贷款利息如何计算？房贷等额本息与等额本金哪个划算？

菜导近期写了几篇有关住宅贷款的文章内容，第一篇是《怎么根据住宅贷款赚100万，这一密秘并不是每个人了解！》，这篇文章中提到，住宅贷款是十分值的，有标准的情况下尽量贷多一些，贷久一点。第二篇文章内容是《根本没有什么房贷“提前还款最佳时间点”这么一说，99%的人被忽悠了！》，这篇文章写到，不论是用个人公积金贷款或是用商业服务贷款，还贷的形式是挑选等额本金或是挑选等额本息，提前还贷大伙儿可以按照自身的具体情况来算，但不用担心所说的住房贷款“提前还贷最佳时间点”，你挑选的那一个时间点对你而言便是最佳时间点，但不适合别人。
最终菜导发觉许多网民也是在担心“等额本息”和“等额本金”的差别，乃至连文章内容在实际表达什么都没看清就在无止尽的探讨。今日菜导就专业写一篇文章说搞清楚“等额本息”和“等额本金”到底是怎么一回事儿，让各位在挑选用哪一种方法供房时心里有底，也更易于了解前边几篇文章内容。
贷款利息如何计算？
在逐渐讲“等额本息”和“等额本金”的差异以前，我们要先弄搞清楚银行的住宅贷款利息是怎么计算的。我们都知道，大家住房贷款是每个月还一次的，每个月还的钱中，有一部分是利息，此外一部分是本金。不论是“等额本息”或是“等额本金”，每个月的利息的计算方式是完完全全一样的，不一样的是本金一部分。那两者的利息是怎么计算的呢？其实不是很难，你每个月还银行的利息，便是你现阶段欠银行的本金，乘于每个月的年利率。
大家以个人公积金贷款为事例（商业贷款、混和贷一样适用），现阶段个人公积金的年化率是3.25%。那么每个月的年利率便是3.25%/12=0.270833%，只需个人公积金贷款的年化利率不会改变，这一月年利率也是不会改变的。
不论是“等额本息”或是“等额本金”，每个月还银行是多少利息，便是看着你现阶段还欠银行要多少钱（本金），再乘于这一月年利率0.270833%。假定大家跟银行贷款100万余元，那么“等额本息”或是“等额本金”二种方法第一个月还的利息全是100万*0.270833%=2708.33元，仅仅因为二种方法还的本金不一样，因此从第二个月逐渐，大家还欠银行要多少钱就不一样了，因此还的利息也逐渐不一样了。
“等额本息”与“等额本金”的差别
上边咱们讲了，“等额本息”和“等额本金”每个月测算利息的形式是一样的（留意，说的是计算方式一样，并不是利息金额是一样）。仅仅二种方法每个月要还的本金金额不一样，进而导致从第二个月逐渐，还欠银行的那一部分住房贷款总金额逐渐产生变化，因此每个月还的利息也逐渐不一样。
那么“等额本息”和“等额本金”有关本金的偿还全过程有哪些不一样？大家先从非常简单的“等额本金”逐渐讲。
等额本金，简言之，便是每个月还的本金是确定的，每个月还的本金便是贷款总金额除于贷款月数。
假定大家贷款100万，分30年还，也就是360个月，那么每个月还的本金便是100万/360=2777.78元。为了更好地加重印像，大家来实际算下等额本金每个月还款的数量。
第一个月，大家还银行本金2777.78元，还银行利息100万*0.270833%=2708.33元，一共还2777.782708.33=5486.11元（等额本息贷款）。第二个月，大家固定不动还银行本金2777.78元，因为第一个月还了本金，这一月欠银行100万-2777.78=997222.22元。因此第二个月的利息是：997222.22*0.270833%=2700.81元。一共还2777.782700.81=5478.59元（等额本息贷款）。……
依此类推，大家就可以计算30年里，大家每个月还银行的钱多少钱了，如下图所示。（只留前边10个月和后边10个月）

如今大伙儿弄搞清楚等额本息本金的偿还全过程了吧？下面大家看一下繁杂一些的等额本息。等额本息，就是指每个月的总还贷（本金利息）是不会改变的。那如何计算出每个月的还贷总数呢？
大家或是以个人公积金贷款100万为事例，假定每个月的还贷总数（本金利息）为X元。
第一个月，大家还银行利息100万*0.270833%=2708.33元，还银行本金已经还了（X-2708.33）元。第二个月，因为第一个月还了本金，这一月还欠银行的钱是：100万-（X-2708.33）=（1002708.33-X）元。因此第二个月的利息是：（1002708.33-X）*0.270833%，还银行本金【X-（1002708.33-X）*0.270833%】元。……
最后，全部月份还银行的本金加下去会相当于100万，那样就可以计算X的值，算出去便是每个月固定不动还大约4352.06元。
如今大家看一下等额本息的偿还全过程，一样只留前边10个月和后边10个月。

这一环节比较复杂，假如看搞不懂，也没事儿，大约了解测算全过程就可以。大伙儿只需了解，等额本息便是每个月还的本金利息总数是确定的，从上边那二张工作表中，大伙儿有木有发觉，等额本息的偿还全过程是：伴随着每个月的还贷，欠银行的钱的总数一个月会比一个月少，欠银行的利息总数也是越来越低。与此同时每个月要还的利息也是在逐月降低，而每个月还银行的本金一部分逐月提升，这也是合乎等额本息贷款还款方式的制定的（每个月还的本金利息总数不会改变）。
“等额本息”和“等额本息本金”哪个更值？
从以上的测算全过程可以看得出，无论“等额本息”或是“等额本息本金”，大家每个月归还银行的利息，全是看现阶段欠银行要多少钱，再乘于一样的年利率，大家投入的“成本”（也就是贷款的月年利率）是一样的。
仅仅“等额本息本金”一开始还的本金会多一些，因此还余下的欠银行的本金总数会少得迅速，因而总的利息会少一些；而等额本息的制度管理是，使你一开始还少一点的钱，随后逐月提升你需要还的本金，最后要还的总的利息会相比等额本息本金的方法多一些。
菜导汇总：
1、综合性里面的剖析，因此大伙儿选用哪一种住房贷款的贷款还款方式，关键看着你愿不愿尽早还多一点本金，是想把工作压力留到前边或是后边。假如感觉不愿一开始还那么多本金，那么就挑选等额本息；假如自身有工作能力立刻还多一点，并且感觉不愿还过多利息，那么就挑选等额本息本金。并没有哪一个更非常值得，看着你自身的具体情况来算。2、不论是哪一种方法还房贷，你每个月要交是多少利息，那就是一清二楚的，不用担心所说的提前还贷是否有最佳时间点的问题，这个问题也是按照你自身的具体情况而定的。3、仅仅针对菜导而言，因为住宅贷款的年利率是很低的，坚信自己投资理财能到达的年化收益会比住房贷款的年化利率高，因此宁可渐渐地还，因而会挑选等额本息。（腾讯财经）