银监会P2P新规拟划定门槛 银行+第三方支付恐被暂停

业内苦等的资产存管最新政策总算迈入了突破点。昨日，有最新消息称，银监于近日向每家银行下达了《网络贷款资产存管业务流程引导（征求意见）》（下称“征求意见”），征求意见稿共五章26条，在其中对P2P平台存管业务流程划分了五大门坎。北京商报新闻记者从有关方式确认了这一信息，但是银监负责人表明，以公布信息内容为标准。


划分五大门坎 极个别平台合规管理


依据互联网公布的建议稿全文看来，建议稿最先对P2P平台划分了存管门坎：在工商管理专业单位进行登记注册并领到企业营业执照；在工商注册登记地地方金融监督机构进行登记备案；依照通讯主管机构的相应要求申请办理得到相对应的电信增值业务运营批准；具有健全的内部结构业务流程管理、经营实际操作、核查监管和风险管控的有关规章制度；监督机构规定的其它标准。


在多名专业人士来看，地区监督机构报备及其电信增值业务运营批准这两项现阶段大部分网贷平台并不符合。金联储产品总监赵远飞表明，现阶段中国非常少平台所有做到那些规定，关键因素是，虽然管控层多次明确提出网贷的报备问题，可是并未落地式，由于现阶段并没有可操作过程的步骤，而电信增值业务运营许可证的获得也比较艰难，业界得到许可证的P2P平台非常少。从而可以看得出，大部分平台现阶段不符合第二条和第三条的规定。显而易见，从这种含义上说，征求意见最后落地式还需包含银监公布的《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》等其他文件的首先颁布。


欠缺实施方案 银行忧虑投资者群体性事件


近年来，网贷平台一直在竭尽全力推动银行存管业务流程，但因为银行层面顾忌较多，造成银行存管进度十分迟缓。依据盈灿资询给予的最新数据，截止到2022年7月10日，已经有中信银行银行、民生工程银行、江西省银行、徽商银行、江苏省银行、恒丰银行和华兴银行等34家银行合理布局P2P网贷平台资产存管业务流程，并一共有149家正常的经营平台公布与银行签署资产存管协议书，而真真正正与银行进行资产存管系统软件连接平台仅有48家。先前，包含民生工程银行等一部分股份合作制银行已经延缓了连接网贷平台资产存管工作中。


一位股份合作制银行资金托管部主管向北京商报新闻记者表明，银行层面一直在等管控现行政策的明亮，现阶段处在边走边看的情况。对于现阶段存管过程的难题，他表明，银行最担忧投资者的群体事件危害银行的信誉。


北京商报新闻记者注意到，征求意见第十九条要求，在网络贷款资产存管业务流程中，除需要的公布及管控规定外，受托人不可用“存管人”做公布营销推广宣传策划；第二十条规定：“存管人出任网络贷款资产的存管人，不可被视作对网络贷款买卖及其其它有关个人行为给予确保或其它类型的贷款担保。存管人不对网贷资产本钱及盈利给予确保或服务承诺，不担负资金分配应用风险性，投资者须自主担负网贷项目投资义务和风险性。”


赵远飞表明，这几个表明银行在数据精确性、信用担保及其最后的兑现风险性上开展了“免责声明”，将可以消除银行的顾忌，增加银行推动网贷存管业务流程的意向。


京东金融研究所高端研究者薛洪言表明，资产存管完成了平台与顾客资产的防护，可以合理避开资金池风险性，但资产存管并不可以避开呆坏账风险性，也并无法保证资金流入的真实有效。因此，拥有资产存管不意味着项目投资是可靠的，更不可以从此将P2P项目投资和银行储蓄、银行投资理财一概而论。在这样的情况下，P2P平台关联“存管人”银行开展公布营销推广宣传策划，有蹭银行个人信用的行为，会欺诈投资者管理决策。


“银行 第三方支付企业”存管方式恐被中止


现阶段，银行与网贷平台开展资产存管协作有三种方式，分别是银行传送数据、立即存管和“银行 第三方支付企业”协同存管。而依据“征求意见”中第十一条（八）提及：存管银行不可业务外包或由合作方担负，不可授权委托网贷组织和第三方机构开具借款方和借款人买卖清算资金账户。以上股份合作制银行资金托管部责任人表明，从这一条看来，“银行 第三方支付企业”恐被中止。


实际看来，“银行 第三方支付企业”协同存管方式，即银行和第三方支付企业合作，发布协同存管计划方案，存管行设立平台存管账户，承担其他用户管控和资产存管作用，第三方支付出任技术性辅助，给予资产清算及需要的智能终端。现阶段好几家三方支付平台均已与好几家银行进行协作，实行该类资产存管方式。


拍拍贷首席总裁胡宏辉表明，监督机构期待根据存管处理绝大多数的网贷管控问题，因此银行存管实际上变成潜在性的车牌。而小平台风险性大，又不可以具体处理政府部门关注的在个人消费行业新增加贷款的问题，她们具体仅仅在做资产装卸工，会增加系统性风险和风险性传输，管控层自然不可以放了根据所说协同存管，用第三方的方法绕开管控，一定是规定与银行传送数据的存管方法。存管规定的严苛实际上会将绝大多数的风险控制、合规不太高的平台避而不见，网贷的市场集中度大幅度提高是必然趋势。


小牛在线COO周歆明表明，由于第三方支付归中央银行管控，其并不具有资金账户设立和存管的资质，与此同时“银行 第三方支付企业”的方式还会继续造成部门协作管控的发生，与穿透式监管的核心理念不符合。 赵远飞表明，假如该建议稿真真正正要落地式执行，那目前的协同存管方式务必开展“更新改造”，第三方支付变成单纯的三方支付，但事实上，银行本身就会有付款的资质证书，不用第三方支付干预，针对第三方支付来讲，怎样在新的管控架构下寻找自己的精准定位，现阶段比较难堪。（北京商报）