要不要提前还房贷？提前还房贷划算吗？

最近，伴随着全国各地房地产业的转暖，及其一线城市及一部分二线城市房价的疯涨，新闻记者周边讨论房子的朋友们又多了下去。近段时间，被好几位好朋友资询，需不需要房贷提前还款。终究，除开房子，也有个股、私募基金，及其各种各样投资理财方式。从此，新闻记者求教了我国某银行界杰出住房贷款主管。
需不需要房贷提前还款，最先要考虑到当下的住房贷款利率。一般来说，房贷利率并非稳定的，会依据当初那时候的利率水平开展调整。这大概有三种状况：一是银行利率调整后，所贷款利率在第二年的今年初实行新调整的利率（如工商局银行、农牧业银行、基本建设银行等）；二是满本年度调整，即每还贷满一年后调整实行新的利率（如我国银行）；三是彼此承诺，一般在银行利率调整后的次月实行新的利率。除此之外，个人公积金贷款利率的调整一律在历年的1月1日。与此同时，无论标准利率是上调或是下挫，顾客原来的住房贷款折扣优惠保持一致。如5年以上住房贷款利率从5%降到4%，那时候贷款合同书是打7折则或是7折，从3.5%调整到2.8%；那时候合同书签的是上调10%，利率调整后，或是1.1倍，从5.5%到4.4%。
近些年，因为多次央行降息，住房贷款基本上利率发生了显著降低。现如今，不打折扣的5年以上住房贷款基本利率只需4.9%。从投资回报率的方面看来，许多银行系投资理财产品的预估年收益率都能跑赢4.9%，而一些风险性相对性较高的权益类商品则盈利更高一些。如果有闲钱，可以利用多种多样投资渠道来遮盖掉住房贷款的资本成本。
此外，还需要观查经济发展大环境。近年来，大量我国逐渐推行新一轮的量化宽松政策，国际性中国销售市场上面不差钱。RMB的消费力很有可能会不断掉价，银行标准利率很可能再度降低；而咱们的工资水平则在不断提高（通常情况下）。或许，5年之后、10年后，当初使你“压力很大”的每月还款期，占有收益的比率已经愈来愈小了。
自然，大家也需要见到房子价格起伏的风险性。住房贷款利率会变大房子价格跌涨对咱们的危害，首付款越低，杆杠越大；房贷利率的存有，对股票涨幅的扩大实际效果是不一样的。简而言之，房子价格涨时，具体回报率扣减房贷利率后是变小的；房价跌时，下滑再加上房贷利率是扩张的。
是不是提前还贷，还需要考虑到不一样的贷款方式。一是个人公积金贷款。现阶段，5年以上的个人公积金贷款利率不够4%，5年下列个人公积金贷款利率不够3%，十分便宜，并没有必需提前还贷。二是偿还限期超出三分之一的等额本金，剩余的贷款利息已经越来越低，不用为节省贷款利息挑选提前还贷。三是偿还限期已经超出二分之一等额本息，可以挑选提前还贷，但依然要分智时长。
总而言之，因为住房贷款具备限期长、信用额度大、贷款利息不高优点，借到了最好不要提早还。那样的贷款并不是什么人、何时都能够贷到的，非常值得爱惜。