消费金融互金平台资金存管调查 事后对账模式面临合规困扰

“大家正与一家城市商业银行商讨资金存管的协作，期待全部资金存管步骤能尽快谈妥下来。”人人聚财CEO许建文讲到。


在他来看，现阶段交给P2P机构的时间段已经很少——7月18日中央银行等十部委协同公布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确规定P2P等网络金融机构应挑选银行创建顾客资金第三方存管规章制度与此同时，也要求P2P机构应在未来18个月内进行资金银行银行存管。迄今，时长已经以往约13个月，这代表着P2P机构仅有不上大半年时长达到监督管理规定。


在多名P2P机构责任人来看，虽然时长紧急，但许多以交易信贷业务为主导的P2P服务平台然被银行避而不见。归根结底，一方面银行对P2P资金存管设置了很高的市场准入门坎，许多银行规定P2P机构注册资金需要做到5000万余元，公司股东方包含大中型国营企业或著名创业投资机构，某些银行乃至附加明确提出P2P机构先要交纳500-1000万余元担保金做为商品毁约兑现备用金；另一方面许多P2P机构也发觉银行目前的资金存管系统软件不一定能达到P2P买卖资金时刻到账的资金划拨规定，造成彼此的项目协作一度深陷暂停。


“如今，大伙儿都会想方设法和时间赛跑。”一家P2P机构责任人坦言。


实际操作难点待解


在这名P2P机构责任人来看，银行与P2P机构要完成资金存管系统软件的连接，绝非易事。


许多潜心互联网技术小额贷款、高频率个人消费信贷的P2P机构几乎以人均5秒一笔买卖的速率发展趋势业务流程，这就必须银行银行存管系统软件尽量给予迅速、高效率的买卖信息资源管理高效率，保证借款资金能在第一时间划归借款人帐户。但实际是大部分银行的后台系统只有适用T 1转帐买卖。


在组合盘金融业CEO陈建生来看，彼此业务流程协作的更高考验，取决于资金存管系统软件能不能达到有关部门对P2P资金项目投资流入时刻追踪管控的规定。


这必须银行与P2P机构不断资金投入资金网络资源，共创资金存管生态链系统软件。


“但是，银行对该笔系统软件开发资金投入，也是有自身的小算盘。”前述P2P机构责任人坦言，通常银行会衡量三层面的利与弊，一是P2P业务流程资金存管的收益能不能遮盖系统软件项目成本；二是P2P资金存管业务流程能给银行产生多少信用额度的储蓄沉积；三是多少占比P2P投资人最后会转换成银行投资理财端顾客。


21新世纪经济发展报导新闻记者认识到，许多P2P机构因此逐渐依靠第三方支付机构建立的协同资金存管模式，变向达到监督机构对P2P资金银行银行存管规定。


所说协同资金存管模式，即第三方支付机构在银行设立买卖资金专用型帐户，授权委托银行对专用型帐户内的P2P机构顾客买卖资金开展银行存管。此外，第三方支付机构则出任技术性协助方，给予电子支付、技术服务、服务项目订制、经营保护等服务项目，帮助银行更有效地进行全部借款资金在借款方与借款人的银行存管帐户中间的划拨，而银行则承担对P2P借款协议书信息流广告和帐户资金划拨再开展一次第三方校检配对，在时刻追踪管控资金流入与此同时保证P2P项目投资资金不容易被“侵吞”。


“或许，协同资金存管模式可能是一种衔接模式，既能协助银行目前资金存管系统软件能够更好地达到P2P买卖资金时刻到账规定，也给P2P机构争得到一定使用室内空间能达到监督管理规定。”一家P2P机构责任人直言。


21新世纪经济发展报导新闻记者多方面掌握到，现阶段许多第三方支付机构期待有关监督机构可以将协同资金存管模式列入P2P银行资金存管的合规管理实际操作范围里。


“但是，在P2P资金银行银行存管实际操作方案暂未颁布前，一切或是未知量。”这名P2P机构责任人觉得。


过后查账模式遭遇合规管理困惑


当许多P2P机构不遗余力搭建银行资金存管操作步骤时，一部分P2P机构则早与银行创建了一套所说的P2P资金银行银行存管模式。


“主要是根据大帐户定义的资金存管实际操作，不一定能时刻追踪P2P资金每单资金流入。”一位P2P机构业务经理告知新闻记者。


所说根据大帐户定义的资金存管实际操作，主要是 P2P机构将投资人资金归纳到银行的一个专用型大帐户，银行则依据P2P机构给予的买卖命令与借贷合同信息内容将相对应投资人资金划拨给借款人帐户，若借款人还款贷款等额本息贷款，相对应资金也是先划归这一大帐户，再由银行依据P2P的买卖命令与借贷合同信息内容划拨给投资人。


在他来看，在这个实际操作模式下，银行对每单资金项目投资流入的追踪管控，关键反映在过后查账环节，即P2P机构在进行一天商谈业务流程后，会向银行推送一份顾客项目投资信用卡账单，供银行内部结构开展查账，审批顾客资金是不是流入P2P商品承诺的借款人帐户等。


“它有点儿参考了企业网银的查账模式。”前述P2P机构业务经理剖析说。这类实际操作模式往往吸引住许多P2P机构亲睐，关键因素是P2P机构能因而节约与银行系统软件连接的很多成本费资金投入，更何况银行没法时刻追踪审批P2P资金流入，某种意义也给某些P2P机构“造就”了短期内侵吞投资人资金的使用室内空间。


多名P2P机构责任人表明，这类实际操作模式最后能不能被列入监督机构认同的P2P资金银行银行存管范围，一样是未知量。


“现阶段，有关部门也在评定什么资金银行银行存管业务流程模式是较为合规管理的，什么存有实际操作系统漏洞。”一家贴近管控层的知情人人员透露，现阶段，协同银行存管与纯银行存管模式好像更遭受有关部门的毫无疑问，而过后查账模式则很有可能必须进一步完善，例如银行需采取一定的有效措施完成每单P2P买卖的时刻查账审批等。（21新世纪经济发展报导）