一定的个人信用材料，从银行得到迅速下款。那么，针对这种贷款者，银行是怎么管理的呢？
浦发银行的工作者表明，针对本人信用贷款，浦发银行的贷前审批非常严苛，正常的交个人公积金、学历本科及以上是国家产业政策，假如文凭不足，则必须给予房、车等资产证实，本人最大贷款信用额度是29.5万余元，贷款利息一般是年化收益率5%，高一点的很有可能到7%-8%。
本人在办贷款的情况下，与此同时必须办信用卡和储蓄卡，一旦该笔个人信用贷款发生了贷款逾期，逾期纪录立即提交个人征信系统，并且会出现滞纳金，罚息一般是在贷款利息的基本上上调50%，并没有贷款逾期服务费。
此外一家商业服务银行的职工则告知《IT时报》新闻记者，个人征信贷款一旦贷款逾期，一般按日扣除滞纳金，实际占比会事前承诺，但应当比信用卡日息万分之五较高。一样，并没有贷款逾期管理费。
记者手记
困局什么时候摆脱？
网贷平台CEO石鹏峰表明，不一样网站的逾期还款花费承诺都各有不同，关键依据本身催款成本费、对借款人惩罚警告功效等原因充分考虑制订，拍拍贷对贷款逾期管理费的要求应该是一种民事制裁条文，“假如拍拍贷在贷款逾期15天之后采用高成本费的催款方法，并在75天以后采用更高一些成本费的催款方法，收费标准可能是有效的。但花费太高，也有可能造成借款人抵触，乃至破罐破摔。”
在好几个拍拍贷举报人微信群聊，新闻记者问了这种一个问题，“假如拍拍贷的贷款逾期管理费改革创新，减少或是免收，你们会想要还款吗？”许多投诉者回应，要不是那么高的贷款逾期管理费，让许多人感觉还贷遥遥无期，是想要归还借款的。
拍拍贷在上篇新闻报道中对专升本报名回应称，贷款逾期超出75天以上的客户占比是1%，依照先前其发布的1.28亿申请注册客户，这一数据是128万。对于贷款逾期超出16天的客户数据，拍拍贷并没发布，但显而易见，会是一个更高的数量。现如今，拍拍贷服务平台和贷款逾期客户已僵持不下，怎样打破僵局，记者招待会再次追踪。（it时报）