农商行生存调查：小型机构被票据中介包养

[当资产质量、公司股权结构、人才队伍、顾客构造等均处在弱势的农商行碰到现阶段经济发展“L型”提高时，其存活情况令人担忧，或将变成银行业下一个暴发的安全风险]


[2022年一季度末，我国农村商业银行欠佳贷款账户余额2060亿人民币，欠佳贷款率2.56%，不良贷款率远远高于大中型商业服务银行（1.72%）、股份合作制银行（1.61%）和城市商业银行（1.46%）。]


在中国的金融体制里，最轻视的农信系统软件，最近连续曝出重磅新闻。


近期的，陕西省长治漳泽农商行打职工臀部、给职工剃“阴阳头”的内部培训短视频，招来社会发展普遍怀疑与斥责。《第一财经日报》新闻记者在陕西省长治县调研发觉，奇怪的内部培训方法在本地并不是案例。为了更好地销售业绩提升，甘愿考验“惩罚”员工的道德底线，从侧边体现出农商行的运营窘境。


先前，则有银行间销售市场的“同商户”乱相。在今年初银行间票据市场暴发的多起悬案中，都出現了农商行的身影。“在单据圈里，最有效的一种‘游戏玩法’是一些中小型农商行或农信社被单据中介公司‘包养女大学生’，而单据中介公司则给同商户开很高的酬劳。”


一直以来，农信系统软件中的农商行、农信社因为底子薄、风险控制能力差，是银行管理体系中最欠缺的一个阶段。而在这轮经济下滑全过程中，农信社、农商行碰到的问题也远超别的商业服务银行。


“正储蓄难增、贷款难放、风险性难控、经济效益难提，是农商行遭遇的真实窘境，与此同时管控现行政策转变、金融科技加速、同行业竞争加重等要素配对t检验，给金融发展产生了新的考验。”张家港农村商业银行老总白马王子忠在《中国金融》上发文称。


当资产质量、公司股权结构、人才队伍、顾客构造等均处在弱势的农商行碰到现阶段经济发展“L型”提高时，其存活情况令人担忧，或将变成银行业下一个暴发的安全风险。


资产质量令人担忧


银监资料显示，截止到2022年一季度末，我国农村商业银行欠佳贷款账户余额2060亿人民币，欠佳贷款率2.56%，不良贷款率远远高于大中型商业服务银行（1.72%）、股份合作制银行（1.61%）和城市商业银行（1.46%）。从欠佳贷款数据信息看来，一是欠佳资产质量广泛较弱，不良率升高强大，吞掉很多年的存款准备金及盈利；二是农商行仍然遭遇钱荒，资产业务发展比较缓慢。


虽然截止到一季度末，农商行的不良率已经达到2.56%，高过大中型商业服务银行0.84个点，但中国社科院农村经济发展研究室研究者杜晓山对《第一财经日报》新闻记者表明，这一不良率并不平衡。我国农信系统软件里，农商行与农信社资产质量优劣各半，资产质量、经营状况存有参差不齐的特性。主要表现在，东部地区经营规模大，中间较差，中西部较弱。就资产质量来讲，东北三省与中国北方地区农信系统软件较为槽糕。


与大中型金融企业资产质量降低的逻辑性不一样，农信系统软件中的农商行与农信社好像存有“先天发育不足”的缺点，尤其是并未改革农商行的农信社，历史时间负担厚重，每一年会腐蚀很多盈利。以中西部地区为例子，本地一家总资产仅有17亿人民币的农信社，不良率已经做到7.86%，因为资产质量很差，一直不符改革农商行的规定。


依照管控规定，农信社历史时间遗留下的“欠佳”负担必须与以后运营中形成的欠佳贷款合拼统计分析。“监督机构注重资产质量水准，并不会顾及欠佳产生的缘故。但有一些历史时间遗留下的不良贷款，贷款公司已经找不到了，难以追收。”该农信社内部人员对本报记者表明。


就算是农信社改革后的农商行，这一历史时间负担仍然存有，并不断困惑银行发展趋势。于北京农商行2022年销售业绩推介会上，当新闻记者问到这家银行的发售方案时，北京市农商行银行行长张健华回应称，北京市农商行很多历史时间遗留问题已经变成银行发售的关键阻拦，实际遭遇历史时间公司股东清除、土地确权及其农村土地承包、房地产财产等清除难点。


“欠佳”为什么居高不下


除开历史时间遗留下负担，对农信系统软件资产质量危害比较大的原因也有近些年不断向下的实体经济。


《第一财经日报》新闻记者从中西部省区掌握到，因为近几年来虫草价格降价比较严重，本地做冬虫夏草买卖的农民贷款变成农商行欠佳的高发区。除此之外，牛毛、羊毛绒等农业产品(12.710, -0.03, -0.24%)前2年可以卖掉80多元化的价钱，如今市场价不够8元，价钱狂跌得吓人。


传统制造业中，因为近年来煤碳、钢材、不锈钢板材、混凝土等期货价格下挫发展趋势显著，在中西部地区传统式装饰行业低迷的大题材下，一位农信社内部人员称，辖内八个地域仅宁夏市农商行不良率小于1%，其他本县农信社不良率都是在7%以上。


而在更多的情况下，农商行与农信社就算应对并不关注的领域，也没法振振有词地说“不”，“在本地产生的原有意识是，2022年贷款的公司或农民按时偿还，来年理所当然再次贷款；假如贷款还上，新的一年却不给贷款，省联社则会勒令农信社派发贷款。”以上农信社内部人员称。


为避开欠佳风险性，农商行与农信社贷款时将重心点放到质押贷款上。“贷大不贷小，贷城不贷乡。”这一本是指责县区乡村金融企业“嫌贫爱富”的流行词，但其背后的真實缘由是，城内质押贷款更安全性。


在甘肃，做为本地唯一一家乡村金融企业甘肃农商行，上年不良率不上1%。缘故是甘肃农商行置身城区，贷款顾客有大规模房地产可用以质押贷款，发生问题可以将房产拍卖，“起码不赔本。”这家银行人员称。


但与县里仅多少公里之隔的区县农信社却状况迥然不同，不良率均超出7%，因为当地政府财政局焦虑不安，欠缺功能齐全的担保基金，银行信贷方式极其单一，绝大多数贷款是个人信用贷款、贷款担保贷款，有质押的贷款很少。


本报记者调查中发觉，现阶段国务院办公厅已经拉开的“两权”质押贷款进度迟缓。“两权”即承包土地承包权与农户房屋财产权利，一部分示范点地域遭遇土地资源零碎化融合、土地确权颁证、农村土地流转竞拍等许多问题。这间距金融企业希望的质押贷款也有较大差别。


利差下挫盈利增长速度大幅度下降


2022年中央银行的五次降息降准也对传统式业务流程占较为大的农信系统软件产生极大冲击性。农信系统软件的金融企业，传统式存贷款业务流程占较为高。以湖南麻阳农商行为例子，这家银行90%的业务流程是传统式存贷款业务流程，仅有10%是同业业务与别的业务流程；而在中西部地区的农信社，几乎100%做农民存贷款业务流程。


在金融体制改革下，各银行类金融机构净息差下挫显著，以麻阳农商行为例子，金融体制改革对其90%存贷款业务流程的同时危害是，2022年纯利润增长速度从20%下降到2022年的5%，降低15个点。


而农信社更不除外。以上17亿人民币总资产的甘肃某农信社上年纯利润仅有800余万元。在2022年的我国精准脱贫、推动精准脱贫再贷款等现行政策調整后，该农信社贷款年利率从原先的8%~9%降低至4.75%。利差比较严重下挫，随着，传统式业务流程的盈利“出现缩水”一半。该农信社负责人预估，2022年纯利润很有可能达不上上年水准。除此之外，因为不良率高新企业，必须大规模记提存款准备金，这将进一步吞食盈利。


“规模大些的农商行，中间业务也许是其‘一线希望’，但针对县区乡村金融企业，显而易见不符他们的本身精准定位。”广东英德市农信社负责人告知本报记者。


懂法懂金融的优秀人才稀有


“父亲在农村信用社，孩子就在农村信用社。”这也是农信系统软件比较受欢迎的一句话。


在以上中西部农信社，2010年该社才逐渐招第一批在校大学生，168人的团队，尽管高管每个人有本科学历，但到了底层许多职工仅有普通高中、初中文凭。“实际体现在风险监管层面，对金融掌握十分不足。”该农信社一位内部人士说。


现阶段在中国银行金融组织中，大中型商业服务银行从行到支行再到分行，总体风险监管已经建立健全的系统软件，根据这一系统软件，创新产品风险较低。但农信社是地区法人单位，许多商品由自身制定计划，在一些种类的贷款设计产品上，金融素质及职工工作能力可以直接决策产品创新的风险水准。


在有着17个营业网点的以上农信社中，风险控制团队仅有3人，而那样一个团队，却要担负例如设计方案精准脱贫拆迁贷款的重担。除此之外，地区银保监会对实际贷款商品并沒有明确规定，仅有涉及到银行利率调整时才需汇报地区人民银行。


“现阶段风险部缺乏懂法律法规的人，什么时候应当提起诉讼，农信社自身都不清楚，许多贷款错过了最好的提起诉讼時间。”以上农信社内部人士说。


为了更好地留住人才，绝大多数农信社采用向职工售卖股份。以上农信社5000万余元的股份中，员工占有率3000多万元，“员工占股也与岗位和工作年限相关。”以上农信社内部人士说。（第一财经日报）