P2P大额信贷业务转型迷途：无力转向消费金融

“日子正越来越愈来愈艰辛。”一家P2P服务平台责任人牛俊峰（笔名）感叹。
今年初，为了更好地扩大资产端，他所属P2P服务平台逐渐进军融资租赁业务、商业保理、住房质押类大额网贷业务流程，这类财产占有率一度达全部借款经营规模的50%以上。
但近日有关部门公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《办法》）后，超大金额P2P贷款业务流程丧失法定影响力。
《办法》要求：单一个人、普通合伙人在同一网站上的借款限制为20万余元，在好几个网站的借款限制为100万余元；单一机构、法定代表人在同一网站的借款限制为100万余元，在好几个网站的借款限制是500万余元。这代表着动则贷款信用额度达一定的融资租赁业务、商业保理类业务流程，及其逾上百万的本人房屋抵押贷款贷款等，都将被清除撤出P2P销售市场。
“有关部门已经正确引导P2P服务平台，将工作重心点转为相对性小额贷款的消费信贷与惠普金融行业。”牛俊峰觉得。
可是，过去潜心融资租赁业务、商业保理、住房质押类P2P业务流程的服务平台，一方面欠缺交易情景促进交易信贷业务提高，另一方面并没有成熟稳重的风险控制管理体系减少交易信贷业务风险性。
“如今许多服务平台都是在犹豫，先看一下这些进军超大金额P2P贷款业务流程的服务平台怎样转型发展，再决策本身是不是追随转型发展。”新联在线副总陈智诚接纳21新世纪经济发展报导记者采访时直言。
他表明，不清除将来一段时间P2P领域发生新的大转变潮，一些潜心超大金额银行信贷P2P业务流程的服务平台很可能挑选离开销售市场。
“也是有的网站对监督机构抱有期待。”牛俊峰透露，近日他从事内沟通交流中认识到，有一些服务平台正方向本地网络金融协会反映情况，期待研究会能与监督机构沟通交流，对于融资租赁业务、供应链融资、商业保理等超大金额业务流程颁布专业的管控实施方案，容许这种业务流程在第三方组织贷款担保等风险控制确保下再次进行。
随机应变作法：协同发放贷款藏风险性
牛俊峰透露，《办法》颁布后，有的网站逐渐找寻各种各样方法避开借款限制条文，维持超大金额贷款业务流程。
在其中一项被业界选用较多的作法，便是好几家P2P创建协同发放贷款运营模式。以本人房产质押类P2P贷款为例子，一个借款人将总市值200万房地产开展质押借款100万，可在5个服务平台各自传出20万的借款标底；若借款人以总市值1000万房地产开展质押股权融资500万，服务平台可专业为其开设5个壳公司，在5个服务平台各传出100万的借款标底。
这类协同发放贷款方式表层上合乎《办法》借款限制的要求，却隐藏法律纠纷。按目前法律法规，房地产只有在一个借款标底开展抵押，即别的4个借款标底为名上为房屋抵押贷款贷款，但实际上是个人征信贷款，一旦借款人发生兑现毁约，有关投资人无法追朔被质押房地产开展赔偿。
“对比借款限制的要求，有关部门对融资租赁业务、商业保理类超大金额P2P贷款业务还施展一记管控重拳出击，即确立P2P服务平台不可参加类证券化的债务转让。”一家P2P服务平台负责人坦言，这代表着服务平台没法再将融资租赁业务、商业服务保理合同设计方案成债务产品，向个人投资者开展出让。
但某些P2P平台细心研读《办法》条文后，发觉了另一条实际操作室内空间，即先由第三方人士申购融资租赁业务、商业保理类P2P贷款产品，平台再以第三方人士的理由开展这类贷款产品的债务转让。
“但这一方式能不能实际操作，仍存有异议，需有关部门得出意见与建议。”以上P2P平台负责人强调。
陈智诚告知21新世纪经济发展报导新闻记者，这种随机应变方式都存有实际操作盲区，因而许多平台索性挑选犹豫。
在陈智诚来看，对比业务流程操作步骤转型发展，投资人的外流很有可能更快到来。一方面，《办法》规定平台不可刚性兑付，一批寻找保底高回报的投资人将快速撤出；另一方面，超大金额P2P业务流程遭遇撤出销售市场，也将外流一批钟爱该类新项目的投资人。
而一旦较多投资者提早赎出资产，很可能造成一部分平台发生利率风险。多名P2P业界人士直言，这在某种意义上把加重行业洗牌效率与平台老板跑路风险性。
转型发展消费信贷：缺风险控制工作能力
在多名P2P业界人士来看，《办法》也表明了监督机构的用意：正确引导平台向小额贷款的消费信贷、惠普金融转型发展。
“但是，现阶段许多平台都还没向消费信贷转型发展的胆量与气魄。”牛俊峰坦言。
“大家曾对消费信贷发展模式做了调查，要将交易信贷业务发展壮大，有两个必要条件：一是要多做增加量，不可以只做总量，仅有将经营规模越来越大，才可以减少总体坏账率并摊薄运营成本，完成经营规模与盈利提高的稳步发展；二是一定要有完善的风险控制管理体系，最大限度地避免诈骗风险性，但这套风险控制系统的创建，并不是一朝一夕能结束的。”他表明。
以上P2P平台负责人也表明，先前她们曾资金投入300万自筹资金，试着进行根据车辆抵押贷款贷款的交易信贷业务，但此项业务流程超期率超出50%，许多借款人经营情况较弱，很多人以车辆抵押贷款筹资的资产，用以还款先前信用卡透现的借款，而不是买东西出游等交易。
“维持目前的超大金额P2P贷款业务，与《办法》条文不符合；转型发展交易信贷业务，又欠缺充分的风险控制机制与交易情景融合室内空间，未来如何选择，大家只有走一步看一步。”牛俊峰坦言。（21新世纪经济发展报导）